Страхування зміни з 1 січня. У Росії стартували обов'язкові продажі електронних полісів осаго

Починаючи з 21.05.2017 р. набули чинності поправки до закону про обов'язкове автострахування (далі — ОСАЦВ). Цими поправками перед страховими виплатами, що переважають раніше, встановлюються пріоритети відшкодування натурального (у вигляді проведення відновлювальних ремонтів пошкоджених авто).

Можна стверджувати, що зміни у законодавстві торкнулися не лише інтересів страхових компаній. Ці нововведення щодо ОСАЦВ стосуються всіх без винятку автовласників.

Нові правила ОСАЦВ: на кого поширюються?

Відразу слід зазначити, що нові правила діятимуть лише для нових договорів ОСАЦВ, укладання яких відбувається після 28.04.2017р. і виключно для легкових авто, що належать фізичним особам та зареєстрованим на території РФ.

Щодо раніше придбаних полісів це можливо, проте лише за домовленістю між страхувальником та страховиком.

Загалом було прийнято 12 поправок, десять із яких зачепили страхові випадки при аваріях, а дві – процедури придбання поліса ОСАЦВ.

У цій статті ми розглянемо зміни докладніше.

Ремонт по ОСАЦВ замість грошей – нововведення у законодавстві №1

Основною вважається зміна, внесена федеральним законом №49-ФЗ від 28 березня 2017 року до закону про ОСАЦВ. Згідно з цим документом: страхова проводить власним коштом ремонт пошкодженого авто на станції техобслуговування, а не здійснює виплату грошей постраждалій стороні.

Зазначимо, що до 28.04.2017р. ситуація була іншою: потерпілий мав право обирати зручний для себе варіант між проведенням відновлювального ремонту та страховою грошовою виплатою.

На даний момент гроші за ремонт можна отримувати в окремих випадках:

• Авто після аварії не підлягає відновленню;
• Для ремонту пошкодженого автомобіля знадобиться сума понад 400 000 руб.;
• Збитки завдано майновому об'єкту, який до автомобіля не належить;
• Страховку отримано автовласником у рамках міжнародних страхових систем;
• Страхова компанія не має можливості виконати взяті на себе зобов'язання (в рамках договору страхування) щодо ремонту пошкодженого при ДТП автомобільним способом, іншим, ніж виплата грошової компенсації;
• Конкретна аварія була оформлена без участі співробітників поліції, що можливо у разі, коли збитки не перевищують 100 000 руб. Однак сума, в яку обійдеться ремонт авто, перевищує вказану вище і потерпілий відмовляється доплачувати власні кошти;
• Автовласник є інвалідом першої або другої групи і подає заяву, в якій просить виплатити за ремонт грошову компенсацію.

Хто може їздити без поліса - зміна ОСАЦВ №2

Поліси не повинні набувати водії ТЗ, технічні характеристики яких є такими, на які не поширюються вимоги щодо допуску ТЗ до експлуатації на дорогах загального користування та/або держреєстрації (раніше вимоги щодо обмеження максимальної швидкості таких ТЗ становили 20 км/год).

Неустойка за недотримання термінів ремонту – зміна ОСАЦВ №3

Якщо автовласник, якого визнано внаслідок аварії потерпілим, згоден на проведення відновлювального ремонту на станції, у якої зі страховиком укладено договір, то протягом 20 календарних днів йому має бути видано направлення на проведення ремонту авто.

У випадку, коли автоводій хоче лагодити свій автомобіль на сервісі сторонньому, то період видачі повідомлення може бути збільшений до 30 календарних днів.

Важливо знати, що за кожен день затримки проведення відновлювальних заходів страховик зобов'язаний виплачувати пеню у розмірі 0,5% від суми загальної завданої шкоди.

Відшкодування за евакуацію автомобіля – зміна ОСАЦВ №4

Якщо раніше сума, витрачена на доставку авто з місця аварії до місця ремонту/зберігання, компенсувалася страховиком на підставі наданих клієнтом квитанцій (замовник, сплативши доставку, отримував документ/чек, на підставі якого йому покривалися ці витрати), то зараз нові правила регламентують максимальну відстань. транспортування, обмежуючи його: лише 50 км і трохи більше. Таким чином, якщо СТО розташоване на відстані понад 50 км. від місця аварії/зберігання машини, то з формальної точки зору страховик має право не погодитись з подібним транспортуванням.

Якщо ж клієнт наполягає виключно на цьому варіанті, то вся процедура організації транспортування авто та оплати цієї послуги покладається на нього (за свої гроші він може перевозити пошкоджений автомобіль у будь-яке місце).

Підстави для регресивного позову – зміна ОСАЦВ №5

Регресивний ризик - це зворотна вимога страхової до винуватця ДТП з метою стягнення з нього суми, яка була витрачена на відновлення пошкодженого авто потерпілої сторони і раніше виплаченої їй.

Згідно з новими правками, до підстав для пред'явлення таких регресивних ризиків можна віднести такі ситуації:

• ДТП, що сталися у разі наміру винуватця;
• Винуватець у останній момент скоєння ДТП перебував у стані алкогольного чи іншого виду сп'яніння і це підтверджено документально;
• Учасник ДТП, визнаний винуватцем, у відсутності права керувати МС;
• Водій, визнаний винуватцем аварії, не внесений до страхового полісу власника автомобіля;
• Винуватець втік з місця аварії;
• ДТП трапилося у тимчасовий період, який не передбачений страховим полісом;
• До страхової не надійшли документи про ДТП у встановлений законом 5-денний термін;
• Винна сторона вже приступила до ремонту/утилізації транспортних засобів;
• У момент дорожньої пригоди дія талона ТО (діагностичної картки) закінчилась;
• У момент укладання договору страхування в електронному вигляді страхувальник надав недостовірну інформацію страховику, що призвело до безпідставного зменшення суми страхового відшкодування.

