Визначення бактерій групи кишкових паличок коліформних бактерій. Коліформні бактерії – це що таке? Про бактерії науковою мовою і докладніше

Ломбардний кредит – це короткостроковий кредит у чітко фіксованій сумі, що надається банком (кредитором) позичальнику на суворо певний періодчасу під заставу рухомого майна або майнових прав, таких як цінні папери, дорогоцінні метали, товаророзпорядчі документи та ін. широке застосуванняна Наразімають ломбардні кредити під заставу цінних паперів. Оцінка застави проводиться за згодою всіх сторін.

Головною перевагою ломбардного кредиту є швидкість надання грошових коштів, яка за наявності всіх необхідних документівдля оформлення може становити від 2 до 3 днів.

Надання кредиту передбачає укладання кредитного договору між банком та позичальником. Цей договір має містити розмір кредиту, його відсоткову ставку та умови погашення (частинами або однією цілою сумою).

Основними умовами надання ломбардних кредитів є:

• порівняно невеликі терміни кредитування;
• індивідуальна процентна ставка, що ґрунтується на ліквідності наданої застави;
• розмір кредиту обмежується вартістю заставного имущества;
• мінімальні вимоги до позичальника (особливо зручно для індивідуальних підприємців);
• підтвердження цільового використання наданих кредитних коштів.

На даний момент багато банківських установ, включаючи і ломбардну структуру, здійснюють видачу коштів за ломбардним кредитом навіть без урахування зарплати позичальника.

Основа та забезпечення ломбардного кредиту

Основою такого роду кредитів вважається застава (короткострокова та фіксована за розміром позички) майна чи права, які у майбутньому можна легко реалізувати. У момент укладання кредитного договору застава оцінюється і надається не за повної вартості, а частково з урахуванням різноманітних ризиків, що виникають за його безпосередньої реалізації. Використання ломбардного кредиту зазвичай має форму сезонної позики чи овердрафту, необхідні оплати будь-яких короткострокових потреб у грошовому еквіваленті. Загальна вартість ломбардного кредиту розраховується із відсотка отриманої позики та комісійних виплат, розмір яких залежить від процедури зберігання закладеного майна.

Забезпечення ломбардного кредиту – це сукупність заходів, що дозволяють кредитору бути упевненим у своєчасному поверненні боргу. Як забезпечуючі фактори виплати кредиту можуть бути різні матеріальні цінностіта товари, що перебувають у власності боржника. Забезпечення може також передаватися кредитору у вигляді застави (ломбардний кредит під заставу чогось). Об'єктами застави виступають: товарно-матеріальні цінності, дебіторські рахунки, цінних паперів, нерухомість та інше майно. Крім застави гарантією забезпечення ломбардного кредиту може бути участь (за попередньою згодою) третьої сторони у погашенні кредитних зобов'язань, при нездатності позичальника це зробити (тобто – порука). Як гарант можуть виступати також організації, банки і фінансові структури, які є платоспроможними.

Гарантії можуть бути:

• умовні та безумовні;
• забезпечені відповідною заставою та незабезпечені;
• часткові чи всю суму боргу.

Найбільш поширеним видом забезпечення серед російського населенняє застава нерухомості. Частка ломбардних кредитів під заставу нерухомості у Росії нині становить приблизно п'яту частину всієї структури кредитування країни. Деякі банківські структури іноді навіть пропонують своїм клієнтам спрощену схему процедури позики грошових коштів під заставу нерухомості відповідно до чинних законодавчими нормамита правилами.

Ломбардні кредити Банку Росії

Ломбардний кредит Банку Росії – це кредит, який надається комерційним банкам від імені Головного управління Банку Росії під заставу державних цінних паперів (власником виступає банк-позичальник). Однак як заставу при ломбардному кредитуванні можуть вважатися ті види цінних паперів, які входять у так званий ломбардний список Банку Росії. Цей перелік залежно від ринкової ситуації може змінюватись. На даний момент діє ломбардний список, що вийшов у грудні 2012 року. Більшу частинуцінних паперів даного спискустановлять облігації, а частину, що залишилася, ділять між собою звичайні («звичачка») і привілейовані («префи») акції промислових підприємствРосії. Ще одним важливою умовоює обов'язкове котирування (торгівля) даними заставними цінними паперами хоча б на одній з офіційних російських фондових бірж (наприклад, ЗАТ «ММВБ»).

При отриманні банком ломбардного кредиту заставні цінних паперів не видаються, а блокуються спеціальному рахунку Центробанку званому «ДЕПО» в депозитарії ( спеціалізованій установі). Ломбардний кредит надається банкам на 30 календарних днів.

