Кількість шкідливих викидів у повітря. Нормування шкідливих викидів

Послідовно розглянемо такі види грошей, як депозитні та електронні.

Депозитні гроші.Переказні депозити, або депозити до попиту, - це не що інше, як «залишки коштів резидентів Російської Федерації(організацій, фізичних осіб- Підприємців і населення) на розрахункових, поточних, депозитних та інших рахунках до запитання, відкритих в діючих кредитних організаціях у валюті Російської Федерації, а також суми нарахованих процентів за цими операціями ». Тобто це такі залишки на рахунках, які прийнято називати в літературі безготівковими, депозитними грошима.

Економічна наукадовго не визнавала вклади до запитання як гроші. Вперше вклади до запитання було включено до поняття грошей 1930 р. Дж.М. Кейнсом у його книзі «Трактат про гроші», що було піддано критиці відомим професором Колумбійського університету Г. Паркером Віллісом. Сьогодні більшість економістів відносять до грошей вклади до запитання (чекові депозити). «Чекові депозити є таким самим засобом обігу, як готівка, оскільки вони можуть бути в будь-який момент використані для обміну на товари та послуги, які індивід має намір придбати», - пишуть Р.Л. Міллер та Д.Д. Ван Хуз.

У західній економічній літературі депозитні гроші (ДД) - гроші клієнтів, записані банками з їхньої поточні (чекові) рахунки, чи гроші, депоновані у банку. Сюди відносять: поточні (чекові) рахунки; жиррозрахунку з правом виписки чека; поточні рахунки з правом овердрафту; контокорентні рахунки; рахунки, які використовуються при розрахунках пластиковими картками.

У вітчизняній нормативній літературі депозитні гроші- це депозити до запитання. Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, служать мірою цінності цих товарів.

Особливості депозитних грошей полягають у тому, що вони існують у формі запису за рахунком; торгуються на міжбанківському кредитному ринку; представляють єдність споживчої вартості та вартості; виконують усі функції грошей; є грошовими зобов'язаннями банкірів; є приватними грошима; законним засобом платежу; менш ліквідні, ніж готівка; звертаються за допомогою чеків, платіжних карток, депозитних та ощадних сертифікатів; є дематеріалізованою формою грошей.

Схема руху, створення та знищення депозитних грошей представлена на рис. 3.1.

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

Рис. 3.1.Створення та знищення депозитних грошей

Депозитні гроші бувають кількох видів.

1. Депозитні гроші клієнтів (ДДК)- це гроші клієнтів на поточних (розрахункових, бюджетних, позабюджетних, чекових, ощадних) рахунках до запитання. Основними характеристиками цього виду депозитних грошей є те, що вони депонуються корпоративними клієнтами, фізичними особами та населенням на своїх поточних (чекових) рахунках у комерційних банках. При цьому вносяться і вилучаються без вказівки терміну, можуть бути затребувані будь-якої миті і вилучатися повністю або частково за бажанням вкладника. Вони мають абсолютну та дуже високу ліквідність, обертаються за допомогою готівкових та безготівкових грошей. Середній термінперебування даного виду грошей на поточних рахунках – шість днів; за допомогою цих грошей створюються стійкі стабільні залишки (УСО), які банки можуть розміщувати в позички через активні операції і тим самим збільшувати грошову масу в обігу. Депозитні гроші клієнтів використовуються для задоволення поточного

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

попиту і як «гроші для угод», при накопиченні їх на поточних депозитних вкладах і в розвиненій банківській системі вони стають капіталом; використовуються на безготівковій основі, через перерахування коштів з одних депозитних рахунків на інші, для завершення розрахунків за товари та послуги.

2. Депозитні гроші банків (ДДБ)- це грошові кошти, Депоновані комерційними банками на кореспондентських рахунках, що відкриваються один в одного. Дані депозити - це самі поточні рахунки до запитання, лише банків, і формуються вони банками для взаємних кредитних, фінансових, касових та інших операцій. Особливістю цього виду депозитних грошей є те, що вони обертаються як жирроденьги; формуються на окремих депозитних рахунках; виступають не як «гроші як гроші», бо як «гроші як капітал»; торгуються на міжбанківському кредитному ринку; використовуються банками вміжбанківському обороті для платежів, виконуючи функції обігу

та платежу; мають явно виражений короткостроковий характер (наприклад, кредити overnight); використовуються банками підтримки поточної ліквідності конкретного комерційного банку; мають підвищену швидкість обігу; складають основу депозитно-чекової емісії; є приватними грошима.

3. Депозитні гроші центрального банку (ДДЦП)- це без-

готівкові кошти комерційних банків на рахунках в центральному банку.

Особливістю депозитних грошей цього виду і те, що вони використовуються центральними банками підтримки поточної ліквідності національної банківської системи; є "грошима підвищеної потужності", резервними грошима; торгуються на міжбанківському ринку, центральний банк виплачує за такими депозитами відсотковий дохід; мають характер суспільної гарантії (не приватної); забезпечуються активами центрального банку; через активні операціїцентрального банку емітуються як кредитні інструменти; мають підвищену швидкість обігу; є основою банківської мультиплікації.

