Определение бактерий группы кишечных палочек колиформных бактерий. Колиформные бактерии - это что такое? О бактериях научным языком и более подробно

Ломбардный кредит – это краткосрочный кредит в четко фиксированной сумме, который предоставляется банком (кредитором) заемщику на строго определенный период времени под залог движимого имущества или же имущественных прав, таких как ценные бумаги, драгоценные металлы, товарораспорядительные документы и др. Самое широкое применение на данный момент имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. Оценка залога производится по обоюдному согласию всех сторон.

Главным преимуществом ломбардного кредита является скорость предоставления денежных средств, которая при наличии всех необходимых документов для оформления может составлять от 2-х до 3-х дней.

Предоставление кредита предусматривает заключение кредитного договора между банком и заемщиком. Данный договор должен содержать размер кредита, его процентную ставку и условия погашения (частями или одной целой суммой).

Основными условиями предоставления ломбардных кредитов являются:

• сравнительно небольшие сроки кредитования;
• индивидуальная процентная ставка, которая основывается на ликвидности предоставленного залога;
• размер кредита ограничивается стоимостью залогового имущества;
• минимальные требования к заемщику (особенно удобно для индивидуальных предпринимателей);
• подтверждение целевого использования предоставленных кредитных средств.

На данный момент множество банковских учреждений, включая и ломбардную структуру, осуществляют выдачу денежных средств по ломбардному кредиту даже без учета зарплаты заемщика.

Основа и обеспечение ломбардного кредита

Основой такого рода кредитов считается залог (краткосрочная и фиксированная по размеру ссуда) имущества или права, которые в будущем возможно легко реализовать. В момент заключения кредитного договора залог оценивается и предоставляется не по полной стоимости, а частично с учетом всевозможных рисков, возникающих при его непосредственной реализации. Использование ломбардного кредита обычно имеет форму сезонного займа или овердрафта, необходимых для оплаты каких-либо краткосрочных потребностей в денежном эквиваленте. Общая стоимость ломбардного кредита рассчитывается из процента полученного займа и комиссионных выплат, размер которых зависит от процедуры хранения заложенного имущества.

Обеспечение ломбардного кредита – это совокупность мероприятий, позволяющих кредитору быть уверенным в своевременном возврате долга. В качестве обеспечивающих факторов выплаты кредита могут быть различные материальные ценности и товары, находящиеся в собственности должника. Обеспечение может также передаваться кредитору в форме залога (ломбардный кредит под залог чего-либо). Объектами залога выступают: товарно-материальные ценности, дебиторские счета, ценные бумаги, недвижимость и иное имущество. Помимо залога гарантией обеспечения ломбардного кредита может выступать участие (с предварительным согласием) третьей стороны в погашении кредитных обязательств, при неспособности заемщика это сделать (другими словами – поручительство). В качестве гаранта могут выступать также организации, банки и финансовые структуры, которые являются платежеспособными.

Гарантии могут быть:

• условные и безусловные;
• обеспеченные соответствующим залогом и необеспеченные;
• частичные или на всю сумму долга.

Наиболее распространенным видом обеспечения среди российского населения является залог недвижимости. Доля ломбардных кредитов под залог недвижимости в России на сегодняшний день составляет примерно пятую часть от всей структуры кредитования в стране. Некоторые банковские структуры иногда даже предлагают своим клиентам упрощенную схему процедуры займа денежных средств под залог недвижимости в соответствии с действующими законодательными нормами и правилами.

Ломбардные кредиты Банка России

Ломбардный кредит Банка России – это кредит, который предоставляется коммерческим банкам от лица Главного управления Банка России под залог государственных ценных бумаг (владельцем выступает банк-заемщик). Однако в качестве залога при ломбардном кредитовании могут считаться только те виды ценных бумаг, которые входят в так называемый ломбардный список Банка России. Данный список в зависимости от рыночной ситуации может видоизменяться. На данный момент действует ломбардный список, вышедший в декабре 2012 года. Большую часть ценных бумаг данного списка составляют облигации, а оставшуюся часть делят между собой обыкновенные («обычка») и привилегированные («префы») акции промышленных предприятий России. Еще одним важным условием является обязательная котировка (торговля) данными залоговыми ценными бумагами хотя бы на одной из официальных российских фондовых бирж (например, ЗАО «ММВБ»).