Видача ломбардних кредитів Банку Росії банкам-позичальникам може проводитись двома основними способами:

• згідно з ставкою, що визначається на аукціоні – дана ставка за ломбардними кредитами визначається Центробанком на основі проведеного аукціону строком на 7 днів, 3 або 12 місяців. Результати таких аукціонів публікуються (у «Віснику Банку Росії» та інших засобах масової інформації) в офіційному повідомленніпро підсумки проведення торгів, у якому зазначається спосіб проведення, тимчасові терміни кредиту, обсяг максимальної частини неконкурентних заявок та ін;
• за фіксованою ставкою становить зазвичай 6,5% річних і поширюється на ломбардні кредити, видані терміном на один календарний день.

Аукціонні торги проходять головним чином у Москві, згідно з встановленим графіком.

Аукціони з ломбардних кредитів проводяться двома способами:

• за «голландським» способом – розглянуті заявки задовольняються за мінімальною відсотковою ставкою (ставкою відсікання), яка встановлюється за підсумковими результатами аукціону Банком Росії;
• за «американським» способом – стартову (мінімальну) ставку встановлює Рада Директорів Банку Росії. Кредит отримує той банк, який за попередніми заявками вказав найбільшу вартістьза певним ломбардним кредитом залежно від його тривалості.

Умови ломбардних кредитів, що надаються Банком Росії, дозволяють банкам-позичальникам достроково повертати кошти з попереднім повідомленням кредитора.

Чи доводилося вам мати справу з ломбардним кредитом? Як ви ставитеся до заставних умов ломбардних кредитів? Чи вважаєте ви даний видкредитування зручним для вас? Поділіться своїми навичками у даному питанніна сторінках нашого сайту

І видачі коштів на руки. Обов'язковою умовоюломбардного кредиту є надання застави, що легко реалізується. Наприклад, вироби з дорогоцінних металівта каміння, техніка, цінні папери. У разі цінними паперами термін видачі грошей по паперу не може бути раніше, ніж закінчення договору ломбардного кредиту.

Умови

Термін кредитів вибирається клієнтом, максимальний термін кредиту вказує кредитор. Іншими словами, кредитний договір може діяти як один день, так і тиждень чи місяць.

Ломбардні кредити мають середні відсоткові ставки, з одного боку, зумовлені наявністю легко ліквідного забезпечення, з іншого – короткими термінамита експрес-видачею. Оцінна вартість застави практично завжди значно нижча від реальної вартості товару, виробу або паперів. Максимальна сума кредиту вбирається у 50-80% від оцінної вартості і від терміну кредиту. Змінюється кількість нарахованих відсотків, плата за зберігання тощо. Різниця між оцінною вартістю застави та кредитом, що видається, називається маржею. До неї зазвичай входять всі витрати: відсотки, плата за зберігання застави, застави на оціночну вартість та ін. Нерідко, одержувач, через якийсь час, може «добрати» кредит до максимально можливого. Це доступно, якщо спочатку він узяв лише частину запропонованої суми. При цьому складається новий договір, який автоматично розриває старий.

Коли термін кредитування, встановлений договором, вийшов, протягом 7-30 днів триває так званий штрафний період. Повернення забезпечення можливе, але, крім виплати необхідної суми, нараховуються штрафи та (або) пеня, встановлені договором.

У разі невиконання позичальником свого зобов'язання застава стає майном або кредитною організацією і може бути реалізована або використана по-іншому на розсуд організації.

Також ломбардним кредитом часто називають банківську позику під заставу автомототехніки. При цьому забезпечення постійно кредитування часто знаходиться на спеціальній штраф-майданчику. І власник не має доступу до нього.

Окрім невеликих "роздрібних", під ломбардним кредитом мають на увазі ще й великий кредит від державного банку комерційному. Видається він під заставу цінних паперів та ін. За такого тлумачення ломбардного кредиту змінюється сума, відсоткова ставка. Сам принцип кредитування схожий з описаним вище.

Поширеність

Попит на послуги ломбардів зростає постійно, адже, як і раніше, ломбардний кредит дозволяє за лічені хвилини отримати гроші на термінові потреби, починаючи з великої техніки, і закінчуючи продуктами харчування та товарами першої необхідності, так би мовити, до зарплати. Не потрібно збирати пакети документів, кілька разів приходити до банку, вказувати на які будуть витрачені отримані кредитні кошти.