Нові ліміти щодо Європротоколу — зміна ОСАЦВ №6

Внесені зміни передбачають новий розмір максимальної страхової виплати, яка здійснюється за ДТП, оформленими без участі співробітників поліції (Європротокол). Тепер сума збільшена з 50 000 руб. до 100 000 руб.

Крім цього, Банку Росії надається тепер право визначати форму повідомлення про аварію щодо європротоколу.

Відшкодування збитків з винуватця ДТП - зміна ОСАЦВ №7

Максимальним приймається такий розмір страхових виплат за ОСАЦВ:

• 400 000 руб. – для авто та іншого майна;
• 500 000 руб. – для страхування здоров'я та життя.

Прийняті нововведення не вирішують питання про повне відшкодування збитків з винуватця ДТП у випадку, коли страхової суми на відновлення пошкодженого ТЗ виявляється недостатньо.

Розрахунок виплат провадиться страховиками на підставі єдиної методики Центробанку. При цьому оплата ремонту/заміни запчастин здійснюється з урахуванням їхнього зносу. Як правило, виплати з ОСАЦВ покривали вартість ремонту не на всі 100%.

Наприклад, у автомобіля, якому 3 роки, внаслідок ДТП було пошкоджено бампер. Ця деталь не підлягає ремонту та потрібна її заміна. У такому разі страхова компанія виплатить постраждалій стороні лише частину вартості бампера, а різницю він доплачуватиме самостійно. При цьому бампер стоїть як новий, проте страхова оцінює його як трирічний.

Відповідно до загальних правил з винуватця ДТП можна стягнути збитки, навіть якщо він має поліс ОСАЦВ. Наприклад, якщо власнику автомобільного ремонту ТЗ обійшовся в 70 000 руб., А страхова виплатили всього 40 000 руб. (З урахуванням зносу), то що залишилися 30 000руб. можна стягнути з винного боку.

Однак подібна арифметика має місце лише на папері, оскільки суди за фактом відмовляли автовласникам у задоволенні таких позовів, посилаючись на методики ЦП, а Верховний Суд цю позицію підтримував.

На початку 2017р. до Конституційного суду Росії звернулися особи, які потерпіли внаслідок аварії. Вони намагалися відновити свої права та стягнути зі страхової компанії відшкодування по ОСАЦВ, а суму збитків – із винної у ДТП сторони. До цього в усіх інстанціях суди були ними програно, що не давало їм права стягнути компенсацію з винуватця аварії.

Конституційний суд ухвалив рішення про те, що методика ЦП повинна застосовуватися виключно для розрахунку виплат за ОСАЦВ, а різницю між сумою страхової виплати та розміром реальної шкоди постраждала сторона може вимагати з винуватця аварії.

Отже, потерпілому внаслідок ДТП з ОСАЦВ виплачується сума з урахуванням зносу пошкоджених деталей, проте він має право розраховувати на відшкодування майнової шкоди у повному обсязі. Для цього від нього потрібно довести, що фактична сума шкоди більша за ту, що отримана ним за страховкою. У свою чергу винна сторона має право наполягати на проведенні додаткової експертизи, яка може стати підставою для зниження загальної суми відшкодування збитків потерпілій стороні.

Електронні поліси - зміна ОСАЦВ №8

Нові редагування торкнулися і шахрайських дій осіб, які надають послуги посередників.

Наразі документ зобов'язує автовласника особисто заповнювати на сайті страховика заяву про укладання обов'язкового страхового договору, а також особисто оплачувати сам поліс ОСАЦВ.

Достовірність електронної виписки перевіряють на спецсервісі МВС РФ або офіційному сайті РСА (Російського союзу автомобільних страховиків), де є відповідна база даних.

Вибір СТО (станції технічного обслуговування) - зміна ОСАЦВ №9

Раніше у клієнта страхової компанії практично не було права на вибір місця, де відновлюватиметься його авто після ДТП, оскільки страхова надавала йому свою станцію ремонту (з якою діяв ремонтний договір).

За новими правилами автовласник ще на етапі укладання страхового договору може обирати СТО (станцію технічного обслуговування), на якій у разі ДТП буде відремонтовано його автомобіль. Список таких СТО страхова компанія надає на своєму сайті, а інформація (в ньому представлена) постійно актуалізується та містить такі відомості:

• Назва та місцезнаходження;
• Марки та рік випуску авто, що обслуговуються та ремонтуються на даному СТО;
• Орієнтовні терміни для проведення ремонтних робіт різного виду.

Подібний захід дозволяє автовласнику самостійно вивчити всі варіанти та вибрати оптимально підходящий для себе.

Вимоги до автосервісу

СТО, що зазначено у напрямку на відновлювальний ремонт, має відповідати таким вимогам:

• Строк проведення ремонтних робіт не повинен перевищувати 30 днів;
• Відстань СТО від місця аварії/зберігання авто не повинна перевищувати 50 км. При цьому постраждала сторона має право самостійно вибирати від якого місця розраховувати цю відстань (від місця аварії чи місця проживання). Зверніть увагу, що цей пункт не береться до уваги, якщо страховик організує (а значить і оплачує) транспортування свого авто до сервісу, який віддалений на відстань понад 50 кілометрів;
• Збереження гарантійних зобов'язань на авто, вік яких не перевищує 2 роки, оскільки ці авто слід ремонтувати лише у офіційних дилерів конкретної марки.

У разі, коли жоден із поданих варіантів переліченим вимогам не відповідає, виникають такі варіанти:

1. Власник авто може погодитися на проведення відновлювального ремонту на одній із станцій, з якими страхова має чинний договір. Наприклад, водій може погодитися на добровільне припинення гарантії здійснити відновлювальний ремонт над сервісі офіційного дилера;
2. Водій має право отримати компенсацію у грошовій формі. Тут важливо розуміти, що сума страхового відшкодування виявиться меншою, оскільки розрахунок виплати здійснюється з урахуванням зносу деталей та запчастин.

