Об'єм шкідливих викидів в атмосферу. Шкідливі речовини

Поняття кредитних грошей та їх види

1.3 Депозитні гроші

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи завдяки дії певних правилповною мірою виконують всі функції грошей. Подібно до комерційного векселя, депозитні гроші також мають символічний вигляд: це число, занесене на спеціальний рахунок. Процедуру відкриття рахунку та ведення наступних операцій регламентовано відповідними нормативними актами, як та інші сторони діяльності банків та інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів та правил депозитні гроші як різновид кредитних грошей отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування суспільну гарантію.

Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, є мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, що нараховується на депозити, тобто. виконують функцію збереження цінності на високому рівні, що відповідає кредитним грошам. Таким чином, депозитні гроші мають дві конституючі властивості грошей - вони є мірою цінності і засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції грошей.

Будучи найвищою формоюкредитних грошей, депозитні гроші прогресують разом із прогресом самої ринкової економіки, її банківської системи та техніки операцій. У формі записів на рахунках кредитні гроші вдосконалюються як грошовий капітал, щоб повніше відбивати та обслуговувати рух реального капіталу. Вони переступають через функцію засобу звернення, виявляючи свій потенціал у функції засобу платежу. Поступово ця функція у виконанні депозитних грошей розширює масштаби своєї дії, охоплюючи всі стадії руху капіталу, включаючи торгівлю та сферу обігу. Функція кошти платежу трансформується в цього виду грошей функцію кошти розрахунків, яка обслуговує всі види платежів.

Переважання в сучасних умовах функції засобу розрахунків як провідна активна функція кредитних грошей відображає дію тенденції до перетворення всіх товарних ресурсів на капітал, а всіх грошей, що виражають цінність цих ресурсів, - на грошовий капітал. Операції з депозитними грошима дозволяють ефективно використовувати їх як грошовий капітал.

Безготівкові розрахунки

На субрахунку 55-3 «Депозитні рахунки» враховується рух коштів, вкладених організацією у банківські та інші вклади.

Види грошей та їх розвиток

Грошова політикадержави

Грошовий обіг та грошові сурогати

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача.

Грошовий ринок

Види попиту гроші обумовлені двома основними функціями грошей: функції кошти обігу та функції запасу цінності. Перша функція зумовлює перший вид попиту на гроші – трансакційний. Оскільки гроші є засобом обігу.

Історія російських грошей

В даний час на сторінках наукової економічної літературирозгортаються дискусії навколо природи сучасних грошей. На думку більшості економістів, сучасні гроші мають кредитну природу.

Звіт про Народний банк РК

Вже у давнину банкіри починали враховувати комерційні векселі. Цим вони надавали позики місцевим торговцям, які продавали банку боргові зобов'язання своїх покупців з метою якнайшвидшої мобілізації коштів.

Поняття кредитних грошей та їх види

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи, завдяки дії певних правил, повною мірою виконують усі функції грошей.

Проблеми регулювання грошового обігуЦентральним Банком РФ

Депозитні операції - це операції із залучення у депозити (вклади) коштів банків. Вони дозволяє Банку Росії залучати тимчасово вільні грошові коштибанків і цим нейтралізувати їх можливий тиск на валютний ринок. У 1999р.

Вдосконалення депозитної політики ПАТ "Сбербанк" Росії

Банки та інші кредитні організації діють у певному секторі ринку - у системі грошово-кредитних та фінансових відносин. Цим визначається предмет їхньої діяльності: гроші, валютні цінності, інші фінансові інструменти.

Теорії, властивості та функції грошей

Гроші - один із найбільших людських винаходів. Гроші «народила» торгівля, а оскільки торгівля - одне з найдавніших занять людства, то в ту ж давнину сягає коріння і грошової системи.

Теорія грошей та їх еволюція

Гроші є невід'ємною складовим елементомтоварного виробництва та розвиваються разом з ним. Еволюція грошей, їх історія є складовоюеволюції та історії товарного виробництва, або ринкової економіки.

Теорія грошей та їх еволюція

У своїй еволюції гроші виступають у вигляді металевих (мідних, срібних та золотих), паперових, кредитних та нового виду кредитних грошей - електронних грошей. Потреба в універсальному розрахунковому еквіваленті призвела до появи вже у VIII ст. до н.е...