При получении банком ломбардного кредита залоговые ценные бумаги не выдаются, а блокируются на специальном счете Центробанка называемом «ДЕПО» в депозитарии (специализированном учреждении). Ломбардный кредит предоставляется банкам на 30 календарных дней.

Выдача ломбардных кредитов Банка России банкам-заемщикам может проводиться двумя основными способами:

• согласно ставке, которая определяется на аукционе – данная ставка по ломбардным кредитам определяется Центробанком на основе проведенного аукциона сроком на 7 дней, 3 или 12 месяцев. Результаты таких аукционов публикуются (в «Вестнике Банка России» и других средствах массовой информации) в официальном сообщении об итогах проведения торгов, в котором указывается способ проведения, временные сроки кредита, объем максимальной части неконкурентных заявок и др.;
• по фиксированной ставке – составляет обычно 6,5% годовых и распространяется на ломбардные кредиты, выданные сроком на один календарный день.

Аукционные торги проходят главным образом в Москве, согласно установленному графику.

Аукционы по ломбардным кредитам проводятся двумя способами:

• по «голландскому» способу – рассмотренные заявки удовлетворяются по минимальной процентной ставке (ставке отсечения), которая устанавливается по итоговым результатам аукциона Банком России;
• по «американскому» способу – стартовую (минимальную) ставку устанавливает Совет Директоров Банка России. Кредит получает тот банк, который по предварительным заявкам указал наибольшую стоимость по определенному ломбардному кредиту в зависимости от его длительности.

Условия ломбардных кредитов, предоставляемых Банком России, позволяют банкам-заемщикам досрочно возвращать средства с предварительным уведомлением об этом кредитора.

Приходилось ли вам сталкиваться с ломбардным кредитом? Как вы относитесь к залоговым условиям ломбардных кредитов? Считаете ли вы данный вид кредитования удобным для вас? Поделитесь своими навыками в данном вопросе на страницах нашего сайта.

И выдачи средств на руки. Обязательным условием ломбардного кредита является предоставление легко реализуемого залога. Например, изделия из драгоценных металлов и камней, техника, ценные бумаги. В случае ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, нежели окончание договора ломбардного кредита.

Условия

Срок данных кредитов выбирается клиентом, максимальный срок кредита указывает кредитор. Иными словами, кредитный договор может действовать как один день, так и неделю или месяц.

Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки, с одной стороны обусловленные наличием легко ликвидного обеспечения, с другой – короткими сроками и экспресс-выдачей. Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или бумаг. Максимальная сумма кредита не превышает 50-80% от оценочной стоимости и зависит от срока кредита. Изменяется количество начисленных процентов, плата за хранение и т.д. Разница между оценочной стоимостью залога и выдаваемым кредитом называется маржой. В нее обычно входят все расходы: проценты, плата за хранение залога, залога на оценочную стоимость и др. Нередко, получатель, спустя какое-то время, может «добрать» кредит до максимально возможного. Это доступно, если сначала он взял лишь часть предложенной суммы. При этом составляется новый договор, автоматически расторгающий старый.

Когда срок кредитования, установленный договором, вышел, в течение 7-30 дней идет так называемый штрафной период. Возврат обеспечения возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются штрафы и (или) пеня, установленные договором.

В случае невыполнения заемщиком своего обязательства, залог становится имуществом или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.

Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке. И владелец не имеет доступа к нему.

Кроме небольших «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому. Выдается он под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, процентная ставка. Сам принцип кредитования же схож с описанным выше.

Распространенность

Спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и , ломбардный кредит позволяет за считанные минуты получить деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие будут потрачены полученные кредитные средства.

Многие спорят, какой кредит лучше, ломбардный или . У каждого из них свои преимущества и недостатки. Для взятия потребительского кредита часто не требуется залог. Ломбардный же можно получить без сбора документов и хлопот. Срок кредитования и сумма у ломбардного напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне . Процентная ставка у данных видов кредитов приблизительно равна. За исключением, если ломбардный кредит берется на срок до 14 дней.