Електронні гроші.За останні три десятиліття поняття «електронні гроші» отримало широке обговорення як у зарубіжній, так і вітчизняній економічній літературі. Існує безліч наукових праць, присвячених тим чи іншим аспектам розвитку електронних грошей

Відповідно до проекту Національної платіжної системи, «електронні гроші - це кошти, попередньо надані фізичною особою оператору електронних грошей для наступного

68 Розділ I. Гроші та грошові відносини

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

переказу коштів без відкриття банківського рахунку на підставі розпорядження, переданого у вигляді персоніфікованого чи неперсоніфікованого електронного кошти платежу».

Електронні гроші в їх фізичної форми- це файл (спеціалізовані електронні імпульси), що містить число, що характеризує величину грошових коштів, що знаходяться в розпорядженні його власника. В економічному сенсі електронні гроші є емітованими кредитною організацією грошові знаки, представлені у вигляді інформації в пам'яті комп'ютера, що виконують функцію як засобу платежу, так і засобу обігу, а також інші функції грошей і які володіють усіма основними властивостями традиційних готівкових кредитних грошей (банкнот мелкою розмінної монети), процес оплати якими про -виходить шляхом переведення (перезапису) їх із комп'ютера платника в комп'ютер одержувача.

Електронні гроші можна розглядати як у широкому, так івузькому значенні. У широкому значенніелектронні гроші ( e-money) можуть включати як субститути готівки (у разі емісії електронних грошей кредитними інститутами без відкриття персональних рахунків), так і депозитні гроші (у разі емісії електронних грошей кредитними інститутами з відкриттям персональних рахунків). Вузькому значенні електронні гроші включатимуть лише субститути готівки, що випускаються або банками, або спеціальними кредитними інститутами - емітентами електронних грошей без відкриття персональних рахунків. Для позначення електронних грошей у вузькому значенні іноді використовується термін «електронна готівка» ( e-cash). Останнє правильне тільки в тому випадку, якщо емісія електронних грошей являє собою випуск в обіг електронного аналога традиційної валюти. Іншими словами, емісія електронних грошей у такому разі не створює жодної нової валюти у обігу. В іншому випадку, коли мова йдепро появу в обігу нової, раніше невідомої валюти, доречніше використовувати термін «цифрова валюта» ( d-currency).

Аналіз великої кількості наукових публікаційза проблемами електронних грошей дозволяє дійти висновку, що електронні гроші слід визначати як грошову вартість, подану вимогою на емітента, яка зберігається електронно на спеціальному пристрої і має багатоцільове використання. Слід виділити такі характеристики електронних грошей:

грошова вартість безпосередньо фіксується на електронному пристрої;

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

платіж з використанням грошової вартості є остаточним;

¦ грошова вартість може використовуватися для багатоцільових платежів.

Виділяють два види електронних грошей.

До першого виду електронних грошей відноситься грошова вартість, виражена в електронній формі, що зберігається на банківських платіжних картках (смарт-картках, картках зі збереженою вартістю SVC, що мають вбудований мікропроцесор із передплаченим грошовим еквівалентом, - це багатоцільові карти, тобто. використовуються для платежу на користь емітентів карт, інших юридичних та фізичних осіб) або електронних гаманцях.

До другого виду відносять мережеві гроші, при обігу яких грошова вартість зберігається на жорстких дисках у пам'яті комп'ютера - це різне програмне забезпечення, що здійснює переказ коштів по електронних комунікаційних мережах та через глобальну комп'ютерну мережуза допомогою Інтернету.

Переваги електронних грошей . Гроші - цифрові готівка відрізняються від аналогічних продуктів тим, що вони самі є електронною сумою, а не є інструментом передоплати. Так само, як і електронні гроші «Мондекс» (ця назва фірми і система, що одночасно розробляється і широко впроваджується електронною готівкою), вони здатні циркулювати поза банківськими мережами. Електронна сумане завантажується у сенсі на смарт-карту, а існує у Інтернеті. Грошовий одиницею системи служить кібердолар, його номінал пов'язані з курсом долара. Обмін між приватними особами можливий. Першорядне значення надається анонімності; реєстрація того, хто і за що сплатив гроші, є порушенням права.

Слід зазначити, що з появою електронних грошей кредитна природа не змінюється. Електронні гроші відповідають основним ознакам кредитних грошей, а саме є нерозмінними грошима, виконують функції грошей, мають гарантованість. Поява електронних грошей є заключним етапомпроцесу дематеріалізації грошей

Електронні гроші одночасно втілюють у собі важливі характеристикиготівкових та депозитних грошей. Від готівки електронні гроші успадкували властивість анонімності, безумовності розпорядження вартістю, а також низькі трансакційні витрати, від депозитних грошей - дематеріалізовану форму, об-

70 Розділ I. Гроші та грошові відносини

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

яка б зручність здійснення розрахунків, і низькі витрати звернення.

Електронні платіжні системи базуються на використанні або платіжних карток, або «електронного гаманця чи гаманця», в яких повинні лежати гроші, що призвело до появи терміна «електронні гроші». В електронний гаманець поміщаються не гроші, а лише їх електронна (віртуальна) вартість. Гроші, вартість у вигляді запису на рахунку, залишилися в банку. Електронний гаманець слід розглядати як передоплачений фінансовий продукт, тим більше, що саме у цій формі наше законодавство дає йому право на існування.