Коефіцієнт «бонус – малус» без поліса – зміна ОСАЦВ №10

Коефіцієнт «Бонус-Малус» (далі – КБМ) є показником, використовуваним страховими компаніями на момент розрахунку страхової премії рамках договору. Тут залежно від наявності/відсутності ДТП коефіцієнт КБМ може бути як знижуючим, так і підвищуючим. Спеціальна таблиця КБМ з ОСАЦВ дозволяє швидко визначати цей показник.

Зверніть увагу, що з 2017р. поліс відкріплюється від автомобіля та зв'язується виключно з безпечною та безаварійною їздою конкретного автоводія. Тепер саме водієві присвоюється КБМ, який змінюватиметься залежно від відсутності/наявності ДТП у його послужному списку. Для цього застосовують 14 класів КБМ (індивідуальних).

Нині страховик немає права самостійно підраховувати КБМ. Тепер РСА має розробити та ввести в дію автоматизовану систему, яка дозволить у режимі реального часу для кожного водія розрахувати його КБМ. У момент оформлення страхового поліса відомості про КБМ водія автоматично передаватимуться до страхової компанії. На думку експертів, такий захід дозволить ефективно боротися зі зловживаннями щодо вартості страхових полісів з боку страхових компаній.

Зараз будь-який водій може дізнатися власний коефіцієнт на офіційному сайті РСА (як за даними поліса, що діє зараз, так і за інформацією з поліса, термін дії якого закінчився не більше 1 року тому).

У разі оформлення нового страхового поліса ОСАЦВ, автовласник має право вимагати уточнення його особистого КБМ (в базі РСА) та обліку його при формуванні вартості страхового поліса.

Пряме врегулювання при ДТП із кількома учасниками — зміна ОСАЦВ №11

Пряме врегулювання збитків – це ситуація, за якої після ДТП потерпілий звертається лише до своєї страхової компанії.

Якщо до ухвалення нововведень була умова: в аварії постраждало лише 2 автомобілі, то нові правки допускають правила обігу лише у свою страхову на випадки аварій масових (за участю у ДТП 3-х та більше машин). Введення нових норм спрямоване на спрощення правил, за якими проводиться оформлення збитків та ремонту авто після ДТП.

Слід зазначити, що думки експертної спільноти з цього приводу розділилися. Адже для організації відновлювального ремонту автомобільного страховика необхідно отримати від страхової організації винної сторони згоду на грошову суму майбутніх ремонтних робіт. Якщо винуватців два, три і більше на це може піти дуже багато часу, а законом це ніяк не регламентується.

Хто не отримає виплати за аварію — зміни №12

Нові правки закону про ОСАЦВ не дають можливості представнику потерпілої сторони отримувати за неї виплати, які завдано під час аварії. Це нововведення позбавляє сенсу викуп у власників пошкоджених у ДТП машин їх прав на відшкодування збитків автомобільними колекторами. Адже гроші все одно не буде виплачено на законних підставах.

Насамкінець слід зазначити, що нововведення внесли відчутні зміни до ОСАЦВ, проте питань залишилося ще багато. Із цього випливає, що навіть після застосування нововведення ОСАЦВ будуть потрібні додаткові заходи щодо реформування цієї сфери.

4 липня набрав чинності закон, який вніс кілька істотних змін, що стосуються ОСАЦВ (Федеральний закон від 23 червня 2016 р. № 214-ФЗ"; далі – Закон № 214-ФЗ). Розглянемо ці нововведення докладніше та розберемося, чи можуть у страховиків та страхувальників виникнути якісь складнощі у процесі реалізації нових вимог.

До яких змін готуватись?

Говорячи про зміни, що вносяться законом, перш за все варто відзначити обов'язок, який поклали на всіх страховиків, – починаючи з наступного року вони повинні продавати електронні поліси кожному страхувальнику, який висловив таке бажання (). Зараз, нагадаємо, оформляти страхові поліси ОСАЦВ в електронному вигляді – лише .

Водночас новий закон зобов'язує страховиків забезпечувати безперебійність та безперервність функціонування їхніх офіційних сайтів (). Будь-який бажаючий повинен мати можливість зайти на сайт страховика та оформити електронний поліс ОСАЦВ. Про всі ризики, які можуть порушити функціонування сайту страховик зобов'язаний інформувати Банк Росії.

Про те, чи може потерпілий після отримання узгодженої страхової виплати вимагати від страховика перерахувати йому грошову суму у більшому розмірі та в якому разі дізнайтесь у матеріалі "Порядок визначення розміру збитків, що підлягають відшкодуванню у рамках ОСАЦВ у разі заподіяння шкоди майну потерпілого. Незалежна технічна експертиза та незалежна експертиза (оцінка)" в Енциклопедії рішеньІнтернет-версії системи ГАРАНТ.
Отримайте безкоштовний доступ на 3 дні!

Також було розширено перелік підстав, що дають страховику право звернутися до страхувальника (). З 1 січня 2017 року до них буде також належати надання страхувальником під час укладання договору ОСАЦВ в електронному вигляді недостовірних відомостей, які дозволили необґрунтовано знизити розмір страхової премії. У цьому страховик крім пред'явлення до страхувальнику регресних вимог у вигляді виробленої страхової виплати у разі настання страхового випадку також вправі стягнути з нього кошти у вигляді безпідставно збереженої суми незалежно від настання страхового випадку ().

