Інвестиційні продукти у ощадбанку. Відкриваємо інвестиційний внесок

Форми інвестиційної діяльності комерційних банків класифікуються з урахуванням загальних критеріїв систематизації інвестиційних видів. Однак можна виділити ряд особливостей банківської інвестиційної діяльності, що полягає в наступній класифікації її видів:

‒ реальні інвестиції;

‒ фінансові інвестиції;

‒ виробничі інвестиції;

‒ інвестиції, спрямовані на розвиток банку.

Цю класифікацію доцільно подати у вигляді наступної схеми (рисунок 1.1):

Малюнок 1.1. Класифікація та форми банківських інвестицій

Так само можна класифікувати інвестиційні банківські послуги. До інвестиційних банківських послуг слід відносити:

Інвестиційні банківські послуги на первинному ринку цінних паперів (послуги андеррайтингу, дилерські послуги);

Інвестиційні банківські послуги на вторинному ринку цінних паперів (брокерські послуги, дилерські послуги, послуги з управління портфелем цінних паперів клієнта);

Інвестиційні банківські послуги на кредитному, грошовому, валютному ринках та ін. (купівля з ініціативи клієнтів іноземної валюти, дорогоцінних металів та ін.);

Послуги з організації та супроводу злиття, поглинання та реструктуризації організацій.

Залежно від спрямованості (мети) інвестиційних банківських послуг пропонується розділити їх на три блоки: послуги зі збільшення фінансових ресурсів клієнтів (за рахунок їх вигідного вкладення), послуги з мобілізації додаткових фінансових ресурсів для клієнтів (за рахунок використання ресурсів банку) та послуги з проведення та супроводу злиття, поглинання та реструктуризації (рисунок 1.2).

Малюнок 1.2. Інвестиційні банківські послуги

На етапі розвитку економіки інвестиційні потреби клієнтів настільки різноманітні, що вже вимагають від банків створення інвестиційних продуктів як складнішу форму комбінування інвестиційних та інших банківських послуг (рисунок 1.3).

Малюнок 1.3. Схема створення інвестиційного банківського продукту

Таким чином, інвестиційний банківський продукт задовольняє інвестиційні потреби клієнта (залучення додаткових ресурсів для організації своєї діяльності) та інвестиційні наміри (бажання отримати додатковий дохід).

Необхідно уточнити, що прості інвестиційні банківські продукти утворюються на основі надання базової інвестиційної банківської послуги та послуг, що супроводжують, без якої даний продукт не може бути проданий.

Комплексні інвестиційні банківські продукти утворюються на основі надання базової інвестиційної банківської послуги, супроводжуючих та додаткових послуг. Додаткові послуги можуть і не надаватися, але вони служать наповнення простого інвестиційного банківського продукту з метою задовольнити не одну, а кілька потреб клієнта.

Пакетовані інвестиційні банківські продукти утворюються з урахуванням продажу кількох взаємодоповнюючих банківських продуктів, у тому, що базовим банківським продуктом є інвестиційний, і навіть продуктів інших фінансових компаній, акредитованих банками (чи дружніми) на кшталт «фінансового супермаркету».

На основі проведеного аналізу існуючих визначень поняття «інвестиційний банківський продукт» можна стверджувати, що інвестиційному банківському продукту в загальному сенсі притаманні всі ті характеристики, що належать до банківського продукту взагалі.

Тим не менш, існують такі характеристики, які можуть бути віднесені лише і переважно до інвестиційного банківського продукту:

Інвестиційний банківський продукт завжди розрахований на тривалий час;

Свідомо належить до високоризикованим продуктам у Росії, оскільки через тривалий час банк планує своєї діяльності (зокрема й інвестиційну) з прогнозу майбутніх подій;

Суть інвестиційного банківського продукту має бути адекватно відображена у більш складній системі документів, що розробляються з урахуванням економічних вигод банку та клієнта, розміру, що приймається на себе банком ризику та з урахуванням чинного законодавства (техніко-економічне обґрунтування проекту, бізнес-план реалізації проекту, висновки експертів і т.п.);

Створення та реалізація інвестиційного банківського продукту залежать не тільки від банку та потреби його клієнта, але також і від інвестиційної політики держави.

Відповідно до вищевикладеного пропонується таке визначення поняття: «інвестиційний банківський продукт– це сукупність банківських послуг, основний у тому числі є інвестиційна послуга, вкладених у комплексне задоволення інвестиційних намірів і потреб клієнтів».

Наповнення інвестиційного продукту (кількість та комбінація послуг) залежить від запитів ринку та інвестиційної стратегії кожного конкретного банку.

Проведене дослідження дозволяє уявити «інвестиційну банківську тріаду», що є основою інвестиційної банківської діяльності (таблиця 1.1).

Таблиця 1.1

Основні види інвестиційних банківських операцій, послуг і товарів (з прикладами товарів з продуктової лінійки вітчизняних банків)

Добридень! У цій статті ми розповімо про особливості інвестиційних внесків.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

1. Чи варто відкривати інвестиційний внесок;
2. Як відкрити інвестиційний вклад та який банк обрати;
3. Які ризики є для відкритого вкладу;
4. Чи застраховано інвестиційні вклади.

Інвестиційний внесок як спосіб примножити капітал

Інвестиційний внесок підійде для інвесторів-початківців. Якщо ви перебуваєте на стадії активного вивчення фондового ринку, але самостійно торгувати поки що не можете через відсутність навичок, інвестиційний внесок стане першою сходинкою на шляху до професійної торгівлі активами.

Якщо ви налаштовані консервативно і не допускаєте можливу втрату коштів, інвестиційний внесок не варто розглядати. Не підійде він і для тих, хто готовий вкласти останні гроші, тому що в результаті ви опинитеся без істотної частки останніх.

За успішного результату інвестиційний внесок зможе принести високий прибуток, який принесе додаткові кошти. Їх можна буде використовувати в особистих цілях або знову ж таки перевести на інвестиційний вклад. Даний спосіб вкладень набирає обертів, а це означає, що все більше людей цікавиться новим способом нагромадження.

Чи станете ви одним із них – вирішувати лише вам. Головне, співвіднести всі мінуси та плюси, усвідомити, втрату якої частини капіталу ви перенесете спокійно, і вибрати відповідні інструменти для торгівлі.

На яких умовах банк відкриє інвестиційний внесок

Як ви вже знаєте, інвестиційний вклад можна відкрити у банках. Тут головна умова - щоб у банку була своя керуюча компанія, що має в своєму розпорядженні купівлю-продаж паїв ПІФів.

Проте стати вкладником зможе не кожен. Зважаючи на «нестандартні» особливості вкладу до власників вільного капіталу пред'являються вимоги. У різних кредитних організаціях можуть відрізнятися.

Основні умови, у яких банки укладають договір інвестиційного вкладу:

• Вам має бути не менше 18 років. Інвестиційний внесок має на увазі, що ви усвідомлюєте свої дії та розумієте можливі наслідки від вкладень (у вигляді втрати). Тому відповідальність за гроші на вкладі лежить виключно на власнику коштів, який має бути повнолітнім;
• Як вкладники приймаються лише особи, які постійно проживають на території РФ, тобто резиденти. Це пов'язано насамперед з оподаткуванням. Усі податки від інвестиційної діяльності нашій країні мають надходити до скарбниці Росії;
• Не допускається відкриття вкладу на суму депозиту, більшу за кошти, вкладені в ПІФи. Це пояснюється гарантією повернення депозитної частини. Якщо її сума буде значною, то банку подібна угода виявиться невигідною. У зв'язку з цим терміни вкладень не перевищують 12 місяців. Така умова необхідна захисту банківських організацій від зростаючих темпів інфляції;
• При великих сумах вкладу банк має право вимагати. Банківській організації не має значення, звідки у вас кошти на вклад, проте проконтролювати вашу фінансову спроможність він може. Отже, якщо ви ніде не працюєте, у вас з'явиться перешкода для відкриття вкладу.

Якщо ви повнолітня особа, яка проживає більшу частину часу в Росії, то відкриття інвестиційного вкладу для вас не стане складністю.

Маючи джерело доходів, необхідно документально підтвердити його банку. Багато в чому це пов'язано із забороненими видами економічної діяльності. Вони не дозволяють банку на законних підставах прийняти ваші кошти на подальшу торгівлю на фондовому ринку.