Слід зазначити, що електронну вартість прив'язано до рахунку. Кошти поміщаються з цього приводу, а клієнту переводиться на карту чи електронний гаманець еквівалентна електронна вартість цих коштів, а далі він використовує їх за своїм призначенням. При здійсненні розрахунків, передачі електронної вартості руху самих коштів немає. Реальні гроші або обмінюються на електронну вартість в момент її пред'явлення, зібрану продавцем за реалізовані товари або послуги, або відбувається своєрідний кліринг операцій, в яких задіяна електронна вартість.

Таким чином, поки всі системи електронних платежів обов'язково використовують банківські рахунки, і вже з цього рахунку відбувається перенесення електронної вартості спочатку в «гаманець» покупця, а потім продавцю за придбаний товар.

Згідно Федеральному законувід 27.06.2011 № 161-ФЗ «Она-ціональної платіжної системи» (далі - Закон про національну платіжну систему), електронні кошти - кошти, які попередньо надані однією особою (особою, яка надала кошти) іншій особі, що враховує інформацію про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку (зобов'язаній особі), для виконання грошових зобов'язань особи, яка надала кошти, перед третіми особами та про відношення яких особа, яка надала кошти, має право передавати розпорядження виключно за використанням електронних засобів платежу. При цьому не є електронними коштами кошти, отримані організаціями, які здійснюють професійну діяльність на ринку цінних паперів, клірингову діяльність та (або) діяльність з управління інвестиційними фондами,

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

пайовими інвестиційними фондами та недержавними пенсійними фондами та такими, що здійснюють облік інформації про розмір наданих коштів без відкриття банківського рахунку відповідно до законодавства, що регулює діяльність зазначених організацій.

Таким чином, електронні кошти (ЕРС) - це кошти, що попередньо передаються однією особою іншій особі без відкриття банківського рахунку. Сторона зобов'язана врахувати інформацію про суму отриманих коштів. Сторона, що передала, має право дати розпорядження перерахувати ці гроші третім особам з використанням виключно електронних засобів платежу.

Перераховані кошти не є електронними грошима, коли їх переказ здійснюється в організаціях, які також враховують надходження грошей без відкриття банківського рахунку, але в рамках інших законів - це організації, які займаються професійною діяльністюна ринку цінних паперів або клірингу, та підприємства, які керують інвестиційними фондами (у тому числі пайовими) або недержавними пенсійними фондами.

Електронні кошти відрізняються від безготівкових грошей. Основну роль у своїй грає наявність (чи відсутність) банківського рахунки. Так, безготівкові гроші перебувають у банку, на розрахунковому чи поточному рахунку, і банк видає власнику рахунки різні інструменти, з яких можна управляти коштами цьому рахунку.

Електронні кошти перебувають у кредитної організації, яка має право переказувати електронні кошти без відкриття банківського рахунку. Така кредитна організація виступає у ролі оператора електронних коштів (ч. 1 ст.12 Закону про національну платіжну систему). Як уже зазначалося, місце, де є електронні гроші, називають «електронний гаманець».

Таким чином, банківський рахунок та електронний гаманець – це два різних способівзберігання грошей. Юридичні та фізичні особи можуть одночасно відкрити банківський рахунок та електронний гаманець. При цьому власники електронного гаманця мають укласти договір із оператором електронних коштів. Юридичні особи можуть покласти гроші в електронний гаманець лише з банківського рахунку. Фізичні особи можуть перевести гроші в електронний гаманець або банківським рахунком, або через платіжні термінали, або за допомогою карт попередньої оплати, або з мобільного телефону.

72 Розділ I. Гроші та грошові відносини

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

Закон про національну платіжну систему передбачає різні способиперерахування електронних грошей. Такі способи називаються засобами платежу. Електронний засіб платежу (ЕСП)- засіб та (або) спосіб, що дозволяють клієнту оператора з переказу грошових коштів складати, засвідчувати та передавати розпорядження з метою здійснення переказу грошових коштів у рамках застосовуваних форм безготівкових розрахунків з використанням інформаційно-комунікаційних технологій, електронних носіїв інформації, у тому числі платіжних карток, а також інших технічних пристроїв.

Фізичним особам доступні два способи електронних засобів платежу. Неперсоніфікований- коли сума переказу не перевищує 15 000 руб. (або еквівалентну суму у валюті). Платежі не ідентифікуються, а залишок електронних грошей не повинен бути більше 15 000 руб. або Загальна сумаперерахувань має перевищувати 40 000 крб. протягом календарного місяця. Персоніфікований- Електронний засіб платежу використовується при перерахуванні фізичним особам сум понад 15 000 руб. (Або еквівалентної валютної величини). При даному способіплатежі ідентифікуються, а залишок електронних грошей не повинен перевищувати 100 000 руб. (або еквівалентної суми у валюті). У разі перевищення суми електронних коштів оператор спише суму, що перевищує 100 000 руб., На банківський рахунок клієнта без його розпорядження.

Фізичні особи за допомогою електронних коштів можуть сплачувати податки з електронних гаманців. Податок буде вважатися сплаченим з моменту надання до кредитної організації доручення на переведення в скарбницю електронних коштів.

Для фізичних осіб передбачені два способи отримання електронних грошей з електронного гаманця: дрібні суми можна зняти готівкою, великі - перевести спочатку на банківський рахунок, а потім перевести в готівку. Юридичні особи незалежно від суми електронних грошей перераховують їх на свій рахунок до банку, після цього можуть отримати готівку, якщо це передбачено законом.