Крім того, законом змінено порядок здійснення страхових виплат. Результати самостійно організованої потерпілим незалежної технічної експертизи не будуть враховуватися щодо розміру страхової виплати, якщо він не представив свій пошкоджений автомобіль для огляду та експертизи страховику. У цьому випадку страховик має право повернути подану потерпілим заяву про страхову виплату без розгляду ().

Всі ці положення набудуть чинності у січні наступного року.

Електронний поліс та технічна експертиза: чи порушують нововведення у законі про ОСАЦВ права страхувальника?

З передбачених нововведень можна виділити два найбільш суттєві:

• обов'язкове оформлення електронного поліса ОСАЦВ за бажанням страхувальника;
• визнання результатів самостійно проведеної потерпілим незалежної технічної експертизи автомобіля недійсними.

Кожне із цих положень викликає чимало дискусій з боку експертної спільноти.

Так, продаж полісів в електронному вигляді оцінюється як очевидна перевага для страхувальників. "Варто згадати одні тільки багатоденні черги за полісами ОСАЦВ в регіонах та ще й з нав'язаними страховками на додачу", - зазначає керуючий партнер компанії "Антистраховик", керівник порталу "Антистраховик.рф" Ілля Афанасьєв. А ось страховикам, на його думку, запровадження такого порядку, навпаки, невигідно: "Так вони не зможуть підтримувати штучний дефіцит полісів ОСАЦВ".

Президент Всеросійського союзу страховиків та РСА Ігор Юргенстакож суттєву проблему, пов'язану з реалізацією цієї вимоги. Але пов'язана вона з іншим: "Такий обов'язок для компанії означає, що потрібно увійти в систему ФМС Росії для того, щоб коректно застосувати регіональний коефіцієнт. А щоб встановити правильний КБМ, треба знати стаж водія та іншу інформацію, яку має ДІБДР. До їх системи також має бути підключення. Нам потрібна спільна платформа з органами виконавчої влади, а цього немає".

При цьому голова експертної ради зі страхового законодавства Держдуми, президент АНО "За справедливі виплати" переконаний, що створити умови для того, щоб система працювала безпроблемно, за бажання самих страховиків, цілком можливо, хоча повністю виключити фактор виникнення збоїв навряд чи вдасться.

Ще однією проблемою не тільки для страховиків, а й для страхувальників є підвищений ризик шахрайства, пов'язаний із оформленням полісів. "За рік було продано понад 220 тис. таких полісів. Лідерами з продажу електронних полісів стали Краснодарський край, Ростовська та Волгоградська області, регіони з найвищим рівнем злочинності. Шахраї скуповують ці поліси, під різними приводами заповнюють їх від імені страхувальників, вимагаючи потім передати їм права вимоги", – обурюється Юргенс. Йдеться про осіб, які спочатку обіцяють допомогти заповнити електронний поліс ОСАЦВ, а потім наполягають на оформленні за цим договором. За словами експерта, близько 10 млрд. руб. на рік втрачає страховий ринок від дій таких шахраїв. З цією проблемою також необхідно розібратися до того, як оформлення електронних полісів стане обов'язком страховиків.

Водночас Олександр Коваль наголошує, що для самого страхувальника можливість отримати електронний поліс – це право, і за бажання він може потім отримати поліс на бланку в офісі у страховика чи поштою.

Щодо недійсності результатів проведеної потерпілим незалежної експертизи, фахівці пов'язують появу цього нововведення насамперед зі зловживаннями автоюристів. "Представників страхових компаній запрошують на огляд пошкодженої машини телеграмами, і внаслідок цього страховики не встигають приїхати або, як вони стверджують, приїжджають на місце, де взагалі немає пошкодженого автомобіля", - коментує Ілля Афанасьєв. Солідарний з ним і Олександр Коваль: "Страхувальниками неодноразово наводилися приклади, коли страхові компанії поштою отримували пакет документів на виплату, при розтині якого з'ясовувалося, що в ньому, наприклад, чисті аркуші. Проте після факту відправлення пакета у потерпілого та /або його юриста з'являлася законна можливість подати позов до суду, оскільки закон вимагає до подання позову звернутися з вимогою виплати до страховика". Проте будь-яких доказів подібних зловживань та статистики, зазначають експерти, громадськості представлено не було.

З одного боку, Коваль знаходить передбачену новим законом вимогу об'єктивною – страховик повинен оглянути пошкоджений автомобіль для того, щоб переконатися у самому факті ДТП, характері пошкоджень, оцінити вартість ремонту, необхідність заміни деталей тощо. Але з іншого боку, він зазначає, що таке право було у страховика і до ухвалення змін.

ДУМКА

Олександр Коваль, голова експертної ради із страхового законодавства Держдуми, президент АНО "За справедливі виплати"

"У потерпілого було право після направлення пакета документів на виплату до страхової компанії почекати п'ять днів і самому організувати незалежну експертизу. А потім, повідомивши страховика, через п'ять днів направити позов до суду. Нові зміни встановлюють зовсім інший порядок, значно ускладнюючи його для потерпілих у ДТП автомобілістів – тепер відповідно до прийнятих змін потерпілому доведеться надсилати заяви із доданими документами страховику та чекати від нього погодження дати огляду автомобіля та/або незалежної технічної експертизи. І лише після цього він може спробувати отримати виплату або мотивовану відмову".

У результаті експерт дійшов невтішного висновку про те, що внесені законом зміни спрямовані виключно на захист інтересів страховиків. "Без допомоги кваліфікованих юристів отримання страхових виплат стає все складнішим", - робить висновок він.

Реалізація цієї вимоги, на переконання Афанасьєва, призведе лише до затягування: "Узгодження часу, місця та дати огляду для страховиків - справа непроста і вельми відповідальна, тому дати оглядів, я просто в цьому впевнений, призначатимуться на найдальшому кордоні тимчасової "вилки" . Тоді, коли це буде зручно страховикам". Таким чином, обмеження прав водіїв у цій ситуації, переконаний експерт, просто очевидне. "Постраждають від цього насамперед ті водії, яким необхідно якнайшвидше відремонтувати автомобіль, який, як це часто буває, є засобом заробітку для сім'ї", – продовжує він.