Теорія та практика валютного дилінгу

Еволюція дійсних та символічних грошей

Найбільш ранні відомі паперові грошові знаки з'явилися в Китаї. Фламандський мандрівник і чернець Біллем де Рубрук, який відвідав двір Мунке-хана в 1253 на чолі посланої Людовіком XI дипломатичної місії...

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи завдяки дії певних правил повною мірою виконують всі функції грошей. Подібно до комерційного векселя, депозитні гроші також мають символічний вигляд: це число, занесене на спеціальний рахунок. Процедуру відкриття рахунку та ведення наступних операцій регламентовано відповідними нормативними актами, а також інші сторони діяльності банків та інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів та правил депозитні гроші як різновид кредитних грошей отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування суспільну гарантію.

Історія депозитних грошей налічує кілька століть. Їхня поява відноситься до часу появи банкнот та операцій обліку векселів. Спочатку депозит був свідченням про внесення на зберігання у цьому банку деякої кількості золота. Він став діяти як кредитні гроші, коли банки внаслідок обліку векселів замість видачі клієнтам грошей монетами чи банкнотами почали відкривати їм рахунки, з яких клієнти могли здійснювати платежі шляхом списання відповідних сум.

Виникнення депозиту означає, що йому передував товарний кредит, оскільки будь-яка сума в грошах є еквівалентом товарів, що звертаються в господарстві, і, отже, претензією на ці товари. Якщо гроші були звернені на товари, отже, особа залишило відповідну кількість товарних цінностей у розпорядженні суспільства, тобто. надало товариству товарний кредит. Щоб ці товари були приведені в рух, їх має спричинити відповідна сума грошей, пред'явлена як попит. Поміщаючи гроші на депозит, вкладник надає таку суму в розпорядження товариства. Це означає, що він надав суспільству товарний кредит і ще забезпечив суспільство відповідною сумою грошей, щоб ці товари привести в рух. Так формується економічна основа відсотка за депозитом як частини прибутку, отриманого за рахунок використання як капітал товарів і грошей, наданих суспільству в кредит.

Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, є мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, що нараховується на депозити, тобто. виконують функцію збереження цінності високому рівні, відповідному кредитним грошам. Таким чином, депозитні гроші мають дві конституючі властивості грошей - вони є мірою цінності і засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції грошей.

Будучи найвищою формою кредитних грошей, депозитні гроші прогресують разом із прогресом самої ринкової економіки, її банківської системи та техніки операцій. У формі записів на рахунках кредитні гроші вдосконалюються як грошовий капітал, щоб повніше відбивати та обслуговувати рух реального капіталу. Вони переступають через функцію засобу звернення, виявляючи свій потенціал у функції засобу платежу. Поступово ця функція у виконанні депозитних грошей розширює масштаби своєї дії, охоплюючи всі стадії руху капіталу, включаючи торгівлю та сферу обігу. Функція кошти платежу трансформується в цього виду грошей функцію кошти розрахунків, яка обслуговує всі види платежів.

Можливість та необхідність (потреба) існування такого економічного явища, як депозит (депозитні відносини), пов'язані з об'єктивно які у господарстві стійкими процесамивзаємопов'язаних кругообігів та оборотів індивідуальних капіталів. Виникнення депозиту було зумовлено розвитком банківської справи та виділенням у розподільчих грошових потоках заощаджень та накопичень. Потреба банків у залучених фінансових ресурсах спонукає цільове відокремлення частини коштів власників та переміщення грошей від ощадників до кредитної організації (від одного пункту свого руху до іншого). Кошти, що залучаються до банківського бізнесу, ощадників стають не просто заощадженнями, а набувають статусу цільових грошей. У ощадника розподіл грошей проводиться у два етапи: по-перше, відбувається цільове відокремлення частини доходу власника; по-друге, цільові гроші переміщуються від одного суб'єкта економічних відносиндо іншого. При цьому з таким економічним об'єктом, що рухається, як гроші, відбуваються економічні метаморфози ( економічні зміни), внаслідок чого вони набувають нової якості. Трансформаційний ланцюжок зміни грошей у зазначеному розподільчому процесі можна відобразити таким чином:

Спочатку кошти отримали певний вектор руху, спрямовані забезпечення конкретної потреби – інвестувати кошти у банківські депозити. На перехідному етапі у статусі «цільових» гроші стають фінансовими ресурсами, що передбачають конкретне застосуваннявідповідно до заданого напрямку. За реалізації цільового призначення утворюються депозитні гроші.