Контрольні питаннята завдання

1. Що таке форма та вид грошей?

2. Назвіть форми та види повноцінних та нерозмінних кредитних грошей.

3. Як ви розумієте поняття нерозмінних кредитних грошей?

4. Чим відрізняються безготівкові кошти та безготівкові гроші?

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

5. Яким є визначення депозитних та електронних грошей. У чому їхня різниця?

6. Розрізняється чи ні фідуціарне та фіатне забезпечення грошей?

7. У чому полягають основні переваги ендогенної грошової маси?

8. Як ви розумієте процес нуліфікації речової складової сучасних видів грошей?

9. Які проблеми виникають із зобов'язальною складовою видів сучасних грошейу правовому та економічному аспектах?

10. Які види депозитних грошей ви знаєте?

11. У чому особливості електронних грошей?

12. Які дискусійні проблеми електронних грошей можна назвати?

Тести та завдання

1. Фідуціарні та фіатні гроші:

аа терміни відображають різні історичні етапирозвитку грошей;

бб терміни відбивають однакові історичні етапи розвитку; як фідуціарні, так і фіатні гроші своєї внутрішньої вартості,

сумірної з номіналом, не мають;

мм при сучасному складігрошової маси та способи організації її звернення відмінностей між фіатними та фідуціарними грошима немає;

дд Фідуціарні гроші - це довіра; фіатні гроші – це декрет, закон.

2. Ендогенні гроші:

аа прискорюють розвиток банківської системи; бб прискорюють темпи економічного зростання промислових підприємств;

ст збільшують податкові надходження до бюджету; рр. параметри грошей задаються центральними банками;

дд дозволяють виключати чинники ревальвації національної валюти.

3. Екзогенні гроші:

аа дозволяють реалізувати вибрані напрями грошово-кредитної політики центрального банку;

бб сприяють ревальвації; ст перетворюють комерційні банки на пасивних провідників грошово-

кредитної політики центрального банку; рр. обсяги грошей визначаються виходячи з основних напрямків про-

веденої грошово-кредитної політики;

4. Попит на ендогенні гроші залежить:

аа від переваги економічних суб'єктів; бб технологічного розвиткуекономіки, зв'язки між обсягом іфак-

торами виробництва;

74 Розділ I. Гроші та грошові відносини

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

вв сукупного попиту, безробіття, інфляції;

рр інституційно встановлених в економіці норми та правила податкових надходжень, розміру доходу та встановленої податкової ставки;

дд усі перелічені відповіді вірні.

5. Властивості державних (ліквідних) грошей полягають у наступному: аа мають загальну обмінюваність; бб мають силу законного кошти платежу; вв мають кредитну природу;

рр. виступають як зобов'язання центрального банку;

дд мають речову природу;

її створюються лише екзогенно; жж виконують усі функції грошей.

Список використаної літератури

1. Берже П.Фінансовий механізм. М., 1993.

2. Бернар І., Коллі Ж.-К.Тлумачний економічний та фінансовий словник: у 2-х т. Т. I: Пер. із фр. М.: Міжнародні відносини, 1994.

3. Грибов А.Ю.Інституційна теорія грошей: сутність та правовий режим грошей та цінних паперів. М.: РІОР, 2008.

4. Гроші. Кредит. Банки: підручник / за ред. О.І. Лаврушина. М.: КНО-РУС, 2010.

5. Гроші. Кредит. Банки: підручник / за ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. М.: ТК Велбі: Проспект, 2006.

6. Гроші. Кредит. Банки/під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. М.: Про-спект, 2010.

7. Косий А.М.Платіжний оборот: дослідження та рекомендації. М.: Фі-нанси та статистика, 2005.

8. Крупнов Ю.С.Депозитні гроші, минуле та сьогодення. Бізнес та банки. № 20. Травень, 2004.

9. Матеріали Всеросійської наради на тему «Національна платіжна система та роль Банку Росії в її розвитку», м. Санкт-Петербург, 6-10 вересня 2010 р.

10. Міллер Р.Л., Ван Хуз Д.Д.Сучасні гроші та банківська справа/пер.с англ. М.: ІНФРА-М, 2000.

11. Платіжні та розрахункові системи. Міжнародний досвід / Глосарій термінів, що використовуються у платіжних та розрахункових системах. Центральний банк Російської Федерації. 2007 Випуски 1, 24.

12. Кравець М.А.Гроші, їх види та функції. М.: Анкіл, 1998.

13. Роль фінансів центральних банків платіжних системах. Центральний банк Російської Федерації. Платіжні та розрахункові системи. Міжнародний досвід. Комітет з платіжних та розрахункових систем. Банк міжнародних розрахунків. 2007. Випуск 24.

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

14. Вказівка Банку Росії від 3 липня 1998 р. № 277-У "Про порядок видачі реєстраційних свідоцтв кредитним організаціям-резидентам на здійснення емісії передплачених фінансових продуктів".

15. Фетісов Г.Г.Монетарна політика та розвиток грошово-кредитної системи Росії в умовах глобалізації: національний та регіональний аспекти/ Г.Г. Фетісов. М.: Видавництво "Економіка", 2006.

16. Хайєк Ф.А. приватні гроші. Твер, 1996.