Таким чином, наміри законодавця цілком можна вважати добрими – по-перше, поданий закон покликаний підвищити рівень надання страхових послуг, забезпечивши можливість купувати поліси віддалено в електронному вигляді, а по-друге, він прагне мінімізувати зловживання з боку недобросовісних автоюристів під час проведення незалежної технічної експертизи. . Проте успішна реалізація цих нововведень залежить від цілої низки обставин, серед яких налагодження взаємодії між страховиками та органами виконавчої влади щодо створення та вдосконалення бази для видачі електронних полісів ОСАЦВ, відстеження та мінімізація випадків шахрайства при оформленні полісів в електронному вигляді, прискорення процедури технічного огляду пошкодженого автомобіля з боку страхових компаній та ін. Як у результаті працюватиме новий закон, чи не спіткнуться страхувальники та страховики про позначені експертами підводні камені, ми дізнаємося вже наступного року.

Укладання договору обов'язкового страхування та отримання полісу ОСАЦВ – неодмінна умова експлуатації транспортного засобу на дорогах загального користування. Така страховка допомагає покривати збитки, завдані іншим учасникам руху внаслідок ДТП, скоєного з вини застрахованої особи.

Про всі правовідносини, що виникають між страховиком та страхувальником, можна дізнатися зі змісту «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів». На думку представників страхових компаній, у цьому нормативному акті досі залишаються серйозні недоробки, які й усуваються чиновниками шляхом внесення тих чи інших змін.

У 2016 році закон змінювався вже двічі: з 1 липня було запроваджено нові уніфіковані бланки, а з 1 вересня водіїв, які потрапили в аварію, зобов'язали надавати для огляду пошкоджені транспортні засоби оцінювачам страхових компаній. Без такого попереднього огляду будь-яка наступна незалежна експертиза вважається незаконною. З 1 січня 2017 року у сфері страхування автоцивільної відповідальності знову з'являться нововведення. Цього разу страховиків зобов'яжуть продавати електронні поліси ОСАЦВ (нова послуга вже отримала назву – е-ОСЦПВ).

Покупка електронного поліса ОСАЦВ онлайн з 1 січня 2017 року

Покупка ОСАЦВ через Інтернет стала можливою ще у 2015 році. Багато страхових компаній з метою зробити обслуговування своїх клієнтів швидшим та зручнішим стали продавати електронні документи через власні інтернет-сайти. Можливістю придбати електронний поліс ОСАЦВ скористалися десятки тисяч автовласників, а вже сьогодні цей успішний досвід чиновники вирішили зробити повсюдним, зобов'язавши всіх без винятку страховиків організувати продаж документів онлайн.

Перед внесенням змін до законопроекту було проведено серйозну аналітичну роботу, яка допомогла виявити деякі недоліки існуючої практики продажу електронних полісів ОСАЦВ. Основна претензія клієнтів, як і раніше, пов'язана з технічною стороною питання: сайти страхових компаній працюють погано або зовсім не функціонують. Друга проблема – неможливість отримати оригінальний «зелений» поліс, який підтверджував би наявність страховки, придбаної через Інтернет.

Оновлений закон має вирішити ці питання, оскільки відтепер забезпечення нормальної працездатності сайтів – це зобов'язання страхових компаній. Тим же, хто не може організувати роботу такого інтернет-порталу, дозволяється реалізовувати страхові поліси за допомогою електронної пошти.

Друге питання вирішується наступною нормою: за необхідності страхувальник може особисто звернутися до офісу страхової компанії та безкоштовно отримати там оригінальний паперовий бланк. Другий варіант - замовити такий страховий поліс поштою, але в цьому випадку всі витрати, пов'язані з пересиланням документа, несе клієнт страховика. Важливе уточнення: вартість послуг поштової служби не може включатись у вартість страховки, тому має відображатися на окремому документі (квитанція, чек).

Інформація про водія при покупці ОСАЦВ онлайн

Крім вищезгаданих нововведень у новій версії Федерального закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» з'явилася ще одна важлива норма. Вона стосується можливості виставляти регресну вимогу (зворотну вимогу про відшкодування сплаченої суми) щодо застрахованої особи, яка надала недостовірні дані під час укладання договору обов'язкового страхування.

Отже, вже у січні 2017 року, коли продаж електронних документів стане повсюдним, у статті 14 Закону з'явиться пункт, який дозволить страховим компаніям, які вже відшкодували збитки згідно з умовами полісу, ставити регресну вимогу повернути гроші, якщо при купівлі ОСАЦВ клієнт надав недостовірні відомості. Зрозуміло, це стосується лише тих випадків, коли такі помилки – випадкові чи навмисні – призвели до зменшення величини страхової премії. Наприклад, автовласник може оголосити менший об'єм двигуна свого авто або повідомити проживання не у своєму регіоні (де діють менші коефіцієнти).

Таким чином, відтепер після настання страхового випадку страховик неминуче почне перевіряти дані, що містяться у страховому полісі, і при виявленні помилок матиме право стягнути з клієнта:

• повну вартість страхового поліса (вже з достовірними даними);
• суму, виплачену потерпілому у ДТП страховиком (у повному обсязі).

Але якщо поглянути на цю проблему з іншого боку, можна прогнозувати зростання кількості зловживань із боку самих страхових компаній. Нововведення січня 2017 року відкривають перед ними привабливу «перспективу»: якщо клієнту продати поліс (у вигляді паперового чи електронного документа) з помилкою, наприклад, із неправильним коефіцієнтом, то згодом такого страхувальника вдасться змусити самостійно сплатити збитки. А це говорить про те, що з січня 2017 року при оформленні полісів ОСАЦВ треба бути гранично уважним і перевіряти ще раз правильність внесених в документ даних.