Відкриваємо інвестиційний внесок

Відкриття вкладу мало чим відрізняється від процесу укладання договору за звичайним депозитом. Складнощі виникають лише з вибором банку, інструментів та термінів інвестування. Якщо в цій справі ви новачок, то краще проконсультуватися з грамотним фахівцем, який підкаже, як правильно зробити перший крок.

Щоб відкрити інвестиційний внесок, вам потрібно буде пройти такі етапи:

• Вибрати банк та керуючу компанію. Остання буде одним із підрозділів банківської організації. Тут слід звернути увагу до досвід банку у відкритті інвестиційних вкладів. Не варто довіряти свої гроші організації, що нещодавно відкрилася: обирайте надійного лідера серед представлених банків у вашому місті. Зверніть увагу на умови відкриття вкладу (суму, відсоткове співвідношення депозиту та суми паїв, інструменти ПІФів та інші особливості);
• Купити паї ПІФу. Ви маєте чітко усвідомлювати, що від цієї дії залежить доля ваших грошей. Будь-який прорахунок може призвести до втрати капіталу та негативного досвіду. Дізнайтесь думку консультанта керуючої компанії про ті чи інші паї та зробіть свій висновок;
• Відкрити вклад у банку. Для цього укладається договір для нових клієнтів або заява для чинних. Потрібен ваш паспорт і в деяких випадках. На бланку заяви буде вказано термін розміщення коштів та особливості відкриття вкладу;
• Принести до банку документи, що підтверджують купівлю паїв. Банк повинен упевнитися у вчиненій вами угоді, а тому зафіксовану кількість часток у ПІФі ви зобов'язані передати банківському фахівцю;
• Внести гроші на рахунок. Це можна зробити, принісши готівку до каси банку. У цьому випадку оператор роздрукує та передасть вам екземпляр прибуткового ордера, який краще зберегти на час дії вкладу. Можна внести кошти через інтернет. Якщо ви чинний клієнт банку, то у вас, напевно, є підключений інтернет-банк і, наприклад, накопичувальний рахунок. Після переказу грошей з одного рахунку на інший роздрукуйте чек оплати та надайте його до банку.

Після того, як ви внесли кошти на інвестиційний вклад, останній вважається відкритим. Дата відліку днів зазначена у підписаному вами договорі.

Інвестиційний вклад ви зможете спостерігати в особистому кабінеті інтернет-банку. Кошти, отримані вами як доход, надійдуть на ваш рахунок автоматично після закінчення терміну вкладу.

ТОП-12 банків, які пропонують відкриття інвестиційних вкладів

Якщо ви зважилися відкрити інвестиційний вклад, то робити це потрібно у надійному та досвідченому банку. Ми підібрали для вас 12 банків, які мають найбільший термін відкриття інвестиційних вкладів та високий відсоток прибуткових угод.

Умови щодо інвестиційних вкладів ТОП-12 банків ми зібрали у таблиці.

Як бачите, найприйнятніший термін вкладу для банків – півроку. При цьому в таблиці вказано процентні ставки, які ви зможете отримати за підсумками вкладення коштів. Вони можуть трохи відрізнятися залежно від суми та строку вкладу.

Найбільша відсоткова ставка охоплює періоди 6 місяців. Якщо ви залишаєте кошти більш тривалий час, то відсотки знижуються. Те саме відбувається і з терміном до 6 місяців.

Які ризики чатують на власників інвестиційних вкладів

Ви вже, мабуть, зрозуміли, що відкриття інвестиційного вкладу є досить ризикованим заняттям. Перед укладенням договору з банком і компанією, що управляє, зважте всі «за» і «проти».

Якщо вам ризик і гроші – поняття несумісні, то краще довіритися такому перевіреному способу збереження заощаджень, як депозит.

А інвестиційні пайові вклади несуть такі ризики:

• Нестабільність ринкової економіки не дозволяє спрогнозувати результат вкладень. Стрибки і волатильність на російському ринку - звичайні явища в результаті яких за короткий термін можна втратити всі гроші (у тому випадку, якщо сума вкладу мінімальна). Керівна компанія робить все можливе, щоб кошти клієнтів принесли дохід. Це з тим, що її прибуток залежить від успішності результату. Але в будь-якому випадку банк залишиться в плюсі, тому що навіть за збиткові угоди передбачена комісія на користь компанії, що управляє. Ви ж за невдалого розкладу подій втратите до 50% капіталу;
• Можна позбутися пристойної суми. Варто розуміти, що банки не несуть відповідальності за результати угод. Якщо останні будуть збитковими, ви не зможете повернути свої гроші, на які куплено паї. І тут не допоможе навіть суд. Вами підписано договір, в якому спочатку було зазначено, що ви усвідомлюєте можливі наслідки і до компанії, що управляє, претензій не маєте;
• Знижена ліквідність. Не всі банки готові так просто розлучитися з грошима, навіть якщо вони ваші та перебувають на інвестиційному вкладі. Будьте готові до того, що якщо в якийсь момент вам терміново знадобиться забрати гроші зі вкладу, це може зайняти деякий час. При укладанні договору поцікавтеся у банківського фахівця про умови його дострокового розірвання, щоб вони не стали несподіваними.

Це основні ризики, які стосуватимуться вас при відкритті інвестиційного вкладу. Варто розуміти, що будь-які інвестиції пов'язані з ризиками. Якщо ви хочете отримати високу прибутковість, будьте готові до можливих змін.

Інвестиційний вклад – це перехідна форма від простого депозиту до інвестування. Вона вважається найменш ризикованою, оскільки гарантує повернення частини вкладень за будь-якого результату.

Накопичивши досвід як інвестиційного вкладника, ви зможете перейти до більш серйозних форм вливань капіталу. Тут і стане в нагоді ваш розрахунок за можливими ризиками.

Чи застраховані інвестиційні вклади

Інвестиційний вклад – це депозит та інвестиції в одному продукті.Ми знаємо, що вклади застраховані на державному рівні, а інвестиції ніхто не береться страхувати.

Які ж у цьому випадку справи з інвестиційним вкладом? Давайте розумітися.

Прийнята система страхування вкладів гарантує, що у разі відкликання ліцензії у банку, кожному вкладнику буде повернуто суму вкладу, але не більше 1 400 000 рублів (раніше було 700 000 рублів).

Це означає, що якщо ви відкрили депозит на 500 000 рублів, то при закритті банківської організації вам повернеться вся сума. Якщо ви внесли на банківський рахунок 3000000 рублів, то до повернення буде прийнято тільки 1400000 рублів.

Ті особи, що тримають мільйонні вклади, мають право відшкодувати частину, що залишилася, через судовий позов.

В інвестиційному вкладі є депозитна частина, яка страхується згідно з цією системою. Іншими словами, все, що знаходиться в якості депозиту, буде повернено вам за збиткової угоди. Якщо ж ви розміщували суму понад 1 400 000 рублів, то маєте право звернутися до судової влади.

Інші кошти, які ви внесли за паї ПІФів, при збитковій угоді, не повернуться! Їхнє страхування не передбачено нормами закону. Це і є найбільшим ризиком інвестиційного вкладу.

Така важлива особливість вкладу зазначена у договорі та оголошується клієнту насамперед. Якщо компанія, що управляє, не змогла вигідно розмістити довірений їй капітал, то збитки вам ніхто не покриє. Оскаржити дії банку в суді ви також не зможете, оскільки самі підписали договір та погодились із пропонованими умовами.

Таким чином, депозитна частина вкладу страхується, як і належить, на 1400000 рублів, а все, що стосується паїв, лягає на ваші плечі.

Ось чому так важливий вибір банку та керуючої компанії. Ви передає свої кошти, які можуть і не повернутися до вас. Тому необхідно ретельно вибирати банк та провести аналіз пропонованих інструментів для торгівлі.

Бажаєте отримувати прибуток, вклавши гроші в інвестиційний продукт? З такою пропозицією, напевно, не раз уже стикався кожен інтернет-користувач. Особливо якщо він цікавиться торгівлею на ринку Форекс. Тут кількість інвестиційних продуктів зростає як на дріжджах. Але чи правда, що кожен із них обов'язково принесе високий прибуток? Що взагалі криється під гарним та розумним словосполученням «інвестиційний продукт»? Спробуємо знайти відповіді на ці та інші важливі питання.