17. Центральний банк Російської Федерації. Бюлетень банківської статистики 2011. №1 (188).

18. Юровіцький В.М.Еволюція грошей: грошове звернення в епоху змін. М.: ГроссМедіа, 2004.

19. Hayek F.A. Individualism and economic order. Chicago and London: The University of Chicago Press, 1948.

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

ГРОШОВА СИСТЕМА, ЇЇ ОСОБЛИВОСТІ ТА ТИПИ

Вивчивши цей розділ, ви дізнаєтеся:

що розуміється під грошовою системою; які основні характеристики елементів грошової системи;

які принципи класифікації фінансових систем; Як змінювалися типи грошових систем залежно від зміни

форм грошей; в чому полягають особливості сучасних грошових систем,

в тому числі фінансової системи Російської Федерації.

4.1. Поняття та зміст грошової системи

За своїм змістом грошова система є структурованою сукупністю певних елементів, що тісно взаємодіють і забезпечують її цілісність. За формою грошова система реалізується у вигляді організації фінансових відносин у країні чи єдиному економічному просторі. Форма грошової системи складається історично і закріплюється відповідним законодавством.

Для організації фінансових відносин у формі системи потрібні певні об'єктивні та суб'єктивні причини.

До об'єктивних передумов належить досягнення досить високого рівня розвитку товарно-грошових відносин. Наприклад, в умовах товарно-грошових відносин, що базуються на випадкових формах обміну, коли товарно-грошові відносини не мають характеру стійких зв'язків, грошові відносини не організовані у формі системи.

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

Розвиток стійких товарно-грошових відносин призводить також до необхідності регулювання з боку держави.

До суб'єктивних передумов формування фінансових відносин як фінансової системи належить необхідність визначення в законодавчому порядку законних платіжних коштів, регламентація їх обігу.

Внаслідок цього грошові системи почали формуватися не відразу при переході від товарного обміну до товарно-грошового, а на основі утворення стійких ринків і зміцнення державної владиу ХVI-ХVII ст.

Грошову систему можна розглядати у двох аспектах: функціональному та інституційному.

З точки зору функціонального аспекту під грошової системою розуміється упорядкована сукупність фінансових відносин, форм, методів і принципів організації грошового звернення країни чи єдиному економічному просторі.

З точки зору інституційного аспектугрошова система являє собою сукупність інститутів, що створюють і регулюють економічні та правові засадиемісії грошей, способи їх обігу, акумулювання, розподілу та перерозподілу.

Насправді функціональний і інституціональний аспекти фінансової систем утворюють єдність системи. Грошові відносини, їх форми, методи та принципи організації в країні або в єдиному економічному просторі сучасної економікине існують поза інститутами, які їх організують. У свою чергу грошово-кредитні інститути з'являються (створюються) саме тоді, коли грошові відносини набувають досить розвинених форм і виникає необхідність регулювання грошових відносин.

У межах грошової системи реалізуються сутність та функції грошей у всьому розмаїтті їх форм та видів. Функціями грошової системи є:

емісійна - визначення форм і видів законних платіж-

засобів, способів їх забезпечення, порядку емісії; регулююча - регулювання грошової маси в обігу,

її структури, відповідності до потреб економіки; контрольна - контроль за дотриманням нормативних основ

організації грошового обігу, фінансової дисципліни. Виконання цих функцій сприяє досягненню основної

Цілі функціонування грошової системи - забезпечення її стабільності та еластичності.

78 Розділ I. Гроші та грошові відносини

Інститут професійних інновацій, Волгоград №11236503

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи завдяки дії певних правилповною мірою виконують всі функції грошей. Подібно до комерційного векселя, депозитні гроші також мають символічний вигляд: це число, занесене на спеціальний рахунок. Процедуру відкриття рахунку та ведення наступних операцій регламентовано відповідними нормативними актами, як та інші сторони діяльності банків та інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів та правил депозитні гроші як різновид кредитних грошей отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування суспільну гарантію.

Історія депозитних грошей налічує кілька століть. Їхня поява відноситься до часу появи банкнот та операцій обліку векселів. Спочатку депозит був свідченням про внесення на зберігання у цьому банку деякої кількості золота. Він став діяти як кредитні гроші, коли банки внаслідок обліку векселів замість видачі клієнтам грошей монетами чи банкнотами почали відкривати їм рахунки, з яких клієнти могли здійснювати платежі шляхом списання відповідних сум.

Виникнення депозиту означає, що йому передував товарний кредит, оскільки будь-яка сума в грошах є еквівалентом товарів, що звертаються в господарстві, і, отже, претензією на ці товари. Якщо гроші були звернені на товари, отже, особа залишило відповідну кількість товарних цінностей у розпорядженні суспільства, тобто. надало товариству товарний кредит. Щоб ці товари були приведені в рух, їх має спричинити відповідна сума грошей, пред'явлена як попит. Поміщаючи гроші на депозит, вкладник надає таку суму в розпорядження товариства. Це означає, що він надав суспільству товарний кредит і ще забезпечив суспільство відповідною сумою грошей, щоб ці товари привести в рух. Так формується економічна основа відсотка за депозитом як частини прибутку, отриманого за рахунок використання як капітал товарів і грошей, наданих суспільству в кредит.

Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, є мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, що нараховується на депозити, тобто. виконують функцію збереження цінності на високому рівні, що відповідає кредитним грошам. Таким чином, депозитні гроші мають дві конституючі властивості грошей - вони є мірою цінності і засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції грошей.

Будучи найвищою формою кредитних грошей, депозитні гроші прогресують разом із прогресом самої ринкової економіки, її банківської системи та техніки операцій. У формі записів на рахунках кредитні гроші вдосконалюються як грошовий капітал, щоб повніше відбивати та обслуговувати рух реального капіталу. Вони переступають через функцію засобу звернення, виявляючи свій потенціал у функції засобу платежу. Поступово ця функція у виконанні депозитних грошей розширює масштаби своєї дії, охоплюючи всі стадії руху капіталу, включаючи торгівлю та сферу обігу. Функція кошти платежу трансформується в цього виду грошей функцію кошти розрахунків, яка обслуговує всі види платежів.

Переважна більшість сучасних умовахфункції кошти розрахунків як провідної активної функції кредитних грошей відбиває дію тенденції до перетворення всіх товарних ресурсів на капітал, а всіх грошей, що виражають цінність цих ресурсів, - на грошовий капітал. Операції з депозитними грошима дозволяють ефективно використовувати їх як грошовий капітал.

Поняття кредитних грошей та їх види

1.3 Депозитні гроші

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи завдяки дії певних правил повною мірою виконують всі функції грошей. Подібно до комерційного векселя, депозитні гроші також мають символічний вигляд: це число, занесене на спеціальний рахунок. Процедуру відкриття рахунку та ведення наступних операцій регламентовано відповідними нормативними актами, а також інші сторони діяльності банків та інших фінансових установ. Шляхом встановлення необхідних законів та правил депозитні гроші як різновид кредитних грошей отримують необхідну для забезпечення їх нормального функціонування суспільну гарантію.

Депозитні гроші, будучи еквівалентом цінності відповідних товарів, є мірою цінності цих товарів. Депозитні гроші виконують функцію накопичення завдяки відсотку, що нараховується на депозити, тобто. виконують функцію збереження цінності високому рівні, відповідному кредитним грошам. Таким чином, депозитні гроші мають дві конституючі властивості грошей - вони є мірою цінності і засобом збереження цінності. Це робить їх здатними виконувати активні функції грошей.

Переважання в сучасних умовах функції засобу розрахунків як провідна активна функція кредитних грошей відображає дію тенденції до перетворення всіх товарних ресурсів на капітал, а всіх грошей, що виражають цінність цих ресурсів, - на грошовий капітал. Операції з депозитними грошима дозволяють ефективно використовувати їх як грошовий капітал.

Безготівкові розрахунки

На субрахунку 55-3 «Депозитні рахунки» враховується рух коштів, вкладених організацією у банківські та інші вклади.

Види грошей та їх розвиток

Грошова політикадержави

Грошовий обіг та грошові сурогати

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача.

Грошовий ринок

Види попиту гроші обумовлені двома основними функціями грошей: функції кошти обігу та функції запасу цінності. Перша функція зумовлює перший вид попиту на гроші – трансакційний. Оскільки гроші є засобом обігу.

Історія російських грошей

В даний час на сторінках наукової економічної літературирозгортаються дискусії довкола природи сучасних грошей. На думку більшості економістів, сучасні гроші мають кредитну природу.

Звіт про Народний банк РК

Вже у давнину банкіри починали враховувати комерційні векселі. Цим вони надавали позики місцевим торговцям, які продавали банку боргові зобов'язання своїх покупців з метою якнайшвидшої мобілізації коштів.

Поняття кредитних грошей та їх види

Депозитні гроші – найвища форма кредитних грошей. Вони цінність товарних ресурсів отримує своє вираження як числових записів на рахунках. Ці записи, завдяки дії певних правил, повною мірою виконують усі функції грошей.

Проблеми регулювання грошового обігу Центральним банком РФ

Депозитні операції - це операції із залучення у депозити (вклади) коштів банків. Вони дозволяє Банку Росії залучати тимчасово вільні кошти банків і цим нейтралізувати їх можливий тиск на валютний ринок. У 1999р.

Вдосконалення депозитної політики ПАТ "Сбербанк" Росії

Банки та інші кредитні організації діють у певному секторі ринку - у системі грошово-кредитних та фінансових відносин. Цим визначається предмет їхньої діяльності: гроші, валютні цінності, інші фінансові інструменти.

Теорії, властивості та функції грошей

Гроші - один із найбільших людських винаходів. Гроші «народила» торгівля, а оскільки торгівля - одне з найдавніших занять людства, то в ту ж давнину сягає коріння і грошової системи.

Теорія грошей та їх еволюція

Гроші є невід'ємним складовим елементом товарного виробництва та розвиваються разом з ним. Еволюція грошей, їх історія є складовоюеволюції та історії товарного виробництва, або ринкової економіки.

Теорія грошей та їх еволюція

У своїй еволюції гроші виступають у вигляді металевих (мідних, срібних та золотих), паперових, кредитних та нового виду кредитних грошей - електронних грошей. Потреба в універсальному розрахунковому еквіваленті призвела до появи вже у VIII ст. до н.е...

Теорія та практика валютного дилінгу

Еволюція дійсних та символічних грошей

Найбільш ранні відомі паперові грошові знаки з'явилися в Китаї. Фламандський мандрівник і чернець Біллем де Рубрук, який відвідав двір Мунке-хана в 1253 на чолі посланої Людовіком XI дипломатичної місії...