Ще одним важливим нюансом, який також можна вважати наслідком внесення змін до чинного Федерального закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», є проблема розголошення інформації. З 2017 року розпочинає роботу єдина система міжвідомчої електронної взаємодії, куди страхові компанії дублюватимуть всю інформацію, яку отримують від своїх клієнтів. Йдеться про дані, які будуть почерпнуті з копій паперів, які страхувальник пред'явить страховику при купівлі поліса. З одного боку, останній завжди зможе отримати потрібні йому дані, щоб порівняти з тими, що використовуються при переоформленні страховки. З іншого боку, з часом доступ до цієї бази буде відкритий для багатьох інших відомств та організацій, а отже, інформація про власника полісу ОСАЦВ, по суті, стане доступнішою.

Пошкодження у разі страхового випадку

На окрему увагу заслуговує норма, яка набула чинності з 1 вересня 2016 року і стосується дій страхувальника після настання страхового випадку. Відтепер укладання договору обов'язкового страхування передбачає, що одразу після ДТП пошкоджену машину слід оглянути представниками страховика. Головним мотивом такого нововведення стала поширена й почасти злочинна практика автоюристів, коли ті спочатку проводили незалежну експертизу, результати якої часто й ставали підставою для виплат страхових сум.

Представники ринку страхових послуг підрахували, що зазнають серйозних збитків, оскільки за незгоди з висновками незалежних експертів їм завжди доводилося позиватися до своїх клієнтів. Цього разу чиновники пішли назустріч страховим компаніям та встановили норму, згідно з якою «право першого голосу» почало належати їм.

Додаткові матеріали на тему:

Зміни в ОСАЦВ з 1 березня 2017 року Штраф за відсутність страховки ОСАЦВ у 2018 році Закон про ОСАЦВ: повний текст із останніми змінами 2018 року

Ремонт замість виплати коштів по ОСАЦВ

Отже, за новою страховкою ОСАЦВ водію-потерпілому, який потрапив у ДТП і звернувся до своєї страхової компанії з полісом ОСАЦВ, після оформлення документів та огляду автомобіля тепер вручається направлення на ремонт автомобіля на СТО. Причому станцію технічного обслуговування обирає далеко не сам автомобіліст, тому що обмежувати вибір кількома СТО (дружніми) при оформленні водієм поліса має можливість саме страхова компанія. Зрозуміло, що таким чином законодавець захистив страхові компанії від можливої ​​спроби автомобіліста домовитись зі своїм дружнім автосервісом щодо ремонту автомобіля з подальшим грошовим «відкатом» частини страхової виплати. Дружні сервіси тепер будуть лише у страхових компаній!

Наприкінці 2017 року автодилери пролобіювали поправки до закону про ОСАЦВ, якими вони хотіли зобов'язати автовласників робити ремонт з ОСАЦВ нових автомобілів віком до 2-х років виключно в дилерських автоцентрах. Ця поправка була прийнята. Однак, при схваленні обов'язку ремонту по ОСАЦВ на СТО у дилера вартість такого ремонту не завжди покриватиметься страховкою ОСАЦВ, оскільки ціни на ремонтні роботи від дилера завжди вищі за середньоринкові. І тут можна отримати гроші замість ремонту.

Є у заміни грошової виплати з ОСАЦВ ремонтними роботами на СТО та свої плюси. Так наприклад, знос транспортного засобу при примусовому ремонті по ОСАЦВ тепер не враховуватиметься страховою компанією. Заради проштовхування примусового ремонту страховики погодилися навіть на такий крок на користь автомобілістів. Ремонт без урахування зносу з ОСАЦВ буде, звичайно ж, позитивно сприйнятий автомобілістами. Але в 2019 році все ще не так просто відремонтувати автомобіль на СТО страховика без урахування зносу.

Якість ремонтних робіт наших автосервісів викликає великі питання та нарікання, тому автомобілісти, звичайно ж, будуть використовувати Закон «Про захист прав споживачів» на свою користь і з прискіпливістю перевіряти повноту та якість проведеного в рамках ОСАЦВ ремонту, а за наявності похибок у ремонті – зможуть відшкодувати свої збитки і цілком справедливо непогано заробити на страховому випадку. Наразі в судах слухається не так багато судових спорів між автовласниками та автосервісами щодо якості проведеного ремонту позивача після отримання ним страхової виплати. І це цілком зрозуміло. Сьогодні переважна більшість громадян, які отримали гроші по ОСАЦВ від страхової компанії або посередника-автоюриста, свідомо звертається в дешевий автосервіс з однією метою - зробити недорогий ремонт автомобіля, при якому від отриманих по ОСАЦВ грошей залишилася хоч якась маржа.

Із заміною грошової виплати за СОАГО ремонтом на СТО страховика все, звичайно, зміниться, і суди зіткнуться з напливом позивачів, які вимагають відшкодування шкоди щодо неякісного ремонту своїх автомобілів. З початку 2019 року вже помітно сплеск таких позовних заяв від автолюбителів.