Інвестиційні ризики та можливості.

Взагалі-то, інвестиції - це лише один із способів розміщення капіталу. Причому, не найнадійніший і не найдохідніший. Набагато вигідніше розвивати власний бізнес. Хоча, успіху в ньому Ви зможете досягти тільки за наявності хороших ідей, знань своєї справи, наполегливості і, як правило, важкою працею... Набагато безпечніше вкласти гроші в банк (краще якийсь державний ощадбанк, оскільки комерційні іноді лопаються). Ризики будуть мінімальними, натомість і прибуток - символічний.

Переваги інвестора в тому, що, практично нічого не роблячи, він може зістрігати відсотки зі свого капіталу. Прибуток вищий, ніж на банківських рахунках. Але ні в Росії, ні в інших країнах світу держава не гарантує інвестору збереження його капіталу. Тому він завжди повинен пам'ятати про ймовірність фінансових втрат і вибирати той інвестиційний продукт, у якому співвідношення прибутку та ризику виявиться оптимальним.

До речі, інвестиційним продуктом називають будь-який об'єкт інвестицій: договір, бізнес-план, власність, цінні папери – все, що завгодно, у що тільки можна вигідно вкласти великий чи дрібний капітал. Якщо Ви купуєте облігацію, пай у якомусь фонді, акції чи частину власності у комерційній компанії, ви вкладаєте кошти в інвестиційний продукт. Можна інвестувати в портфель, складений відразу з кількох активів. Можна його структурувати, склавши з високонадійних, і з високоприбуткових, але ризикованих активів.

Так само, як і на фондових біржах, інвестиції на Форекс роблять для того, щоб вкласти їх у прибуткові проекти. Ваші гроші потрібні трейдерам, які вміють ефективно керувати капіталом та вести прибуткову торгівлю. Залучати інвесторів їм вигідніше, ніж брати, наприклад, кредити. Адже кредит потрібно віддати в обумовлені терміни та із заздалегідь встановленими відсотками. Якщо у позичальника виникнуть проблеми, кредитор все одно вимагатиме свої гроші з відсотками. Інвестор отримає дохід лише тоді, коли обраний ним продукт виявиться прибутковим.

Від успіху керівника безпосередньо залежить прибутковість інвестицій. Якщо інвестиційний продукт виявиться провальним, і трейдер втратить капітал, Ви також залишитеся без грошей. Тому важливо прийняти правильне рішення під час виборів об'єкта для інвестування.

Види інвестиційних товарів на Форексі.

Різні послуги, фінансові інструменти, портфелі, стратегії, які пропонують управляючі, можуть стати об'єктом Ваших інвестицій. Можливості Форекс інвестувати в стандартний продукт або створювати власний індивідуальний проект дуже великі. При всьому бажанні ми не змогли б навіть перерахувати їх усіх. Зупинимося лише на деяких популярних.

• ПАММ-рахунки:Ви віддаєте свої гроші керуванню досвідченому трейдеру. Він здійснює операції на ринку Форекс одночасно зі своїм та залученим капіталом, заробляючи прибуток для себе та своїх клієнтів. Послуги управителя оплачуються як комісійних від обороту чи прибутку.

Переваги : Замість Вас торгує досвідчений трейдер, який добре знає свою справу і робить мінімум помилок Прибутковість таких інвестицій майже завжди вища, ніж у форекс-трейдерів-початківців, які намагаються самостійно здійснювати угоди.

Недоліки : Гарантії збереження капіталу зводяться до того, що керуючий у разі банкрутства разом із Вашими втратить і свої гроші. Але з різних причин багато ПАММ-рахунків виявляються збитковими.

• Портфелі ПАММ-рахунків: Ви можете вибрати кілька керуючих, між якими розподіліть свій капітал В іншому - все те саме, що й у попередньому пункті.

Переваги : Є надійна, що кілька керуючих не в унісон зливатимуть депозити, роблячи одні й ті самі помилки

Недоліки : Прибутковість портфеля виглядає як щось середнє між результатами, отриманими від успішних та невдалих трейдерів. Тобто заробите Ви менше.

• Індекси ПАММ-рахунків:Продукт дуже схожий на портфель. Індекс складають самі брокерські компанії з кількох найбільш прибуткових рахунків. Прибуток розраховується як середнє арифметичне результатів всіх ПАММ-рахунків, що входять до індексу.

Переваги : Вибором рахунків для інвестицій займаються фахівці брокерської компанії, що дозволяє уникнути більшості помилок на цьому етапі. Якщо керівник не забезпечує прибуткову торгівлю, його виключають із індексу.

Недоліки : Все одно оцінка перспектив інвестиції проводиться на основі минулих результатів керуючих трейдерів Доводиться вірити, що в майбутньому не буде змін до гіршого.

• Автоторгівля: Автоматичне копіювання угод успішних трейдерів, торгівля за сигналами або настроювання радників-роботів. Угоди відбуваються на Вашому рахунку, але без Вашої участі.

Переваги : Можна зупинити автоматичний трейдинг, якщо ви не отримуєте прибутку.

Недоліки : Жорсткі вимоги до мінімального розміру вкладеного капіталу За зміни характеру ринку сигнали можуть працювати неефективно.

• Портфелі стратегій:Брокер тестує ряд стратегій автоторгівлі, вибираючи найприбутковіші на даний момент. Формується портфель стратегій, які пропонують налаштувати на торговому терміналі трейдера. Вам залишається оформити передплату та запустити здійснення операцій в автоматичному режимі.

Переваги : Захист від ризиків вищий, ніж під час інвестування в окремих радників для автоторгівлі або постачальників сигналів.

Недоліки : Зазвичай потрібен ще більший депозит, ніж для автоторгівлі

• Дорогоцінні метали, CFD, ф'ючерси та інші фінансові інструменти на ринку Форекс: Взагалі-то ними можна торгувати як валютними парами Але є сенс тримати позиції відкритими протягом багатьох місяців, очікуючи на значну зміну котирувань, що фактично стане інвестицією.

Переваги : Ціни на золото, нафту, акції найбільших світових компаній і т.д. поводяться більш прогнозовано, ніж валюти, через що легше знайти стратегічну точку входу на ринок.

Недоліки : Незважаючи на те, що у Вас немає необхідності цілими днями сидіти перед монітором комп'ютера, Ваші ризики такі великі, як і в інших трейдерів.

• Активний інвестор- Інвестиційний продукт брокерської компанії PrivateFX:

Переваги : можна працювати з одного торгового рахунку відразу за декількома напрямками;
можна використовувати найкращі стратегії кожного керуючого. При цьому в реальному часі можна стежити за ходом торгівлі трейдерів, інвестор підбирає на свій смак ті з них, які відповідають його особистим уподобанням. Отримувати більший, у порівнянні з керуючими класичних ПАММ, прибуток.

Недоліки : Зазвичай потрібен ще більший депозит

Які інвестиційні продукти пропонують лідери ринку Форекс?

До рейтингу найкращих інвестиційних продуктів 2017 року увійшли компанії, які займають лідируючі позиції на ринку Форекс. Подивимося, які інвестиційні продукти доступні клієнтам брокерів, які отримали найвищі оцінки Академії MasterForex-V (понад 500 балів).