Багато хто сперечається, який кредит краще, ломбардний або . У кожного з них свої переваги та недоліки. Для взяття споживчого кредиту часто не потрібна застава. Ломбардний можна отримати без збору документів і турбот. Термін кредитування і сума у ​​ломбардного безпосередньо залежать від застави і можуть значно перевищувати максимальну суму споживчого, так і складати міні-суму на рівні . Процентна ставка у цих видів кредитів приблизно дорівнює. За винятком, якщо ломбардний кредит береться терміном до 14 днів.

Ломбардний кредит означає, що позичальник повинен забезпечити отримуваний кредит цінними паперами чи матеріальними цінностями. При цьому у світовій практиці прийнято, що сума ломбардного кредиту не повинна перевищувати 75-80% від номінальної вартості застави. Якщо кредит забезпечений цінними паперами, його сума розраховується, з 75-80% поточної курсової вартості даних цінних паперів.

Зазвичай ломбардний кредит видається на тримісячний термін. У цьому можливі різні варіанти виплати боргу: позичальник може весь борг сплатити вчасно; може продовжити термін погашення наступні три місяці; може виплатити вчасно лише частину боргу, а частину, що залишилася, погашати в наступному періоді. При розрахунках відсотки виплачуються наперед, враховується точна кількістьднів на місяці за тимчасової бази – 360 днів (схема 365/360). Якщо позичальник не погасить кредит вчасно, він, як правило, повинен розрахуватися з кредитором за збільшеною (штрафною) процентною ставкою протягом усього прострочення платежу.

Наведемо деякі приклади розрахунку.

Приклад 31. Клієнт звернувся до банку 16 березня для отримання ломбардного кредиту та надав у заставу 150 од. цінних паперів. Величина позики розраховується, виходячи з 80% їхньої курсової вартості. Процентна ставка становить 9%, а витрати банку з обслуговування боргу – 200 грош. од. На який кредит може розраховувати клієнт банку, якщо курс його цінних паперів на день обігу становив 300 ден. од.?

Рішення.Розрахунок провадиться 16.03.

Загальна вартість цінних паперів - 150 од. · 300 ден. од. = 45000 ден.

Розмір позики – 80% від 45000, тобто. 0,8 · 45000 = 36000 ден.

Відсотки із 16.03. по 16.06.: I=P(t/K)i= 36000 · (92/360) · 0,09 = 828 ден. од. ( t = (31-16) +30 +31 +16 = 92). З урахуванням витрат банку руки клієнт отримає 36000–828–200 =34972 ден. од. А 16.06. повинен буде повернути 36 000 ден. од.

Приклад 32. Припустимо, що на прикладі 32 позичальник виплатив 16.06 лише частину боргу – 6000 ден. од., і продовжив погашення кредиту ще три місяці. Необхідно визначити, який залишок боргу та відсотки за нього, скільки всього заплатить боржник кредитору.

Рішення.Розрахунок провадиться 16.06.

Борг на 16.06 становить 36 000 ден. од. Виплата - 6000 ден. од. Залишок боргу становитиме 36000-3000 = 30000 ден. од.

Боржник виплачує: відсотки з 16.06 до 16.09 (92 дні/9%)

I= 30000 · (92/360) · 0.09 = 690 ден. од. Разом: 6000 +690 = 6690 ден. од.

Завдання для контролю знань, умінь та навичок

Нехай N1, N2 – дві останні цифри номера студентського квитка (або номера залікової книжки). Наприклад, для №9742743 N1 = 4, N2 = 3.

 Завдання 1.За який час капітал величиною 60000 +4000 · (N1 +1) руб., Вкладений з (N2 +10)-го травня під 9% річних (k, 365), збільшиться на таку ж величину, як і капітал 200000 руб., вкладений з (N2+2)–го травня (N1+1)–го серпня під (N1+7)% річних (схема 365/360)?

 Завдання 2.Боргове зобов'язання виписано у сумі 5000+20·(N1+ +N2) крб. зі сплатою через (200+N1·10+N2) днів, передбачаючи, що вартість кредиту становить 20% цієї суми. Чому дорівнює прибутковість кредитора, яка вимірюється простою ставкою нарощення iта обліковою ставкою d?

 Завдання 3.У договорі зафіксовано змінну ставку складних відсотків, яка визначається як 15% річних плюс маржа: 8% у перший рік, 5% – у другий рік, 4% – у третій та четвертий роки. Визначити величину коефіцієнта нарощення за 4 роки при піврічному нарахуванні відсотків та нарощену величину капіталу, якщо початковий капітал становив 5000 рублів.