Ломбардный кредит означает, что заемщик должен обеспечить получаемый кредит ценными бумагами или материальными ценностями. При этом в мировой практике принято, что сумма ломбардного кредита не должна составлять более 75-80% номинальной стоимости залога. Если кредит обеспечен ценными бумагами, его сумма рассчитывается, исходя из 75-80% текущей курсовой стоимости данных ценных бумаг.

Обычно ломбардный кредит выдается на трехмесячный срок. При этом возможны различные варианты выплаты долга: заемщик может весь долг погасить вовремя; может продлить срок погашения на следующие три месяца; может выплатить вовремя лишь часть долга, а оставшуюся часть погашать в следующем периоде. При расчетах проценты выплачиваются вперед, учитывается точное количество дней в месяце при временной базе – 360 дней (схема 365/360). Если заемщик не погасит кредит вовремя, он, как правило, должен рассчитаться с кредитором по увеличенной (штрафной) процентной ставке в течение всего времени просрочки платежа.

Приведем некоторые примеры расчета.

Пример 31. Клиент обратился в банк 16 марта для получения ломбардного кредита и предоставил в залог 150 ед. ценных бумаг. Величина займа рассчитывается, исходя из 80% их курсовой стоимости. Процентная ставка составляет 9%, а затраты банка по обслуживанию долга – 200 ден. ед. На какой кредит может рассчитывать клиент банка, если курс его ценных бумаг на день обращения составил 300 ден. ед.?

Решение. Расчет производится 16.03.

Общая стоимость ценных бумаг – 150 ед.·300 ден.ед.= 45000ден.ед.

Величина займа – 80% от 45000, т.е. 0,8·45000=36000 ден.ед.

Проценты с 16.03. по 16.06.: I =P (t /K )i =36000·(92/360)·0,09=828 ден. ед. (t = (31–16)+30+31+16=92). С учетом затрат банка на руки клиент получит 36000–828–200 =34972 ден. ед. А 16.06. должен будет вернуть 36000 ден. ед.

Пример 32. Предположим, что в примере 32 заемщик выплатил 16.06 только часть долга – 6000 ден. ед., и продлил погашение кредита еще на три месяца. Необходимо определить, каков остаток долга и проценты за него, сколько всего заплатит должник кредитору.

Решение. Расчет производится 16.06.

Долг на 16.06 составляет 36000 ден. ед. Выплата – 6000 ден. ед. Остаток долга составит 36000-3000=30000 ден. ед.

Должник выплачивает: проценты с 16.06 по 16.09 (92 дня/9%)

I =30000·(92/360)·0.09=690 ден. ед. Итого: 6000+690=6690 ден. ед.

Задачи для контроля знаний, умений и навыков

Пусть N1, N2 –– две последние цифры номера студенческого билета (или номера зачетной книжки). Например, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Задача 1. За какое время капитал величиной 60000+4000·(N1+1) руб., вложенный с (N2+10)–го мая под 9% годовых (k, 365), увеличится на такую же величину, как и капитал 200000 руб., вложенный с (N2+2)–го мая по (N1+1)–го августа под (N1+7)% годовых (схема 365/360)?

 Задача 2. Долговое обязательство выписано на сумму 5000+20·(N1+ +N2) руб. с уплатой через (200+N1·10+N2) дней, предусматривая, что стоимость кредита составляет 20% этой суммы. Чему равна доходность кредитора, измеряемая простой ставкой наращения i и учетной ставкой d ?

 Задача 3. В договоре зафиксирована переменная ставка сложных процентов, определяемая как 15% годовых плюс маржа: 8% в первый год, 5% – во второй год, 4% – в третий и четвертый годы. Определить величину коэффициента наращения за 4 года при полугодовом начислении процентов и наращенную величину капитала, если первоначальный капитал составил 5000 рублей.

 Задача 4. Для погашения долга величиной 1000·(N1+4)+10·(N2 +3) руб. со сроком погашения 25.06 заемщик выписал своему кредитору векселя: один – на сумму 300·(N1+1) руб. со сроком погашения 27.08, второй – на сумму 200·N1 руб. со сроком погашения 10.09 и третий вексель со сроком погашения 15.12. Найти, какова номинальная величина этого векселя при учетной ставке 8% годовых.