Депозитні гроші

Виникнення депозитних грошей історично пов'язане з розвитком банківської системи та здійсненням банківських операцій з обліку векселів. Депозитні грошіє числові записи певної грошової суми на рахунках клієнтів у банку. Спочатку депозитні гроші з'являлися при пред'явленні власниками векселя його до обліку до банку, внаслідок чого банк замість виплати суми боргу банкнотами відкривав власнику векселя рахунок. На такому рахунку фіксувалася належна сума грошей, і з цього рахунку здійснювалися платежі шляхом списання. В даний час депозитні гроші найчастіше є шляхом внесення готівки до каси банку та відкриття поточних банківських рахунків.

Сьогодні низка фінансових інститутів має право випускати нерозмінні гроші(грошові знаки, що заміщають у обігу повноцінні гроші та виступають як знаки кредиту) у формі відкриття поточних, чекових та карткових рахунків, які отримали назву депозитних грошей.

Перед депозитних грошей припадає від 55 до 80% грошового агрегату Ml - маси «грошей для угод». У Росії лише банки мають право випускати неповноцінні гроші у формі відкриття поточних депозитів.Перед депозитних грошей у 2001 р. у Росії припадало близько 75% грошового агрегату М2 - грошової маси в обігу. Управління депозитними грошима найчастіше здійснюється за допомогою чека, пластикової карткиабо систем дистанційного доступу до банківських рахунків. Платежі великі суми виробляються з використанням оптових електронних платіжних систем.

Чеки.Чек є грошовий документ встановленої форми, що містить безумовний наказ чекодавця кредитній установі про виплату власнику чека зазначеної в ньому суми. Чеки використовуються фізичними та юридичними особами для взаємних розрахунків. Перша згадка про них відноситься до м., коли в Лондоні було виписано чек на ім'я пана Делбо (Mr. Delboe). Однак широке розповсюдженнячеки отримали лише в наприкінці XIXв. з активним розвитком депозитних операцій банками найрозвиненіших країн. Вже до 1890 р. США за допомогою чекових рахунків здійснювалося близько 90% усіх трансакцій. Як правило, платником за чеком виступає банк або інший кредитний інститут, в якому розміщено рахунок платника.

Можна виділити три основні функції чека: він

слугує засобом отримання грошей у банку з поточного рахунку;

виступає засобом обігу та платежу при придбанні товарів та погашенні боргів у взаєморозрахунках між юридичними та фізичними особами;

є інструментом безготівкових розрахунків, що значно скорочує обсяг готівки в обороті.

Особливістю чекаяк платіжного інструменту і те, що він має бути фізично пред'явлений у банку на оплату.

У сучасних розвинених країнчеки відіграють важливу роль, особливо в тих, де широкого розвитку набули філіальні мережі кредитних установ. До таких країн належать США, Канада, Великобританія та ін. У США чеки опосередковують близько 70% всього обсягу безготівкових платежів та становлять близько 11% їхньої вартості. У Канаді чеки опосередковують близько 32% всього обсягу безготівкових платежів та становлять близько 22% їхньої вартості.

У 2000 р. у США було виписано близько 70 млрд чеків, що складає "/5 числа угод з готівкою. Переважна кількість чеків (понад 50%) було виписано фізичними особами. Такі чеки називаються персональними. Близько 40% чеків було виписано комерційними підприємствами. Такі чеки називаються комерційними. Близько 5% чеків було виписано федеральними та місцевими органамивлади. Такі чеки називаються урядовими. В даний час чеки обробляються у спеціальних клірингових центрах, де є рахунки практично всіх банків.

Чеки можна поділити на:

іменні (Виписані на певну особу без права передачі іншому),

ордерні (складені на певну особу, але з правом передачі іншій особі за індосаментом (угода, що засвідчує волю векселедержателя (індосанта) передати належне їй право власності на вексель, а також - передати сам вексель і права, що випливають з нього, безумовно і в повному обсязі.))

пред'явницькі (виписані без покажчика одержувача, а зазначена у яких сума має бути виплачена пред'явнику чека).

Розрахунковий чек - Розрахунковий документ, який служить для здійснення безготівкових розрахунків між юридичними особами; перекреслено смугою по діагоналі, яка йде від лівого нижнього кута до правого верхнього. За ним заборонена (чекодавцем або чекодержателем) оплата готівкою (для цього на лицьовій стороні чека робиться напис "Розрахунковий").

У ряді випадків для підтвердження платоспроможності чекодавця чеки можуть бути акцептовані, тобто банк за допомогою спеціального напису засвідчує підпис клієнта та гарантує оплату вказаної в чеку суми. Такі чеки називаються акцептованими або засвідченими. Найбільшого поширення сьогодні мають ордерні акцептовані чеки.

Особливий різновид чеків є дорожні чеки. Дорожній чек - це стандартизований грошовий документ, виписаний у місцевій або іноземній валюті, який зазвичай використовується при поїздках за кордон для оплати товарів і послуг або отримання готівки. У всіх агентствах компанії, що випустила дорожній чек, вони переводилися в готівку без комісійних. Їхня особливість полягає в тому, що вони є іменними та вимагають при розрахунках особистого підтвердження справжності. Коли власник дорожнього чека розплачується ним або обмінює його на готівку, він робить контрольний підпис у присутності касира.