Участь грошей у вищезгаданому розподільчому процесі змінює як їхній стан, а й форму. Зміна якісних характеристикгрошей у трансформаційному ланцюжку призводить до утворення грошових фондів. Грошові фонди – це відокремлена цільова сукупність коштів, об'єднання однорідної ресурсної маси за цільовим ознакою. Депозитні гроші утворюють спеціальний грошовий фонд (депозитний фонд), пов'язаний з їх накопиченням та заощадженням на банківських депозитних рахунках. Депозитні фонди суб'єктів можуть мати різні мотиви освіти, ранжуються за розмірами, термінами формування та функціонування, залежать від індивідуальних переваг індивідів, їх ощадних нахилів та фінансових можливостей. Освіта цього фонду пов'язані з реалізацією невідкладних сукупностей (грошові витрати на харчування, одяг, комунальні платежі, підтримка здоров'я та інше), освіту та використання яких є неодмінною умовою елементарного відтворення суб'єкта. Формування депозитного фінансового фонду орієнтоване задоволення потреб суб'єктів у майбутньому, зокрема може стосуватися потреб інших суб'єктів- наступників.

Депозитний фінансовий фонд – це інвестиційний фонд, що з отриманням прибутку. Тому депозитна структура процесу розподілу коштів відрізняється від стандартних структур інших грошових фондів (споживчих, страхових, спеціальних). Депозитні розподільчі процеси протікають у кілька етапів:

"розчеплення" доходу з виділенням цільових грошей;

"переміщення" цільових грошей у банківські депозити;

"фондоутворення" на банківських депозитних рахунках;

«прирощення» грошей на депозитах, які банки використовують для проведення активних операцій;

«повернення» грошей із збільшенням (відсотками) їх власнику.

При цьому грошові потоки здійснюються від власника коштів банку та зворотному напрямку. Усередині банку депозитні потоки пов'язані із зарахуванням коштів, перерозподілом ресурсів, нарахуванням відсотків та здійсненням повернення грошових сум. Депозитні грошові потоки є значною складовою «кровоносної системи» фінансів кредитних організацій. При цьому ощадні фонди власників коштів шляхом розподілу, трансформації набувають форми депозитних фондів. У свою чергу, з депозитних фондів ощадників формуються (утворюються) грошові фонди банку у формі депозитної складової його ресурсної бази. Примітно те, що в даному випадку«перетікання» коштів із фондів одних суб'єктів (депозиторів), збільшуючи фонди інших суб'єктів (банків), не зменшує утримання депозитних фондів їх власників. У зворотному потоці (від банку до власника) ресурсна базакредитної організації зменшується, а грошовий фонд ощадника збільшується у сумі нарахованих процентов. Таким чином, для заощаджувачів депозитні фонди – це статика фінансів (за винятком приросту відсотків), а для банку депозитна складова його ресурсної бази (ресурсного фонду) – це динаміка, перетворення.

Закономірності руху грошей знаходять своє безпосереднє відображення у кожному грошовому потоці і, отже, у тому функціональних комплексах і об'єднаннях. Кожен із таких комплексів грошової сфери відтворює її структуру по-різному, як особливу формурух фінансових ресурсів. Можна говорити про специфіку податкових, кредитних, розрахунково-платіжних, страхових потоків. Особливою ланкою грошової сфери (формою руху грошей) є депозитний рух грошей. Специфіка структури цієї особливої форми руху грошей наочно визначається формулою депозитного руху:

де Д – кошти власників;

Дф - цільові гроші, фінансові ресурси заощаджувачів; Дд - депозитні гроші на банківських депозитних рахунках; Бр - банківські ресурси (ресурсна база банку);

Бк – банківський капітал, утворений внаслідок активних операцій банку з інвестиційно-кредитного розміщення банківських ресурсів;

Бд - банківські доходи;

Д” – кошти депозиторів, повертані банком власнику з приростом у сумі депозитних відсотків.