1. PrivateFX. Компанія пропонує ПАММ-рахунки, індекси ПАММ-рахунків та новий сервіс "Активний інвестор", який є чимось середнім між ПАММ та автокопіюванням, а також передбачає можливість самостійно торгувати. До речі, цей сервіс допоміг брокеру здобути статус "Відкриття року" у 2015-му.
2. FxPro. Компанія розробляє для своїх клієнтів торгові стратегії, пропонує системи управління ризиком, а також спеціальні платформи для автоматичної торгівлі.
3. Saxo Bank. Брокер пропонує інвестувати у облігації, фондові індекси, ф'ючерси, акції, опціони та інші інструменти.
4. Інвестувати можна в ПАММ-рахунки, портфелі ПАММ, інвестиційні фонди та структуровані продукти.
5. Swissquote. Можна інвестувати у фонди, облігації, індекси, ф'ючерси та інші інструменти.
6. Пропонує ПАММ-рахунки, автоторгівлю та створення торгових стратегій.
7. FBS. Брокер пропонує своїм трейдерам та інвесторам інвестиції у валютний ринок форекс.
8. . Брокер дає можливість інвестувати в свої інвестиційні продукти: Проект "Особистий трейдер", "PROFIT-COPY", "Пасивний дохід" 26% річних.
9. Брокер надає можливість інвестувати у сервіс копіювання угод CopyFX та RAMM-рахунки.
10. . Цей брокер валютного ринку Forex дає можливість своїм трейдерам інвестувати у свій сервіс ПАММ.
11. . Брокер Forex ринку дає можливість трейдерам інвестувати в ПАММ
12. Альфа форекс. Можна інвестувати у дорогоцінні метали, сировину та енергоносії, єврооблігації, американські акції, європейські акції, російські акції, індекси, форварди.
13. . Компанія Forex дає можливість інвестувати в ЛАММ та ПАММ рахунки. Існує можливість підключення торгових сигналів від MetaQuotes.
14. Instaforex. Компанія Інстафорекс надає наступні інвестиційні інструменти: Форекс-опціони, ForexCopy-система, ПАММ-Система, Система InstaWallet.

Як вибрати інвестиційний продукт?

Насамперед, визначтеся з двома моментами:

• Скільки грошей Ви голови інвестуватимете?
• Яку мету Ви маєте?

Як тільки Ви відповісте на ці питання, вибір об'єкта для інвестування звузиться сам собою. Однак спробуйте відповісти на них правильно.

На жаль, російському обивателю ще доводиться пояснювати, що гроші, відкладені на лікування чи навчання, краще тримати при собі та не інвестувати у ризиковані підприємства. І тим більше не потрібно брати кредит під заставу єдиної квартири, щоб зробити прибутковий внесок. Інвестувати прийнято лише вільні кошти, ймовірна втрата яких не призведе до значного зниження рівня Вашого життя. Якщо суму інвестицій Ви розраховуватимете, виходячи з цих міркувань, жодної катастрофи ніколи не трапиться. Навіть якщо спроба номер один виявиться невдалою, вдруге чи втретє Ви відіб'єте втрати.

Тепер про мету. Першорядним завданням інвестора є захистити свій капітал від інфляції. Згодом знецінюються навіть найнадійніші та високоліквідні валюти. Якщо їх не примножувати хоча б на відсоток інфляції, капітал випарується як вода з калюжі у спекотний літній день. На жаль, далеко не всі банківські депозити дозволяють досягти хоч би цієї мети. Натомість, консервативні інвестиційні продукти з високими гарантіями дають можливість обігнати інфляцію, отримавши не лише номінальний, а й реальний прибуток.

На ринку Форекс можна знайти чимало продуктів, що обіцяють дуже швидке нарощування капіталу. Звичайно, ризики таких інвестицій великі. Тому інвесторам не радять вкладати всі гроші у стратегії та трейдерів, що відрізняються агресивним способом торгівлі. Ризиковані інвестиції, звісно. Можуть бути у Вашому портфелі, але їхня частка повинна бути невелика, а можливі втрати - перекриватися доходами від надійних інструментів.

Люди, які мають на меті швидко і легко розбагатіти, у 99% випадках «швидко і легко» втрачають капітал. Вибирайте інвестиційні продукти, які пропонують серйозні компанії. Перевіряйте ефективність стратегій, що управляють трейдерів, систем автоторгівлі тощо. Не поспішайте одразу вкладати більше необхідного мінімуму. Серйозні капітали вкладайте тільки в продукти, які Вам вдалося перевірити в процесі тривалої співпраці.

Навіщо потрібний рейтинг Академії MasterForex-V?

Переможцем у номінації стане той брокер, який до кінця року набере найбільшу кількість балів (сума балів, отриманих від експертів Академії MasterForex-V та голосів звичайних учасників ринку Форекс за вирахуванням голосів проти).

Щоб взяти участь у голосуванні, достатньо зареєструватися на сайті Академії MasterForex-V та клацнути мишею на відповідну кнопку в таблиці рейтингу. З однієї ІР-адреси можна віддати лише один голос за або проти кожного брокера. Відповідно, кожен голос додає або забирає один бал.

В Академії MasterForex-V закликають учасників голосування відповідально підходити до свого вибору. Голосуйте тільки ті компанії (або проти), пропозиції яких Вам зрозумілі. Від Вас залежить, хто з номінантів стане переможцем рейтингу кращих інвестиційних продуктів 2017 року.

Рейтинги Академії MasterForex-V дозволяють визначити лідерів ринку Форекс за тими чи іншими параметрами. Для багатьох трейдерів та інвесторів вони вже стали авторитетною платформою для правильного вибору брокерської компанії, в якій можна ефективно та безпечно розмістити капітал.

Для розширення виробництва підприємство має мати достатній обсяг фінансових коштів. Одним із джерел їх поповнення є залучення позик, у тому числі у формі інвестиційного кредиту.

Особливості інвестиційного кредиту

Інвестиційний кредит – різновид позики, що видається фінансово-кредитними установами (ФКУ) на конкретну мету та під готову інвестиційну програму на умовах повернення, платності, терміновості та забезпеченості активами. Кредитоодержувачем виступає організація, що у стадії розширення, реконструкції чи модернізації. особливості:

1. Ключове поняття – проект . На відміну від споживчого кредиту банком насамперед перевіряється інвестиційна програма.
2. Цілі . Виділення коштів суворо цільове, допускається лише на модернізацію, реконструкцію та розширення бізнесу.
3. Обмеження. Кредит видається не менше, ніж на термін окупності проекту. Банк не може встановлювати відсоток за позикою вище за рівень запланованої прибутковості проекту.
4. Пільги . За держпрограмою окремим категоріям претендентів надаються позики на особливих умовах. Часто пропонується пільговий період щодо оплати кредиту.

Види та форми кредитування

Інвестиційний кредит представлений декількома видами і може видаватись у різних формах. У практиці розрізняють такі види позики:

• проектний – розвиток нового напряму діяльності;
• експансійний - модернізація та розвиток вже існуючого виробництва;
• будівельний - для реалізації проектів з реконструкції та будівництва комерційної нерухомості.

У свою чергу, кожен вид класифікується за різними ознаками та представлений у кількох формах:

• за джерелами фінансування: міжнародний, товарний, банківський, державний (податковий);
• за складом кредиторів: з одним позикодавцем та синдикований (група кредиторів);
• за періодичністю: одноразовий, циклічний, сезонний, періодичний;
• за способом перерахування: разовий чи формі кредитної лінії.

Окремою формою інвестування можна назвати лізинг, який передбачає оренду обладнання та приміщень. За умовами договору позичальнику може бути надано права викупу майна, що використовується. У разі підприємство може почати використовувати дороге устаткування без повної оплати ціни нього. Зазвичай, під час реалізації великих інвестиційних проектів залучаються різні форми кредитування. Наприклад, лізинг техніки та кредитна лінія на будівництво виробничих приміщень.

Державний податковий кредит - усунення термінів виконання покладених на платника податків зобов'язань з НКРФ. У період дії укладеного договору підприємство знижує виплати з податку прибуток до досягнення наданого ліміту. Далі починається період відшкодування коштів та нарахованих відсотків. Надається компаніям під час реалізації великих інвестиційних проектів як форма підтримки розвитку.

Банківський кредит – виділення коштів кредитними установами через разові кредити, кредитні лінії чи андеррайтинг. Разова позика передбачає одноразове перерахування всієї суми інвестиційної позики. Кредитна лінія – отримання коштів частинами. Андеррайтінг – викуп облігацій, які випустив кредитоодержувач.

Інвестиції можуть видаватися кредитними лініями таких видів:

1. Простий. Позичальник використовує кошти банку обумовлений період.
2. Онкольний. Позичальник оперує відновлюваним лімітом коштів на умовах до запитання, тобто має право самостійно обирати час перерахування та суму в рамках дії договору. Відновлення надається за часткового погашення боргу.
3. Револьверний. У формі узгодженого ланцюжка позик, що надається позичальнику в межах договірного діапазону часу. Транш перераховується після погашення попереднього або на додаток до нього.
4. Контокоректною. Лінія з відновлюваним лімітом. Кредитування позичальника здійснюється за комбінованим рахунком (позиковий та розрахунковий), де дебет відбиває зобов'язання боржника, а кредит – його вільні кошти. Будь-які надходження на кредитний рахунок погашають відповідну частку контокоректного кредиту.