 Завдання 4.Для погашення боргу величиною 1000 · (N1 +4) +10 · (N2 +3) руб. з терміном погашення 25.06 позичальник виписав своєму кредитору векселі: один – у сумі 300·(N1+1) крб. з терміном погашення 27.08, другий – у сумі 200·N1 крб. зі строком погашення 10.09 та третій вексель зі строком погашення 15.12. Знайти, яка номінальна величина цього векселі за облікової ставки 8% річних.

 Завдання 5.Знайти щомісячну зрівнювальну (ефективну) процентну ставку для піврічної процентної ставки (N1+2)%.

 Завдання 6.Оцінити, скільки коштуватиме наприкінці лютого наступний потік платежів пренумерандо: із січня до квітня – по 1500·(N1+2) крб., потім із травня до грудня – до 1000·(N2+2) крб. за піврічної процентної ставки 10%.

 Завдання 7.Скласти амортизаційний план повернення (рівними частками наприкінці місяця) кредиту розміром 1000 · (N1 +4) +10 · (N2 +3) руб., Виданого терміном на 6 місяців під (N1 +10)% річних.

 Завдання 8.Платіжне зобов'язання сплатити через 100 днів 4000 руб. з відсотками, що нараховуються за ставкою простих відсотків p=15% річних (тимчасова база – 365 днів), було враховано за 40 днів до терміну погашення за обліковою ставкою d=20% річних (тимчасова база – 360 днів). Потрібно визначити суму, яку отримуємо при обліку.

Цей вид кредитування набуває все більшої популярності, оскільки не враховує кредитний рейтинг і швидко оформляється. Він характеризується простою схемою. Людина закладає квартиру або будинок і отримує 80-90% від загальної вартості. Не повернувши борг, позичальник залишається житла, т.к. банк продає його.

Поряд з нерухомістю можна закласти автомобіль, цінні папери, золоті зливки, ювелірні прикраси, вироби з дорогоцінних металів, вклади. Головна вимога - висока ліквідність предмета застави: він повинен бути легко продається. Оцінює його компанія, акредитована при банку. Наприклад, привабливим об'єктом для ломбардного кредитування є будинок, розташований в елітному, центральному районі.

Деякі банки вимагають підтверджувати право власності заставу. Наприклад, якщо це транспортний засіб, достатньо пред'явити запасний комплект ключів.

Якщо говорити про нерухомість, процентна ставка за таким видом кредиту вища, ніж за іпотечним. А термін надання – менший (зазвичай близько 1 року). В основному ломбардні позички видають під 11%-16% річних.

Відсоткова ставка за ломбардним кредитом є фіксованою. Вона залежить від ринкових показників. Розраховується по тому самому відсотку користування кредитом.

Порада. Краще, якщо відсотки нараховуватимуться не певною кількістю, а частинами (кожен день або місяць). За такого варіанта можна погасити борг достроково, і переплата буде меншою. Це передбачається договором, але не забудьте обговорити все під час його оформлення.

Якщо це була операція – треба подати довідку з лікарні, чеки на медикаменти. Якщо кошти використовувалися не за призначенням, можливий штраф. Звіт слід надати протягом трьох місяців після оформлення кредиту.

Сума ломбардного кредиту нараховується на картку чи рахунок, проте деякі банки надають кошти готівкою. Наприклад, у ВТБ24 гроші видадуть протягом кількох годин. При цьому сума не перевищуватиме 80% оцінки застави. Можна погасити кредит достроково, будь-якими частинами та без комісії.

Приблизно такі умови пропонує Ощадбанк , але він видає до 90% вартості застави під великі ставки – до 25%. Якщо оформляти ломбардний кредит у Газпромі, можна розраховувати максимум на 80% суми, але не більше ніж на 15 млн. рублів. Натомість ставка тут фіксована – 14%.

1. Для отримання ломбардного кредиту знадобляться паспорт та документи на майно, яке ви закладаєте. Вони мають підтверджувати ваше право власності. Деякі фінансові організації вимагають довідку про доходи, щоб у платоспроможності клієнта.
2. За допомогою акредитованої компанії банк оцінює майно, що закладається. Термін розгляду заявки – у середньому 1-3 дні.
3. Ви отримуєте гроші, квитанцію про видачу, касовий чек та договір, в якому зазначаються:

• паспортні та деякі особисті дані,
• характеристика застави,
• процентна ставка, умови погашення боргу,
• термін кредитування, Загальна сума, дати видачі та виплати.

У більшості банків пред'являють такі вимоги до позичальника.