 Задача 5. Найти ежемесячную уравнивающую (эффективную) процентную ставку для полугодовой процентной ставки (N1+2)%.

 Задача 6. Оценить, сколько будет стоить в конце февраля следующий поток платежей пренумерандо: с января по апрель – по 1500·(N1+2) руб., затем с мая по декабрь – по 1000·(N2+2) руб. при полугодовой процентной ставке 10%.

 Задача 7. Составить амортизационный план возврата (равными долями в конце месяца) кредита размером 1000·(N1+4)+10·(N2+3) руб., выданного сроком на 6 месяцев под (N1+10)% годовых.

 Задача 8. Платежное обязательство уплатить через 100 дней 4000 руб. с процентами, начисляемыми по ставке простых процентов p =15% годовых (временная база – 365 дней), было учтено за 40 дней до срока погашения по учетной ставке d =20% годовых (временная база – 360 дней). Требуется определить сумму, получаемую при учете.

Этот вид кредитования приобретает всё большую популярность, поскольку не учитывает кредитный рейтинг и быстро оформляется. Он характеризуется простой схемой. Человек закладывает квартиру или дом и получает 80%-90% от общей стоимости. Не вернув долг, заемщик остается без жилья, т.к. банк продает его.

Наряду с недвижимостью, можно заложить автомобиль, ценные бумаги, золотые слитки, ювелирные украшения, изделия из драгоценных металлов, вклады. Главное требование – высокая ликвидность предмета залога: он должен быть легко продаваемым. Оценивает его компания, аккредитованная при банке. К примеру, привлекательным объектом для ломбардного кредитования является дом, расположенный в элитном, центральном районе.

Некоторые банки требуют подтверждать право собственности на залог. Например, если это транспортное средство, достаточно предъявить запасной комплект ключей.

Если говорить о недвижимости, процентная ставка по такому виду кредита выше, чем по ипотечному. А срок предоставления – меньше (обычно около 1 года). В основном, ломбардные ссуды выдают под 11%-16% годовых.

Процентная ставка по ломбардному кредиту является фиксированной. Она не зависит от рыночных показателей. Рассчитывается по одному и тому же проценту за пользование кредитом.

Совет. Лучше, если проценты будут начисляться не определенным числом, а по частям (каждый день или месяц). При таком варианте можно погасить долг досрочно, и переплата будет меньше. Это предусматривается договором, но не забудьте обсудить всё при его оформлении.

Если это была операция – нужно предъявить справку из больницы, чеки на медикаменты. В случае, если средства использовались не по назначению, возможен штраф. Отчет следует предоставить в течение трех месяцев после оформления кредита.

Сумма ломбардного кредита начисляется на карту или счет, однако некоторые банки предоставляют средства наличными. Например, в ВТБ24 деньги выдадут в течение нескольких часов. При этом сумма не превысит 80% оценки залога. Можно погасить кредит досрочно, любыми частями и без комиссии.

Примерно такие же условия предлагает Сбербанк , но он выдает до 90% стоимости залога под большие ставки – до 25%. Если оформлять ломбардный кредит в Газпроме , можно рассчитывать максимум на 80% суммы, но не более, чем на 15 млн. рублей. Зато ставка здесь фиксированная – 14%.

1. Для получения ломбардного кредита понадобятся паспорт и документы на имущество, которое вы закладываете. Они должны подтверждать ваше право собственности. Некоторые финансовые организации требуют справку о доходах, чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
2. С помощью аккредитованной компании банк оценивает закладываемое имущество. Срок рассмотрения заявки – в среднем 1-3 дня.
3. Вы получаете деньги, квитанцию о выдаче, кассовый чек и договор, в котором указываются:

• паспортные и некоторые личные данные,
• характеристика залога,
• процентная ставка, условия погашения долга,
• срок кредитования, общая сумма, даты выдачи и выплаты.

В большинстве банки предъявляют такие требования к заемщику.