З метою модернізації та реконструкції готового виробництва підприємство може відкривати іпотечний кредит для будівництва та ремонту комерційної нерухомості, залучати кошти на придбання автотранспорту, обладнання та технологій.

Основні умови

Нормативно - правова база, що регулює відносини у сфері інвестиційного кредитування, представлена ​​кодексами, федеральними законами та регіональними законодавчими актами. Зокрема, підстави для надання позик на інвестиції конкретизують закони 261-ФЗ від 23.11.2009 р., 392-ФЗ від 03.12.2011 у частині податкового кредитування, у тому числі НКРФ (ст. 67).

Хто може отримати кошти

Користуватися кредитним товаром дозволяється податковим резидентам РФ. Це можуть бути представники малого та середнього бізнесу, великі компанії, у т. ч. із іноземним капіталом.

Фінансові кошти з високою ймовірністю схвалення надаються організаціям, які успішно функціонують у реальному секторі економіки більше 1-2 років і мають практичний досвід реалізації проектів розвитку та модернізації.

Отримати кошти можна на пільгових умовах за участю у спеціальних програмах із держпідтримкою. Основною умовою надання кредиту є зайнятість у сфері:

• розробки та впровадження інновацій;
• організації дослідно-конструкторських, науково-дослідних робіт;
• реалізації соціально значущих (ресурсозберігаючих) проектів чи послуг;
• робіт із держзамовлення;
• реалізації проектів у агропромисловому комплексі.

Право претендувати на інвестиційний кредит надано також резидентам спеціальних зон територіального розвитку.

Вимоги до претендентів та документів

Головним об'єктом оцінки є інвестиційний проект, який детально обґрунтовує життєздатність бізнес-ідеї, однак і до позичальника пред'являються певні вимоги.

Основними умовами для отримання кредиту на інвестиції є:

• податкове резидентство РФ;
• підготовка інвестиційної програми (докладного бізнес-плану, у т. ч. з проектною документацією та техніко-економічним обґрунтуванням (ТЕО);
• відсутність негативних моментів у кредитній історії;
• стійкі фінансові показники у поступовій динаміці кілька років;
• забезпечення власними коштами до половини вартості проекту;
• наявність активів задля забезпечення позики чи поручительства;
• підтвердження договірних зобов'язань із постачальниками (технологій, обладнання, сировини для проекту тощо).

Пакет документів повинен давати уявлення про тенденції розвитку компанії протягом усього періоду передбачуваного кредитування та реалізації інвестиційного плану. Банк оцінює загальну «життєздатність» програми, збалансованість руху майбутніх грошових потоків, обсяг ресурсів на погашення позики тощо.

Базовий перелік документів:

• заяву на надання інвестиційного кредитування;
• засвідчені нотаріусом копії свідоцтва про реєстрацію, ліцензій, статутних документів;
• бізнес-план (ТЕО) із відомостями про окупність, передбачувану рентабельність та періодичність фінансових потоків;
• річний баланс із усіма додатками;
• підтвердження наявності інших джерел залучення коштів;
• інформація про сторонні кредитні зобов'язання;
• документи про право власності на майно, що передається у заставу;
• контракти з виконавцями та постачальниками, затверджені плани реконструкції, капітального будівництва чи переоснащення;
• укладання державних служб.

Строки та процентні ставки по кредиту

Інвестиційний кредит банками РФ видається на індивідуальних умовах, оскільки кожен бізнес-проект унікальний, має умови реалізації, обсяг прибутку і термін окупності. Виходячи з прогнозних даних інвестиційної програми, фінансово-кредитна установа встановлює порядок нарахування відсотків, період, методи та строки погашення заборгованості.

Банк розраховує термін надання кредиту виходячи з трьох показників: передбачуваного терміну окупності (виконання плану), величини пільгового періоду та конкретного строку погашення, обчисленого з урахуванням амортизації та розрахункового прибутку підприємства.

Ci = Ср + Пп + Пк

Ci - термін використання кредиту на інвестиції;

Ср - період виконання бізнес-плану;

Пп – пільговий період кредитування;

Пк - період погашення заборгованості.

Період погашення заборгованості, відповідно, дорівнює:

Пк=К/(А+Пр

К-загальна сума кредиту та нарахованих відсотків;

А – амортизаційні платежі, перераховані рахунок погашення;

Пр - сума прибутку за період.

p align="justify"> Пільговий період - проміжок часу, протягом якого банки не нараховують або значно занижують позичальнику відсотки за кредитом. Його тривалість також розраховується індивідуально та може становити від 1 місяця до 1-3 років.

Гасити борг із інвестиційного кредиту підприємство починає після реалізації всіх пунктів програми. Термін надання кредиту зазвичай дорівнює або перевищує прогнозований термін нормативної окупності з поправкою на кредитні ризики та поточну економічну ситуацію.

Кредит може видаватися на таких умовах:

• на період від 3 до 10 років, у виняткових випадках до 12-15 років;
• у сумі від 500 тис. рублів і до межі, обумовленої платоспроможністю позичальника;
• процентна ставка розраховується за формулою: ставка рефінансування ЦБРФ (7,5% на березень 2018 року) плюс 5%-12% залежно від періоду кредитування та ризикованості проекту;
• виплата разовим траншем або у формі відновлюваної (не відновлюваної) кредитної лінії;
• банк має право встановлювати разові комісії за перерахування коштів на користь позичальника та на окремі операції за кредитом обсягом від 0,1% до 2,5% від суми кредиту;
• погашення боргу з допомогою диференційованих чи ануїтетних платежів із розробкою індивідуального графика.

За податковим кредитом (на прибуток) умови трохи інші:

1. Термін подання від 1 до 5 років. За наявності статусу резидента спеціальних зон територіального розвитку період збільшується до 10 років.
2. Процентна ставка диференційована. Діапазон значень становить від 0,5 до 0,75 частки ставки рефінансування ЦБРФ (7,5%).

Резиденти спеціальних зон територіального розвитку може бути звільнено від сплати відсотків за податковим кредитом.

Для великих підприємств, представників малого та середнього бізнесу, які реалізують бізнес-ідеї в агропромисловому комплексі, відсоткові ставки суттєво знижено, передбачено пільговий період щодо погашення інвестиційного кредиту.

Чи вигідно брати кредит на інвестиції

Залучення позикових коштів на інвестиції має свої очевидні плюси та приховані мінуси.

Переваги:

1. Ефективне освоєння коштів. Умови кредиту вимагають розробки точного та вивіреного ТЕО, що враховує всі нюанси проекту.
2. Різні умови кредитування. Умови інвестиційних кредитів розробляються індивідуально для кожного проекту.
3. Збільшення прибутку. Збільшення активів у поєднанні з грамотним планом реалізації сприяють зростанню доходів за проектом.
4. Планування грошових потоків. У межах кредитної лінії підприємство може забезпечити безперебійне постачання свого виробництва обіговими коштами.
5. Метод контролю за інвестиціями. Жорстке ТЕО дозволить оперативно бачити відхилення у здійсненні проекту та фінансові «дірки», які витягують гроші з проекту.

У процесі залучення інвестиційних кредитів банк, з одного боку, займає нейтральну позицію, що виключає його участь у правлінні проектом та розподілі прибутку. З іншого боку, позичальник вправі делегувати банку частку повноважень щодо контролю витрат чи надати декларація про довірчі операції, стимулюючі дохідність проекту.

Інвестиційні кредити бізнесу можна отримати, наприклад, або .

Недоліки:

1. Ризик банкрутства. У проекті є кілька сторін, і успіх залежить від скоординованості їхніх дій. Відсутність чіткого плану у рази підвищує ризик невдачі.
2. Тривалість залучення. Розгляд заявки, оцінка проекту та позичальника проводиться у кілька етапів. У результаті процес займає більше часу, ніж оцінка за звичайним кредитом.
3. Висока вартість. Банк страхує свої ризики за довгостроковими позиками, тому вартість позикових коштів, що залучається за стандартними умовами, досить висока.
4. Великий пакет документів. Кредитор оцінює всі нюанси проекту, тому має право вимагати різні документи, що виходять за рамки базового пакета.