Перш ніж характеризувати структуру та просторово-часовий «устрій» депозитної форми руху грошей, необхідно впорядкувати уявлення про причини та наслідки депозитного обігу. В основі цієї форми руху грошей лежить довіра. Причина руху грошей від одного суб'єкта до іншого в депозитному обігу – історична, неминуча та загальна обмеженість фінансових ресурсів. Саме обмеженість ресурсів змушує економічне співтовариство конструювати раціональні механізми фінансування своїх потреб та фінансового забезпечення реалізації. Ця обмеженість ресурсів існує за тимчасової можливості окремих суб'єктівСуспільства знайти «зайві», вільні від поточного споживання кошти, що є основним чинником структуризації фінансової сфери, основною умовою появи та роздільного співіснування грошового обігу, фінансів, депозиту та кредиту. Обмеженість фінансових ресурсів трансформувала природу грошових заощаджень населення, яке в основному, не будучи лихварями, не мало можливості отримувати доходи від «надлишку» грошей. На початковому етапі становлення та розвитку фінансово- посередницьких інститутів зберігання грошей їх власники змушені здійснювати плату. Розвиток кредитної справи призвело до використання наданих на зберігання грошей як кошти, що передаються у борг під відсотки. Що дало можливість фінансовим посередникам здійснювати плату за зберігання (залучення) «чужих» коштів. Таким чином, змінився сам мотив тимчасового розміщення заощаджень: від зберігання (заощадження) до примноження (приросту). Сучасне рух грошових заощаджень дозволяє отримувати доходи надання права користування «чужими» грошима. Що сприяє перетіканню грошей із доходів у заощадження, що приносять доходи у вигляді відсотків. Виникнення депозиту стало можливим у результаті пошуку варіантів ефективного способуорганізації припливу грошей до фінансових посередників та раціонального механізму забезпечення банківського бізнесу фінансовими ресурсами.

Депозитна форма руху грошей формується залежно від ієрархічної вертикалі потреб, відповідно до свого рангу – пріоритету та значення, що визначається кожним конкретним індивідом, виходячи з параметрів життєзабезпечення. У цій формі грошові потоки спрямовані створення фондів майбутнього, а чи не поточного споживання. Структура депозитної форми руху грошей визначає зміст руху та проявляється просторово-часовими параметрами. Просторово-часові параметри є ключові характеристикируху грошей. Саме в них отримує прямий вираз послідовність та структурність руху грошей до депозитної послуги. У спільному процесі забезпечення потреб через проведення комплексу банківських операцій депозитна послуга є основним «контрольним пунктом» руху. грошових потоків, і тому рух грошей у просторово-тимчасовому розрізі необхідно розглядати стосовно депозитної послуги.

Рух грошей щодо депозитної послуги проявляється як рух: двосторонній; різночасне; безперервне; зворотне.

Саме ці елементарні ознаки характеризують окремі сторонидепозитний рух грошей.

Двостороннім воно є, т.к. в даному процесіберуть участь дві сторони: депозитор та банк. Депозитор, отримуючи депозитну послугу, передає кошти банку у тимчасове користування. Кредитна організація, надаючи депозитну послугу клієнту, отримує від нього обумовлену депозитною угодою грошову суму. При оформленні угоди відбувається обмін коштів на грошове зобов'язання їх повернення та сплати відсотків. При цьому дотримується ознака попереднього укладення депозитного договору перед передачею грошей банку. Однак послуга буде вважатися повністю наданою у разі повного повернення суми депозиту та сплати відсотків, як правило, через обумовлений час. Відносини між суб'єктами угоди не перериваються досі виконання банком зобов'язань за договором. При цьому з обумовленою циклічністю можуть нараховуватися та сплачуватись відсотки та поповнюватись або скорочуватись сума депозиту. Поворотність руху обумовлена тимчасовим розміщенням коштів власників на банківських депозитах. Зазначена комбінація параметрів властива лише депозитному руху грошей, хоч і простежується схожість із рухом грошей при видачі-поверненні позик. Іншим формам руху властиве інше цілісне поєднання просторових та тимчасових ознак. Так, рух грошей при сплаті податків, коли немає зустрічного руху товару чи послуги – це односторонній (безеквівалентний) рух. При оплаті наданих комунальних послуг зазначається двосторонній та різночасний рух грошей (послуга випереджає її оплату). Рух грошей при безпосередній оплаті товару в магазині – це двосторонній та одночасний рухіз товаром. Нагромадження коштів – майже завжди перервний рух.