Ремонт замість грошей по ОСАЦВ має низку винятків. У деяких випадках, громадянин може отримати грошову виплату та відмовитися від ремонту автомобіля на СТО. Давайте розглянемо ці випадки:

• Внаслідок аварії сталося повне знищення автомобіля та лагодити вже нічого (тотальна загибель);
• Якщо вартість ремонтних робіт і запчастин виходить вище суми передбачуваної страхової виплати (наприклад, стандартні 400 тисяч рублів або різниця у зносі деталей) і автовласник не бажає доплачувати недостатню для виробництва ремонту грошову суму;
• Якщо страхова компанія не зможе з якихось причин організувати ремонт автомобіля у СТО, яку спочатку вибрав громадянин під час укладання договору страхування із запропонованих страховою компанією станцій технічного обслуговування;
• Страхова компанія не може, не встигає організувати ремонтні роботи відповідно до вимог правил Банку Росії (наприклад, не встигає організувати ремонт машини протягом 30 днів після звернення клієнта до страхової компанії);
• Автовласник не хоче робити ремонт на СТО, а хоче отримати гроші, і спеціальна комісія РСА, розглянувши заявку цього громадянина, пішла йому назустріч, наприклад через його важке матеріальне становище;
• Страхова компанія та автовласник письмово дійшли згоди про виплату грошей замість ремонту по ОСАЦВ і громадянин згоден із запропонованою (звісно ж - суттєво заниженою) грошовою сумою, якої, на його думку, вистачить для самостійного ремонту машини.

Останні новини ОСАЦВ 2019 року

Ознайомтеся з практикою роботи у 2019 році оновленого закону про ОСАЦВ щодо заміни грошової виплати примусовим ремонтом на СТО. Коли можна отримати гроші замість ремонту і чи треба платити за зношування деталей при ремонті, як того може вимагати страховик?

Електронний поліс ОСАЦВ

Тепер, після того, як клієнт по інтернету подасть заявку про укладення договору страхування, страхова компанія надсилає на електронну адресу клієнта страховий поліс ОСАЦВ та розміщує в особистому кабінеті клієнта на сайті копію поліса ОСАЦВ, яку користувач зможе завантажити будь-якої миті. Після оформлення електронного поліса ОСАЦВ, його можна роздрукувати та возити з собою в автомобілі, або, за недовіри сучасним технологіям, можна звернутися до страхової компанії та отримати звичний паперовий бланк оформленого по інтернету страхового полісу ОСАЦВ.

Безперечно, видача страховими компаніями полісів ОСАЦВ зможе усунути порушення прав громадян щодо нав'язування недобросовісними страховими компаніями додаткових послуг при оформленні договорів страхування. Як відомо, майже всі страхові компанії весь 2017 рік хитрували і вигадували всілякі способи нав'язати допослуги своїм клієнтам. Для того, щоб отримати поліс ОСАЦВ без додатково нав'язаних послуг страхових компаній громадянам у 2017 році доводилося відстоювати великі та штучно створені страховиками черги в їхніх офісах або чекати на появу нібито дефіцитних бланків полісів ОСАЦВ. У 2019 році ці перепони з боку страхових компаній з оформлення договорів ОСАЦВ відійдуть у минуле, в тому числі завдяки новій зміні та появі можливості отримати поліс ОСАЦВ через інтернет. Вже з початку року можна констатувати, що у 2019 році оформлення полісів через інтернет стало ще популярнішим у автолюбителів.

Варто зауважити, що у 2017 році експеримент із видачі електронних страхових полісів ОСАЦВ проводився у кількох регіонах РФ, у тому числі у Ростовській області. Нехоч і зі скрипом, страхові компанії налагодили цю електронну послугу в експериментальних регіонах, внаслідок чого за півроку клієнтам видали кілька десятків тисяч електронних страхових полісів ОСАЦВ. Однак, минулого року страхові компанії не зобов'язані були займатися видачею електронних страхових полісів ОСАЦВ, і освоювали цю процедуру добровільно як експеримент. З 1 січня 2019 року видача електронних страхових полісів ОСАЦВ стала обов'язком для страховиків, за порушення якого їм загрожує пристойний штраф та відкликання ліцензії. Ці зміни ОСАЦВ 2019 однозначно йдуть на користь автомобілістам.

Адвокат – автоюрист Геннадій Єфремов

Закон «Про ОСАЦВ» з 1 січня 2017 року зазнає кардинальних змін.Коротко охарактеризувати поправки можна так: держава посилює контроль над ринком автострахування та «закручує гайки».Це здається правильним - якщо російські автомобілісти змушені купувати страховку в обов'язковому порядку, не можна допускати свавілля автостраховиків. Новий закон також вважається спрямованим проти автоюристів, які часто грають роль антагоністів страхових компаній, але дбають зовсім не про справедливість, а про власний дохід.

Електронні поліси тепер обов'язкові?

Весною 2016 року голова ЦБ Е. Набіулліна виступила з проханням до депутатів Держдуми – вона попросила прискорити розробку закону, який зобов'язує страховиків продавати. електронні поліси ОСАЦВ. Мотивувала вона статистикою: на момент її виступу було реалізовано лише 190 тис. полісів обов'язкового автострахування. Набіулліна стверджувала, що це дуже мало, і низьку популярність ОСАЦВ пояснювала недоступністю продукту - мовляв, автомобілістам просто ліньки шукати офіс. На її думку, якщо зобов'язати страховиків подбати про те, щоб поліси можна було купити через інтернет, за ОСАЦВ вишикуються черги в кіберпросторі.

Взагалі аргументація досить сумнівна. Набіуліною варто було пошукати причину у високій вартості палива, в низькому рівні життя громадян, у обурливій якості доріг – «завдяки» описаному, громадяни все частіше відмовляються від особистого автотранспорту та пересідають на маршрутки та електрички. Навіть хамство та безпринципність страховиків виглядають розумнішими причинами, чому росіяни «бунтують» проти ОСАЦВ – адже водій, який став жертвою в ДТП, не може бути впевнений у отриманні належних грошей. Проте Набіулліна знайшла проблему саме в інтернеті. Чи пояснили їй, що значна частка російських водіїв (особливо у віці за 40) – люди вкрай консервативні, які віддають перевагу живому спілкуванню мишки та монітору?