Залікові питання з предмету

«Кредитні продукти та сучасні технології»

Види та характеристика кредитних продуктів.

Стадії "життя" банківських кредитних продуктів.

Сутність кредитного товару та її призначення.

Етапи створення нового кредитного продукту.

Стратегії запровадження нових кредитних продуктів.

Взаємозв'язок кредитного продукту та кредитного ризику.

Основні чинники, що впливають пропозицію кредитних продуктів МСБ. Типові умови кредитів МСБ.

Сучасні тенденції розвитку роздрібних кредитних товарів. Типові умови споживчих кредитів.

Особливості інвестиційних кредитних товарів. Типові умови інвестиційних кредитів.

Основи ціноутворення нових кредитних продуктів.

Сучасні тенденції розвитку кредитних товарів.

Етапи взаємовідносин кредитора та позичальника (окремо за юридичними, окремо за фізичними особами).

Якісна характеристика та властивості кредитного продукту.

Банківський кредитний продукт – це інтелектуальний продукт конкретного банку, пов'язані з наданням банківської кредитної послуги. Фінансовий результат від банківського продукту безпосередньо відбивається на прибутку кредитної організації. У продукті виражаються особливості діяльності кредитної організації, популярність її бренду, репутація на ринку. Пропонований над ринком кредитний продукт може містити інновації банку продавця. В окремих банківських продуктах кредитна послуга може поєднуватися з іншими послугами (страхування, здійснення платежів, послуги ріелтора, консьєржа).

Банківські кредитні продукти уніфікуються, в рамках категорій клієнтів додатково групуються за цільовими аудиторіями та видами. При цьому кожен продукт має набір певних характеристик: умови надання кредиту, забезпечення, ліміт кредитування, плату за кредит, порядок погашення кредиту.

Наприклад, до умов надання короткострокового кредиту строком до одного року відносяться: наявність у клієнта рахунків у банку; позитивна кредитна історія; задовільний результат аналізу наданого проекту. Як забезпечення приймаються: застава нерухомості, основних засобів клієнта, товарно-матеріальних запасів, майнових прав; заставу ліквідних цінних паперів російських та іноземних емітентів; боргові зобов'язання контрагентів позичальника

Продукт, що включає кредит строком до семи років, орієнтовано клієнтів середнього бізнесу. Кредит надається на придбання обладнання, транспортних засобів, будівельної та самохідної техніки, реконструкцію, розширення потужностей. Залежно від структури угоди у межах довгострокового кредитування банк може надати кредит, кредитну лінію, відкрити непокритий акредитив. Як забезпечення за кредитами до семи років банк приймає заставу майна, у тому числі об'єкти нерухомості та основні засоби (техніка та обладнання).

Отже, основу банківського кредитного продукту лежить послуга. Проте чи всі послуги реалізуються у вигляді банківського продукту. Банківський продукт характеризується набором певних властивостей:

- він пропонується на ринку як товар, має вартість та споживчу вартість;

– несе у собі бренд банку;

- Містить інтелектуальну складову банку-продавця, пов'язану зі створенням продукту, технологію створення;

– орієнтований певну цільову аудиторію, повинен бути їй зрозумілий, доступний і нею затребуваний;

– має набір невіддільних властивостей або умов, що дозволяють позиціонувати цей продукт на ринку;

- Реалізація товару відбивається на фінансових результатах банку.

Створення та пропозиція на ринку банківських продуктів дозволяє їх уніфікувати, що знижує витрати на обслуговування клієнтів, розширює асортимент послуг, дозволяє їх комбінувати – зрештою здійснювати комплексне обслуговування клієнтів, формувати зрозумілі для клієнта прозорі відносини.

Розвиток російської банківської системи супроводжувалося істотними змінами спектрі запропонованих товарів та послуг. Можна виділити такі етапи: радянський період; період становлення системи вітчизняних комерційних банків; розвиток роздрібного бізнесу комерційних банків; подальший розвиток банків на основі новітніх технологій.

2. Види та характеристика кредитних продуктів

Чинники, що впливають якісний склад банківських кредитних продуктів.

На якість банківських продуктів та послуг впливає безліч різноманітних факторів, проте до найзначніших з них належать:

Управлінчеські рішення;

Корпоративна культура банку;

Постійне покращення діяльності банку;

Професіоналізм менеджерів (співробітників) банку.

Управлінські рішення, прийняті менеджерами організації (співробітниками банку), повинні задовольняти цілу низку обов'язкових вимог, зокрема цільової спрямованості, обгрунтованості, здійсненності, адресності, правомочності, несуперечності, своєчасності, результативності. При цьому будь-яке рішення у банківській сфері пов'язане з певним ризиком.

Під корпоративною культурою банку слід розуміти встановлені керівництвом і цінності банку, що підтримуються персоналом, у тому числі і манера поведінки персоналу (особливо з клієнтами). Складовими корпоративної культури банку, як правило, виступають його місія та базисні.

Постійне поліпшення діяльності банку - наслідок безперервного прагнення банку перевершити досягнуті їм результати у різних галузях. Діапазон постійних покращень виключно широкий: від поступових (крок за кроком) і ніколи не припиняються поліпшень до проектів прориву, що періодично реалізуються, тобто змін принципового характеру (інновацій, нововведень). Інновації є джерелом постійного оновлення, є основою для розвитку банківського бізнесу. Вони виражаються у новаторських підходах, методах, прийомах та засобах вирішення актуальних проблем менеджменту.

Важливу роль покращенні діяльності банку у сучасних умовах грає використання інформаційних технологій, під якими прийнято розуміти застосування комп'ютеризованих телекомунікаційних засобів для збирання, зберігання та обробки інформації.

Сьогодні недооцінювати чи тим більше ігнорувати роль інформаційних технологій у підвищенні якості банківських продуктів та послуг вже не можна, оскільки вони дозволяють усувати організаційні та інформаційні розриви, дублювання функцій працівників банку, нераціональне використання ресурсів, що підвищують швидкість прийняття управлінських рішень (наприклад, з видачі кредиту клієнту) .

4. Стадії «життя» банківських кредитних товарів.

Життєвий цикл нового кредитного банківського продукту включає сім здань:

Розробка нового банківського кредитного продукту;

Вихід на ринок;

Розвиток ринку;

Стабілізація ринку;

Зменшення ринку;

Підйом ринку;

Падіння ринку.

Найбільш важливою є перша стадія, на ній визначаються ймовірність подальшого успіху реалізації нового кредитного продукту, його прибутковість, обсяг попиту та обсяг надходження грошей від реалізації продукту. У процесі розробки банківського продукту продуцент проводить роботу з ініціації, пошуку ідеї, техніко-екон обґрунтування та створення нового продукту.

Ініціація – діяльність, яка полягає у виборі мети інновації, постановці завдань, пошуку ідеї та її перетворення на річ на продаж, тобто. у товар. Продуцент фінансує всі витрати на створення нового кредитного банківського продукту. На цій стадії відбувається вкладення капіталу, повернення якого разом із доходом відбуватиметься на наступних етапах.

Стадія виходу ринку показує період впровадження нового товару у господарське життя інвесторів-покупців.

Стадія розвитку ринку пов'язані з зростанням обсягу продажу банківського продукту над ринком. Тривалість її показує час, протягом якого новий банківський продукт активно продається, та ринок досягає певної межі насичення цим продуктом.

Перелічені стадії, тобто. стадія виходу ринку й стадія розвитку ринку, пов'язані з продвижением і дифузією банківського продукту. Дифузія інновації – це поширення вже одного разу освоєної інновації.

5. Сутність кредитного продукту та його призначення

Кредитний продукт – це конкретний вид кредиту комерційного банку, який створюється виходячи з кредитної політики банку і є підсистемою кредиту, що включає тимчасові та кількісні характеристики, що базуються на споживчих перевагах клієнтів. Кредит – це ширше поняття, яке формує визначення з принципів теорії кредиту: платності, терміновості і поворотності. До кредитів комерційного банку можна віднести такі: кредит без забезпечення, кредит під заставу, кредит під поруку і т.д., а до кредитних продуктів слід віднести як роздрібні кредитні продукти (споживчий кредит, автокред, іпотека тощо), так та корпоративні кредитні продукти (факторинг, банківська гарантія, овердрафт тощо).