Зміст грошей у депозитній формі їхнього руху проявляється у розподільчій функції. Функція грошей як засобу накопичення (збереження цінності) у вигляді депозиту (депозитна функція) обслуговує розподільчі процеси, покликані забезпечити грошима потреби таких суб'єктів, як банки, і отримання доходу та збереження депозитних сум для депозиторів. Ця функціяє деякою цільовою дією грошей, що виконується в процесі їх руху. Депозитна функція має свою мету, свій спосіб її досягнення і, отже, свій рух. Метою є формування та отримання доходу від здійснення кругообігу грошей. Основний спосіб досягнення цієї мети - залучення вільних коштів заощаджувачів у банківський бізнес, пов'язаний із отриманням прибутку від кредитно- інвестиційної діяльності. Таким чином, депозитна функція – це результативний рух грошей по депозитному технологічному ланцюжку, що виявляється у депозитному банківському продукті.

Еволюція грошей проявляється у видозміні їх функцій. Досліджуючи особливості форм руху грошей, можна дійти невтішного висновку про важливості функціональних інструментів, з допомогою яких функціонують, тобто. рухаються гроші. Таким інструментом, що наповнює гроші новою якістю, що змушує їх по-новому працювати, є банківський депозит.

Під депозитом розуміють надання грошей фізичними чи юридичними особами кредитної організації у борг за умов терміновості, повернення і платності. Депозит – категорія ринкова. Для обслуговування фінансового ринку потрібні кошти, які залучаються (акумулюються) банками із зовнішніх джерел і потім використовуються для кредитно-інвестиційної діяльності, забезпечуючи фінансовими ресурсами господарську діяльністьекономічних суб'єктів Депозит виступає лише у грошової форми. Він формується та повертається власнику грошовими коштами. Проте участь останніх у опосередкуванні депозитних відносин не позбавляє їх специфічних рисі не залишає депозит у економічної категорії- "Гроші". Можна говорити про існування такої специфічної економічної категорії, як "депозитні гроші". При цьому депозити до запитання до категорії «гроші» можна віднести однозначно, а термінові депозити включають у поняття «депозитні гроші» певною часткоюумовності. У депозитній угоді немає еквівалентного товарно-грошового обміну, а є заміна грошей борговими зобов'язаннями та передача вартості від власника банку у тимчасове користування з умовою повернення через визначений часта сплати відсотків за користування нею.

Депозитний рух грошей відбувається на відокремленому просторі, між характерними учасниками депозитних угод, депозитні потоки регулюються попитом та пропозицією на депозитні послуги. Це свідчить про наявність особливого сегмента ринку – ринку депозитів (депозитного ринку). Депозитний ринок є частиною боргового ринку та займає важливе місцев фінансовій системісуспільства та його фінансового ринку. Даний ринок можна характеризувати наступним чином: ―депозитний ринок - економічна категорія, що є системою відносин, що відображають процес взаємодії інтересів власників вільних коштів (ощадників) та кредитних організацій з метою встановлення конкурентної рівноваги між попитом та пропозицією на депозитні послуги та процес виконання умов депозитних угод. Дане визначеннявипливає з сучасного визначенняпоняття ринку як економічної категорії, що є громадські відносинипо задоволенню потреб у процесі взаємодії інтересів покупців та продавців на основі конкурентного врівноваження попиту та пропозиції на товари та послуги. Специфікою депозитного ринку є попит та пропозиція як депозитної послуги, так і коштів у вигляді особливого товару. Даний ринок функціонує, як система економічних відносин, що виникають між кредитними організаціями, що відчувають потребу в додаткових грошових ресурсах, розробляють депозитні продукти і пропонують депозитні послуги для суб'єктів, які володіють вільними грошовими коштами і мають потреби в їх збільшенні (збільшенні, збереженні), задовольняються шляхом отримання депозитні послуги.

Вивчення депозитного ринку, депозитного руху грошей і депозитних потоків нині є дуже актуальним як розвитку фінансових відносин, так вдосконалення банківської справи. Тим більше, що на сучасному етапірозвитку банківської системи країни кошти ощадників стають єдиним суттєвим джерелом формування кредитно-інвестиційних ресурсів комерційних банків.

Список літератури

1. Бєлов А.В. Фінанси та Кредит. Структура фінансів ринкової економіки, курс лекцій - М.: ФОРУМ, 2008.

2. Блохіна Т.К. Фінансові ринки: навч. допомога. - М.: РУДН, 2009.