Навпаки, їй почули. Тепер кожен автостраховик буде зобов'язаний продавати так звані e-поліси, і це головна зміна ОСАЦВ з 1 січня 2017 року.Сферу електронного страхування держава взяла під жорсткий контроль – нові правила ОСАЦВ з 1 січня 2017 року наказують страховикам уважно стежити за станом своїх сайтів та у разі технічних неполадок одразу спрямовувати «вісточку» до Центробанку. Нагляд за реалізацією електронних полісів покладено на Російський Союз Автомобілістів (РСА) – саме в цю організацію слід скаржитися водіям, скривдженим страховими компаніями. Страховик, який відповість відмовою клієнту на вимогу продати поліс онлайн, буде оштрафований на 300 тис. рублів.

При цьому закон не вимагає, щоб автостраховик мав електронний сервіс для реалізації полісів і взагалі сайт. Страховик має право продавати ОСАЦВ і електронною поштою, як це робили невеликі компанії у 2016-му році.

Пересічний автомобіліст від такої реформи багато не придбає, але й не втратить нічого.Перенести витрати на створення інтернет-сервісів на плечі страхувальників компанії не зможуть - вартість ОСАЦВ з 1 січня 2017 залишиться колишньою, і встановлює її держава. Це одна із причин, через які самі страховики ставляться до поправок у законі «Про ОСАЦВ» вкрай скептично. Для них розвиток Інтернет-торгівлі – додаткові витрати, які не дають змоги розраховувати на приріст прибутку. На словах страховики пояснюють свій скепсис технічними труднощами – на думку представників страхових компаній, на те, щоб створити та протестувати сервіс з продажу e-полісів, піде кілька місяців, і до Нового року нічого до ладу підготувати не вдасться.

Про що говорять інші виправлення?

Наділення страховиків обов'язком продавати e-поліси – не єдина реформа в ОСАЦВ з 1 січня 2017 року. Є й інші.

Пріоритет ремонту перед виплатою.З 2017 року більшість водіїв, які потрапили в ДТП, отримуватимуть від страхового спрямування до СТО для відновлення автомобіля – гроші пропонуватимуться лише в крайньому випадку. Саме ця поправка і здобула славу як спрямовану проти діяльності автоюристів. Надавати авто незалежному експерту до того, як машину огляне страховик, стане незаконно. Нагадаємо, одна з найпопулярніших серед автоюристів схем будувалася саме на тому, що водій, який потрапив у ДТП, одразу йшов до незалежних експертів, а потім звертався до суду та за рахунок кваліфікованої юридичної допомоги вигравав його. Адвокатська контора, звичайно ж, опинялася «в частці».

Підвищення ліміту виплати з європротоколу.Згідно з поправками до ОСАЦВ, з 1 січня 2017 року ліміт складе 100 тис. рублів. Колишня межа – 50 тис. рублів – вже давно втратила актуальність.

Зверніть увагу: про підвищення ліміту для Москви та Петербурга (що становить 400 тис. рублів) мови поки не йде.

Регрес.У статті 14 ФЗ "Про ОСАЦВ" з'явилося цікаве доповнення. Відповідно до нього, надання страхувальником недостовірних відомостей, що призвели до зниження розміру страхової премії – це підстава для страховика вимагати у страхувальника повну вартість ОСАЦВ, оформленого коректно, плюс суму, яку страховик уже виплатив потерпілому у дорожній аварії.

Автомобільні експерти прогнозують зростання зловживань із боку страховиків у зв'язку із цією поправкою. Справді, чого варто страховику продати поліс з помилкою, а потім змусити винуватця самостійно відшкодувати збитки, завдані потерпілому?

Можливість отримувати дані (у тому числі КБМ) безпосередньо з РСА.Насамперед запит можна було здійснювати лише за посередництва страхової компанії.

Нові бланки ОСАЦВ – вже є?

Поява нових бланків ОСАЦВ з 1 січня 2017 року новиною не стане.На кінець 2016 року вони вже «у ходу», просто одномоментну заміну полісів законодавці вирішили не робити. Ті, кому «пощастило» придбати ОСАЦВ після 1 липня 2016 року, отримали бланки рожевого кольору, інші автомобілісти поки що ходять із зеленими. Головна мета цієї реформи – боротьба із шахрайством та зниження кількості підроблених полісів ОСАЦВ на ринку. За словами представників РСА, щоб підробити новий бланк страховки, шахраям знадобиться щонайменше 2 роки.

Чим відрізняються рожеві бланки, крім кольору?

Є обов'язкове поле, в якому прописується коефіцієнт бонус-малус. Раніше автомобіліст вказував цю інформацію в інших відмітках.

Співробітниками РСА зазначається, що редизайн жодним чином не вплине на ціну полісів, хоча ЦБ має право підвищити їхню вартість з Нового року. Востаннє ціна «автоцивілки» переглядалася ще навесні 2015-го.

Яких поправок не було прийнято?

Зміни, що набирають чинності з 2017-го, – лише частина реформ, які передбачалося зробити. До закону «Про ОСАЦВ» з 1 січня 2017 року не було внесено поправки щодо:

Класифікації полісів на три категорії (від "Економ" до "Преміум").

Можливість оформлення довгострокового поліса (на 3 роки).

Підвищення величини штрафу через відсутність ОСАЦВ (ходили чутки, що це штраф може бути збільшений десятикратно – з 800 рублів до 8 тис. рублів).

Від описаних поправок не відмовилися зовсім. Велика ймовірність, що згодом вони також будуть схвалені. Зокрема, запровадження нового, 10-го підвищуючого коефіцієнта для злісних порушників ПДР – ініціатива Міністерства фінансів, яка не була прийнята тому, що не отримала підтримки РСА. Однак навіть у самому Союзі автомобілістів зазначають, що поява цього коефіцієнта – лише справа часу.