У зв'язку з тим, що «кредитна послуга» та «кредитний продукт» є основними елементами попиту та пропозиції на банківському ринку кредитних послуг населенню, необхідно провести їхнє розмежування. "Кредитна послуга" - сукупність технологічно обґрунтованих банківських операцій, спрямованих на задоволення конкретної типової потреби клієнта в кредитних ресурсах для будь-яких потреб (купівля квартири, меблів тощо). «Кредитний продукт» - сукупність взаємодоповнюючих кредитних та банківських послуг, що задовольняють різнобічним інтересам та потребам клієнта у процесі кредитування та позиціонують себе на ринку серед маси подібних продуктів.

Ефективність роботи банку та його конкурентоспроможність над ринком багато в чому залежить від запровадження нових кредитних банківських продуктів. Нові продукти та технології, що реалізуються на ринку, є інновацією.

6. Етапи створення нового кредитного товару.

Крок 1. Розробка концепції задоволення вербалізованої потреби клієнта, основі якої ставиться завдання створення нового чи модернізації існуючого банківського продукту. Вербалізована потреба клієнта виявляється у вигляді постановки бізнес-завдання, яке необхідно вирішити клієнту.

Крок 2. «Бізнес-діагностика клієнта»: оцінка бізнес- потенціалу клієнта на основі даних про його економічні та маркетингові можливості.

Крок 3. Оцінка потенційно існуючих грошових потоків клієнта на формування концептуальної моделі та розробка проекту інноваційного банківського продукту (ДБЖ).

Крок 4. Оцінка впливу можливих негативних наслідків проекту ДБЖ на критичні фінансово-економічні параметри банку.

Крок 5. Визначення економічного змісту спільних інтересів бізнесу банку та клієнта та проектування банківської технології, що забезпечує баланс цих інтересів.

При недостатності інформації для розробки проекту банківської технології необхідно повернутися до кроку 2 і провести додаткові дослідження, а потім повторити наступні кроки.

Крок 6. Перевірка сумісності проектованої банківської технології з реальним банківським технологічним укладом (банківські порядки, правила, процедури, регламенти, тарифи). У разі отримання результату, що неприпустимо погіршує технологічний уклад банку, необхідно або повернутися до попередніх кроків з метою внесення необхідних змін, або перервати роботу над проектом.

При зазначеній перевірці необхідно враховувати таке:

Технічні та процедурні можливості банку;

Можливості коригування проектованої банківської технології в рамках існуючого технологічного укладу банку або конкретного регламенту, а також такі обмеження:

потреби проблемного клієнта не повинні суперечити місії та стратегії банку; параметри проектованої банківської технології не повинні погіршувати результативність цінової та тарифної політики банку.

Крок 7. Імітація реалізації проектованої банківської технології з метою визначення взаємозв'язків та взаємозалежностей банківських структурних підрозділів, які забезпечують комплексне обслуговування клієнта.

Якщо цьому етапі виникають труднощі, необхідно повернутися до кроку 6 і спробувати скоригувати проектовану банківську технологію.

Крок 8. Розробка схеми розрахунків клієнта за послуги, що надаються під час реалізації бізнес-процесу його обслуговування відповідно до спроектованої банківської технології.

Крок 9. Розробка договору купівлі-продажу банківського продукту.

Слід зазначити, що для інноваційних банківських продуктів, як і для всіх інновацій у бізнесі, характерний підвищений рівень ризику незатребуваності клієнтом. Для зниження ймовірності незатребуваності та компенсації витрат на розробку індивідуального банківського продукту для проблемного клієнта доцільно укладати рамковий договір про партнерські відносини клієнта та банку. У рамках цього договору

необхідно передбачити умови розробки інноваційного банківського продукту та компенсацію витрат банку у разі відмови клієнта від купівлі розробленого на його заявку продукту.

10. Сучасні тенденції розвитку роздрібних товарів. Типові умови споживчих кредитів.

Найбільш популярним банківським продуктом сьогодні серед клієнтів є кредит. Найбільш загальними критеріями конкурентоспроможності кредитних товарів вважатимуться два параметри: їх ціну і доступність. Оцінка конкурентоспроможності кредитних продуктів передбачає одночасне вплив на обидва вищезгаданих чинника з метою знаходження найбільш оптимальної їх комбінації для кредитної організації, кредитного брокера та клієнта. Одним із суттєвих факторів, що визначають для клієнта споживчу цінність кредитного продукту, є його вартість.

Класифікація кредитівзалежить від конкретних економічних умов функціонування у тій чи іншій країні, системи законодавства та є рядовою структурою кредитних відносин. До них, зокрема, належать: лихварський, комерційний, банківський, державний, споживчий, іпотечний, міжнародний, бланковий, ломбардний, вексельний, інвестиційний.

Найбільшого поширення серед кредитування фізичних осібзаймає, безперечно, споживче кредитування. Під ним у РФ прийнято розуміти позику, що надається населенню. При цьому споживчий характер визначається метою надання самої позички.

Споживчий кредит надається банками населенню задоволення різних споживчих потреб. Збільшуючи платоспроможний попит населення, кредит дозволяє отримати матеріальні блага, товари без попереднього накопичення коштів. з іншого боку, кредит прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, цим забезпечуючи розширене відтворення економіки країни.

Споживчий кредит можна класифікувати як безпосередньо кредит на споживчі потреби(невідкладні потреби, експрес-кредити, автокредитування) та кредит, що має інвестиційний характер(Іпотечні кредити, кредити на освіту, позички фермерським господарствам).

Споживчий кредит- Кредит, що надається населенню для оплати споживчих потреб. Він видається у грошовій та товарній формах. Для придбання предметів особистого вжитку (холодильників, телевізорів, радіоприймачів, фотоапаратів, килимів, годинників, автомашин, мотоциклів) кредит надається державними та кооперативними торговими організаціями у вигляді відстрочення платежу. При продажу товарів у кредит покупець вносить готівкою частину (25-50%) вартості товару, решта суми залежно від його виду та ціни виплачується на виплат рівними частками протягом кількох місяців (років) зі сплатою відсотка. Це товарна форма кредиту, заснована на його грошовому вигляді: торгові організації у разі потреби можуть отримати позичку в банку під товари, продані в кредит.

До споживчого кредиту належать також позички, що видаються громадянам готівкою для поточних потреб касами взаємодопомоги на підприємствах, в організаціях та установах під зобов'язання про погашення її із заробітної плати члена каси (безвідсоткові). Грошовий кредитнаселенню на споживчі потреби видають ломбарди під заставу речей. Дані позички сприяють прискоренню реалізації продукції, більш повному та своєчасному задоволенню постійно зростаючих потреб населення у товарах народного споживання за рахунок їх майбутніх доходів.

Необхідність споживчого кредиту викликана як задоволенням споживчих потреб населення, а й інтересами виробників з метою забезпечення безперервності процесу відтворення при реалізації товарів.

Банки, які максимально намагаються убезпечити себе від кредитних ризиків, пропонують умови видачі споживчого кредиту, які змушують позичальника забезпечити повну гарантію повернення позики. Такі умови передбачають надання повного пакету документів, внесення забезпечення, надання поручителів. У результаті банк може запропонувати своєму позичальнику тривалі терміни фінансування та велику суму позики, що може допомогти вирішити серйозні фінансові завдання клієнта. Стосовно процентної ставки у кожного кредитора є свої розрахунки та параметри, відповідно до яких позика обкладається процентним платежем. Багато в чому прибутковість кредитора залежить від величини процентних нарахувань, а також сума процентної ставки може дозволити знизити кредитний ризик. Ті банки, які йдуть на відносні фінансові ризики, пропонують більш жорсткі умови споживчого кредиту, тобто вони готові надати кредит без забезпечення з мінімальною вимогою документів і максимальним обмеженням вимог до особи позичальника. В результаті клієнту, який звернеться за таким кредитним продуктом, доведеться погашати кредитні ризики банку виплатою солідних процентних платежів. Також кредитори можуть вводити додаткові платежі за позикою, висувати додаткові обмеження, у тому числі для дострокового погашення

11. Особливості інвестиційних кредитних товарів. Типові умови інвестиційних кредитів.