3. Бровкіна Н.Є. Закономірності та перспективи розвитку кредитного ринку в Росії: монографія. - М.: КНОРУС, 2012.

4. Горелік В.М. Фінанси: Система руху грошей: Монографія. – М.: РІОР: ІНФРА, 2012.

Виникнення депозитних грошей історично пов'язане з розвитком банківської системи та здійсненням банківських операцій з обліку векселів. Вони є числові записипевної грошової суми на рахунках клієнтів у банку. Спочатку депозитні гроші з'являлися при пред'явленні власниками векселя його до обліку до банку, внаслідок чого банк замість виплати суми боргу банкнотами відкривав власнику векселя рахунок. На такому рахунку фіксувалася належна сума грошей, і з цього рахунку здійснювалися платежі шляхом списання. В даний час депозитні гроші найчастіше є шляхом внесення готівки в касу. банку 11. відкритий поточних банківських рахунків.
Сьогодні низка фінансових інститутів має право випускати нерозмінні гроші у формі відкриття трансакційних (поточних, чекових, карткових) рахунків, які отримали назву депозитних грошей. Банки, позичкові асоціації, кредитні спілки в більшості розвинених країннадають клієнтам можливість відкривати поточні рахунки. Усі ці депозитні установи є приватними. Перед депозитних грошей припадає від 55 до 80% грошового агрегату М1 - маси «грошей для угод». У Росії лише банки мають право випускати неповноцінні гроші у формі відкриття поточних депозитів. Перед депозитних грошей у 2001 р. у Росії припадало близько 75% грошового агрегату М2 - грошової маси в обігу. Управління депозитними грошима найчастіше здійснюється за допомогою чека, пластикової картки або систем дистанційного доступу до банківських рахунків. Платежі великі суми виробляються з допомогою оптових електронних платіжних систем. Слід зауважити, що ці платіжні інструменти самі по собі не додають в обіг грошей. Вони є грошовими документами, що зумовлюють проведення розрахункових операцій, що характеризуються різним ступенемрентабельності та зручності, оскільки за кожною з них стоїть своя платіжна система, інституційна структура, через яку здійснюються фінансові угоди між суб'єктами господарства.
Чеки. Чек представляє собі грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ чекодавця кредитній установі про виплату власнику чека зазначеної у ньому суми. Чеки використовуються фізичними та юридичними особами для взаємних розрахунків. Перша згадка про них відноситься до 1659, коли в Лондоні був виписаний чек на ім'я пана Делбо (Мг. Ое1Ьое). Однак широке розповсюдженнячеки отримали лише в наприкінці XIXв. з активним розвитком депозитних операцій банками найрозвиненіших країн. Вже до 1890 р. у США за допомогою чекових рахунків здійснювалося близько 90% всіх трансакцій. Як правило, платником за чеком виступає банк або інший кредитний інститут, в якому розміщено рахунок платника. Можна виділити три основні функції чека: а) служить засобом отримання грошей у банку з поточного рахунку; б) виступає засобом обігу та платежу при придбанні товарів та погашенні боргів у взаєморозрахунках між юридичними особами та фізичними особами; в) є інструментом безготівкових розрахунків, значно скорочуючи обсяг готівки в обороті. Особливістю чека як платіжного інструменту і те, що він має бути фізично пред'явлений до банку оплати. Таким чином, з'являється неінкасований залишок - флоут (Яоа1), яким чекодавець користується кредитом.
У сучасних розвинених країнах чеки грають важливу роль, особливо у тих, у яких з платіжних традицій широкого розвитку отримали філійні мережі кредитних установ. До таких країн належать США, Канада, Великобританія та ін. У США чеки опосередковують близько 70% всього обсягу безготівкових платежів та становлять близько 11% їхньої вартості. У Канаді чеки опосередковують близько 32% всього обсягу безготівкових платежів та становлять близько 22% їхньої вартості.
У 2000 р. у США було виписано близько 70 млрд чеків, що складає "/5 числа угод з готівкою. Переважна кількість чеків (понад 50%) було виписано фізичними особами. Такі чеки називаються персональними. Близько 40% чеків було виписано комерційними підприємствами" Такі чеки називаються комерційними.Близько 5% чеків було виписано федеральними та місцевими органами влади.Такі чеки називаються урядовими.В даний час чеки обробляються в спеціальних клірингових центрах, де є рахунки практично всіх банків.
Чеки мають дві основні переваги перед готівкою. По-перше, чеки можна виписувати на будь-яку суму (тобто суму в межах залишку на банківському рахунку або кредитного ліміту). По-друге, чеки зручні у користуванні, а при втраті їх можна відновити. Крім того, на відміну від пластикових картабо електронних грошей для обслуговування чеків не потрібно використовувати електронну ідентифікаційну мережу, що включає систему авторизаційних центрів, банкоматів, електронних терміналів тощо. буд. Через це протягом усього XX ст. відбувалося поступове збільшення частки розрахунків чеками.
Чеки можна поділити на: іменні (виписані на певну особу без права передачі іншому), ордерні (складені на певну особу, але з правом передачі іншій особі за індосаментом) та пред'явницькі (виписані без покажчика одержувача, а зазначена в них сума має бути виплачена пред'явнику чека).
У ряді випадків для підтвердження платоспроможності чекодавця чеки можуть бути акцептовані, тобто банк за допомогою спеціального напису засвідчує підпис клієнта та гарантує оплату вказаної в чеку суми. Такі чеки називаються акцептованими чи засвідченими. Існують інші способи підтвердження платоспроможності клієнта, який виписав чек. Наприклад, у Європі широкого поширення набули єврочеки, які є стандартизованими чеками, що випускаються банками - членами міжнародної організації єврочеків і супроводжуються спеціальною гарантованою карткою - карткою єврочека (їїго сагс1). Така картка гарантує оплату чека в межах встановленого ліміту, а також може бути використана для зняття готівки у банкоматах. Найбільшого поширеннясьогодні мають ордерні акцептовані чеки.
Незважаючи на зазначені переваги, чековому поводженню властивий ряд недоліків. Зокрема, повсюдне використання чеків як засіб обігу та платежу створило великі складнощіу їх обробці (перевірка справжності чеків, підписів ними тощо. буд.). Крім того, збільшення обсягу операцій, пов'язаних з інкасацією чеків, потребує значної кількості кваліфікованих банківських службовців, що здорожує процедуру обробки чеків.
Особливий різновид чеків є дорожні чеки. Дорожній мек - це стандартизований грошовий документ, виписаний у місцевій або іноземній валюті, який зазвичай використовується при поїздках за кордон для оплати товарів і послуг або отримання готівки. Дорожні чеки, як правило, інкасуються за вигіднішим курсом, ніж відбувається обмін готівки. За своєю природою дорожні чеки є передоплаченими фінансовими продуктами. Вони деномінуються в основних валютах, що конвертуються. У всіх агентствах компанії, що випустила дорожній чек, вони переводилися в готівку без комісійних. Їх особливість полягає в тому, що вони є іменними і вимагають при розрахунках особистого підтвердження справжності. Коли власник дорожнього чека розплачується ним або обмінює його на готівку, він робить контрольний підпис у присутності касира. Основними емітентами дорожніх чеків виступають найбільші міжнародні кредитні компанії "Атепсап Ехргезз", "У15А", "Тьотаз Соок" та ін.