Інвестиційний кредит – це спеціальний вид кредиту, який не тотожний довгостроковому кредитуванню, хоча найчастіше він усе-таки передбачає більш тривалий термін користування грошима, на відміну тих програм, які видається короткий термін поповнення оборотних средств. Варто зазначити, що для даного виду кредитування характерна наявність проекту, який фінансуватиметься, неважливо існуючого чи нового, і на його реалізацію будуть спрямовані позичальники кредитних ресурсів, що залучаються. Але при цьому банк, який буде виступати в ролі інвестора, прийматиме на себе більшу частину ризиків, пов'язаних з тим, як реалізовуватиметься в проекті.

Щодо результату прийнятого рішення для кредитного проекту він залежить від того, який дохід буде від проекту. І в розрахунок приймається той фінансовий стан, який присутній зараз у підприємства, на величину прибутку, на кредитоспроможність, стійкість, платоспроможність підприємства і таке інше. Відсоткова ставка за інвестиційним кредитом залежатиме від того, в який саме банк ви звернетеся. Тільки тоді облік відсотків за інвестиційними кредитами можна буде розрахувати, відштовхуючись від вимог банку та позичальника.

Головними особливостями інвестиційного кредиту є те, що мають бути залучені довгострокові ресурси, тобто позичальник підприємства має можливість фінансування поточних цілей, причому окремо. Існують види інвестиційного кредиту: безпосереднє кредитування, фінансування будівельних проектів та проектне фінансування.

Інвестиційний кредит – різновид банківських позик, що надаються юридичним особам. Такий кредит допомагає у модернізації діючого виробництва чи оснащенні новоствореного. Для отримання цього виду кредиту необхідно надати банку виробничу програму, суттю якої є ефект, отриманий в результаті використання інвестицій. Позики, що виділяються у межах інвестиційного кредитування, надаються терміном 3-15 років. За цей період інвестиційна програма може бути успішно реалізована, а запланований результат досягнуто. При цьому кредитні установи сприяють позичальнику у здійсненні інвестиційної програми. Банки здійснюють консультаційні послуги та юридичний супровідодночасно контролюючи цільове використання позики.

Для отримання інвестиційного кредиту потрібно подати заявку та відповідний пакет документів. Зазвичай до складу документації, що подається, крім інвестиційної програми, повинен входити бухгалтерський баланс підприємства за останній рік роботи. Як заставне майно підприємство може надати те, що знаходиться у нього на балансі:

Нерухомість (цехи, склади, офісні приміщення);

Оборотні кошти;

Рухоме майно (різне обладнання та транспорт);

Якщо підприємство не має достатнього обсягу власних активів, воно може залучити поручителя. Інвестиційні кредити мають виключно цільовий характер. Витратити кредит на інші цілі не можна. За цим пильно стежать представники банку. Позичальнику надається право вибору терміну, який йому виділяються кредитні кошти. Така політика банку сприяє оптимізації самого процесу оснащення чи переоснащення виробництва.

Особливості та тенденції розвитку іпотечного кредитування.

Іпотека – це вид застави нерухомого майна (землі, підприємств, споруд, будівель, інших об'єктів, безпосередньо пов'язаних із землею) з метою отримання грошової позички.

Іпотечний кредит – це особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позичок під заставу нерухомого майна – землі, виробничих та житлових будівель тощо.

Предметом іпотеки може бути майно, пов'язане із землею - будівлю, споруду, квартиру, підприємство (його структурні підрозділи) як цілісний майновий комплекс.

Об'єктами іпотечного кредиту є житлові будинки, квартири, виробничі будівлі, споруди, магазини, земельні ділянки тощо.

Іпотечний кредит може бути отриманий як під забезпечення нерухомістю, що вже є у вас у власності, так і під забезпечення нерухомості, що купується - як готової, так і будується. Забезпеченням за кредитом може бути квартира, будинок чи земельну ділянку. Іпотечний кредит може бути використаний на інші цілі - наприклад, на ремонт квартири.

В іпотеку можна придбати як первинне (новобудови), так і вторинне житло, а також низку інших видів нерухомого майна.

Використання застави нерухомого майна (іпотеки) має значення як економіки держави, так суб'єктів господарювання і громадян. На практиці цей інструмент найчастіше використовується для забезпечення зобов'язань за кредитними договорами. У той самий час у вигляді широкого застосування цього інституту досягається економічний ефект: відбувається збільшення обсягів залучення інвестицій, пожвавлення фінансового обороту економіки. Впровадження іпотеки має важливе значення й у розвитку банківської системи, підвищуючи параметри стійкості та ліквідності капіталу.

Відповідно до стратегії розвитку іпотечного житлового кредитування в РФ до 2030 року перспективи:

Первинний ринок.

Ринок іпотечного житлового кредитування до 2030 року слід розвивати стійкими темпами. Обсяги видачі іпотечних житлових кредитів мають перевищувати обсяги погашення, що сприятиме зростанню портфеля іпотечних житлових кредитів. Передбачається, що іпотечний житловий кредит стане основним механізмом придбання житла у власність, ціни на житло, умови іпотечного житлового кредитування та доходи населення дозволять купувати житло 60% населення. Передбачається, що рівень щомісячних доходів позичальника перевищуватиме щонайменше в 3 рази рівень щомісячних витрат на погашення іпотечного житлового кредиту для придбання житла, що відповідає стандартам забезпечення житловими приміщеннями. Найбільш поширеними параметрами іпотечного кредиту передбачаються термін до 30 років, фіксована ставка відсотка на рівні індексу споживчих цін плюс 2-3 процентні пункти, початковий внесок не нижче 30 відсотків (у разі відсутності іпотечного страхування) та ануїтетний порядок погашення кредиту з можливістю застосування гнучких схем управління заборгованістю. Частка кредитів з іпотечним страхуванням та початковим внеском у розмірі 10 відсотків становитиме до 20 відсотків ринку іпотечного житлового кредитування. Отримання іпотечного житлового кредиту позичальником стане стандартним процесом.

Передбачається скоротити терміни збору необхідних документів та ухвалення рішення до одного тижня при підвищенні якості прийнятих рішень. Підвищення інформаційної доступності, накопичення та узагальнення статистики щодо ринку іпотечного житлового кредитування дозволять банкам більш диференційовано підходити до оцінки позичальників. Крім первинних кредиторів на первинному ринку будуть присутні іпотечні брокери, які безпосередньо взаємодіють із позичальниками і надають їм консультаційні послуги, у тому числі з підбору та комплектації документів.

Вторинний ринок іпотеки

Передбачається, що залучення довгострокових ресурсів ринку іпотеки здійснюватиметься банками як самостійно шляхом акумуляції довгострокових пасивів, і через ринок капіталу шляхом випуску іпотечних цінних паперів та інших боргових зобов'язань, забезпечених іпотекою, з балансів банків і через спеціальних іпотечних агентів, і навіть рахунок перепродажу пулів заставних рефінансуючих організацій. У довгостроковій перспективі до 60 відсотків ринку фондуватиметься через випуск іпотечних цінних паперів. Передбачається, що розвиватиметься модель 2-рівневої системи рефінансування. Ринок рефінансування буде представлений великими гравцями, розмір власного капіталу яких дозволить акумулювати великі обсяги закладних пулів з метою отримання прибутку та подальшої сек'юритизації активів. Рефінансуючі організації акумулюватимуть пули іпотек та залучатимуть гроші з ринку капіталів для тих банків, чий масштаб діяльності та (або) досвід не дозволяють проводити сек'юритизацію самостійно. При цьому великі банки самостійно залучатимуть капітал з ринку як за рахунок депозитної бази, яка буде переважно середньою і довгостроковою, так і за рахунок випуску іпотечних облігацій. Залучення коштів ринку іпотеки необхідно здійснювати як із вітчизняного, і із зарубіжного ринків. При цьому на вітчизняному ринку основну частку інвесторів мають становити консервативні інституційні інвестори, що дозволить залучати кошти на тривалі терміни під низькі ставки. Додатковий розвиток отримає інвестування коштів у іпотечні цінні папери фізичними особами внаслідок зниження ставок за депозитами, що сприятиме зростанню вітчизняного ринку іпотечних цінних паперів.