У людей, що заробляють, часто в запасі виявляється деяка сума грошей, які можна відкласти. Як це зробити для того, щоб отримати прибуток? Що таке депозит та чи вигідно зберігати на ньому гроші? Такими питаннями ставляться не лише високооплачувані працівники, а й люди, які мають невеликий, але стабільний дохід.

Банки пропонують своїм клієнтам досить вигідний продукт депозитні вклади. Оформлення депозитів – звичайна практика, але вона дає значні переваги клієнтам банків.

Що таке депозит?

Депозитомназивається внесок у банку, який банк нараховує додаткові кошти – відсотки. Їхня величина залежить від того, який договір лежить в основі депозитного вкладу.

Депозити можуть відкривати фізичні або юридичні особи, підприємства та організації. Вони вигідні для банків, тому що вкладені кошти використовуються для видачі кредитів і здійснення різних грошових угод і операцій.

Відсотки (вигода клієнта) нараховуються за рахунок прибутку, отриманого банком від вкладених грошей.

Види депозитів

Депозит – один із найпопулярніших банківських пропозицій. Вони відрізняються великою різноманітністю. Депозитні вклади можуть бути різними за термінами дії, по можливості поповнення та за способом зняття коштів.

Депозити за строками можуть бути:

короткі – до 6 місяців;
довгі – до кількох років.

Деякі депозити можна поповнювати – додатково вносити суми грошей на рахунок. Відповідно до умов договору можуть бути певні обмеження: або за сумою поповнення або за кількістю поповнень за певний період (наприклад, за місяць).

На депозити, що не поповнюються, додаткові гроші вносити не можна.

У різних типах договорів про депозитні вклади обов'язково обговорюється спосіб та терміни зняттягрошових коштів.

За цією ознакою депозити можуть бути:

термінові;
до вимоги;
з мінімальним залишком.

Особливості зберігання коштів на різних видах депозитів

Спосіб зняття коштів у більшою міроювизначає вигідність депозитного вкладу клієнта банку. Який із них вибрати?

Терміновівклади обмежені певним проміжком часу. У цей період забрати вкладені кошти не можна. У разі зняття раніше обумовленого терміну всі накопичені відсотки згоряють. На термінові вклади зазвичай нараховується максимальний відсоток.

Вкладом "до вимоги"можна скористатися за необхідності у будь-який момент. Жодних обмежень за сумою при цьому не існує. Це просто форма зберігання коштів.

Грошова вигода для клієнта мінімальна, зате немає окремої плати за оренду банківського осередку, і заощадження доступні завжди за першим бажанням.

Існує ще один вид депозитних вкладів. Вони передбачають постійну присутність на рахунку певної суми.

Усі кошти вище цієї суми доступні завжди, як у разі вкладу «до запитання», але величина мінімального залишку не повинна змінюватися. Цілком усі кошти можна забрати тільки після закінчення терміну дії договору. Якщо ж мінімальний залишок був знижений раніше, всі відсотки за вкладом губляться.

Переваги депозитів

Депозитні вклади є досить вигідними. Банк як бере на себе турботу про збереження коштів своїх клієнтів. Він ще й пропонує примножити їх за рахунок відсотків, що нараховуються.

Якщо банк збанкрутує, клієнти не втратять свої кошти. Кожен депозитний вклад застраховано. Його повернення у повному обсязі гарантується державою.

Недоліки депозитів

Депозити вважаються одним із найнадійніших і найвигідніших банківських продуктів. Однак вони мають і «підводні камені», про які вкладники банків можуть і не знати.

Відсотки.Відсотки за депозитними вкладами завжди менші за рівень інфляції. Оскільки інфляція постійно збільшується, то відсотки з часом приносять менше прибутку. Тому вигідніше відкривати депозитні вклади на менші терміни.
Ризики вкладення.Незважаючи на те, що система страхування вкладів дозволяє не боятися розорення банку, ризики все ж таки існують. Вони полягають у неотриманні прибутку. Якщо є інші можливості примножити кошти, краще скористатися ними, наприклад, вкласти гроші у власну справу.
Низька ліквідність.Більшість депозитних вкладів передбачає заборону або обмеження щодо можливості зняття готівки. Вкладені кошти неможливо використовувати для поточних чи термінових витрат.

На депозиті гроші лежать практично без руху. Це підходящий варіант, якщо Головна задача- Збереження заощаджень. Якщо ж важливо отримати гарний прибуток, гроші краще вкласти в будь-які проекти.

Якщо прийнято рішення вкласти кошти на депозитний рахунок, слід дотримуватись деяких правил. Вони допоможуть отримати максимальну вигоду.

Найвигідніші депозитні вклади повинні мати такі властивості:

мати невеликий термін дії, Тоді підвищення рівня інфляції не вплине на рівень прибутку;
мати високу ліквідність- Можливість зняття максимально великої суми грошей без втрати відсотків;
вигідно ділити весь вклад на три частини у різних валютахТоді при зниженні курсу який-небудь з них можна купити її і поповнити вклад.

Висновок: Деяка сума грошей може принести власнику дохід фактом своєї наявності Допоможе у цьому оформлення депозиту. Головне - знайти надійний банк, який забезпечить постійний прибуток. Не менш важливо правильно вибрати відповідний тип депозитного вкладу.

А ви коли-небудь зберігали кошти на депозитах? Чи змогли ви отримати від цього вигоду? Поділіться своїм досвідом нижче у коментарях.

Тепер ви знаєте, чи вигідно зберігати гроші на депозитах.

З повагою, команда сайту 100 druzey. net