Чеки мають два основними перевагамиперед готівкою. По-перше, чеки можна виписувати на будь-яку суму (тобто суму в межах залишку на банківському рахунку або кредитного ліміту). По-друге, чеки зручні у користуванні, а при втраті їх можна відновити. Крім того, на відміну від пластикових карток або електронних грошей для обслуговування чеків не потрібно використовувати електронну ідентифікаційну мережу, що включає систему авторизаційних центрів, банкоматів, електронних терміналів і т.д. осіб, які приймають чеки. Через це протягом усього XX ст. відбувалося поступове збільшення частки розрахунків чеками.

Незважаючи на зазначені переваги, чековому обігу властивий ряд недоліків. Зокрема, повсюдне використання чеків як засіб обігу та платежу створило великі складнощіу їх обробці (перевірка справжності чеків, підписів ними тощо. буд.). Крім того, збільшення обсягу операцій вимагає значної кількості кваліфікованих банківських службовців, що здорожує процедуру обробки чеків.

Пластикові картки.З розвитком у другій половині XX ст. платіжних систем, що дозволяють здійснювати роздрібні платежі в електронній формі, з'являється новий платіжний інструмент – пластикова картка. Пластикова карта це іменний грошовий документ, випущений банком або іншою спеціалізованою організацією, що засвідчує наявність у відповідній установі рахунку власника пластикової картки та дає право на придбання товарів та послуг за безготівковим розрахунком.

Банківські карти з'явилися на початку 50-х років XX ст. Нині в обігу перебуває понад 2,7 млрд. банківських карток, що випускаються переважно міжнародними платіжними системами чи кредитними компаніями. Найбільшими міжнародними картковими платіжними системами є VISA International (понад 21 тис. банків) та Europay International (master card) (понад 28 тис. банків). На їхню частку припадає близько 80% усіх банківських карток. Особливим видом платіжних карток є карти туризму та розваг. Як правило, даний вид карт призначений для заможних громадян і надає своїм власникам крім платіжних можливостей, підвищені кредитні ліміти, додаткові пільги та знижки при бронюванні авіаквитків, готелів і т.д. обсягу безготівкових платежів та всього 0,2% їх вартості.

Можна виділити три основні функції пластикової картки:

є інструментом безготівкових розрахунків, що значно скорочує обсяг готівки в обороті;

виступає засобом платежу при придбанні товарів та погашенні боргів у взаєморозрахунках між юридичними та фізичними особами;

служить інструментом отримання з розрахункового рахунки майже будь-коли.

Електронні системи оптових платежів.Дані системи застосовуються щодо угод на великі суми. Вони є платіжні системи, що дозволяють здійснювати в електронній формі платіжні операції великої вартості між банками, комерційними компаніями та державними установами. Розрахунки здійснюються з використанням трансакційних рахунків кредитних організацій, тому такі оптові системи оперують депозитними грошима. Електронні системиоптових платежів з'явилися наприкінці 1960-х років. і набули широкого поширення в 1970-1980-ті рр..

Основними їх елементами є

клірингові розрахункові системи, які здійснюють взаєморозрахунок за рахунками своїх клієнтів (неттінг) у певний момент часу, як правило, після закінчення робочого дня. Такі системи можуть бути двосторонніми та багатосторонніми. Основними недоліками таких систем є недостатня оперативність у проведенні платежів, а також наявність ризику ліквідності (ризик виникнення збитків унаслідок нездатності кредитної організації забезпечити виконання своїх зобов'язань у повному обсязі, виникає внаслідок незбалансованості фінансових активів та фінансових зобов'язань кредитної організації (у тому числі внаслідок несвоєчасного виконання) фінансових зобов'язань одним або декількома контрагентами кредитної організації) та (або) виникнення непередбаченої необхідності негайного та одноразового виконання кредитною організацією своїх фінансових зобов'язань)

валові системи розрахунків у режимі реального часу(RTGS). Нині ці системи вже замінили неттинг у багатьох країнах, оскільки з їхньою появою ризик ліквідності значно знизився.

Наприклад, двома найбільшими системамиелектронних оптових платежів в США є CHIPSіFedWire. СистемаCHIPS(Clearing House Interbank Payment Systems) – це міжбанківська система клірингових розрахунків, у якій розрахунки здійснюються через резервні рахунки своїх клієнтів. Середня величина трансакції у системі CHIPS 1999 р. становила близько 5 млн дол. Загальний обсяг трансакцій становив 297,934 млрд дол. (32,0% від ВВП). 1999 р. система об'єднувала 77 кредитних установ.

СистемаFedWire- це клірингова мережа, якою володіє та керує Федеральна резервна система (ФРС) США. Усі депозитні установи, які мають зберігати резерви у ФРС, мають доступ до системи FedWire. Система здійснює переказ коштів у режимі реального часу. Середня величина трансакцій у FedWire становила 1999 р. близько 3,5 млн дол. Загальний обсяг трансакцій становив 343,382 млрд дол. (36,9% ВВП). У 1999 р. FedWire налічувала близько 10 ТОВ членів.

Особливістю даних системелектронних оптових платежів є спеціалізація на різних типахугод. У системі CHIPS більшість переказів пов'язані із зовнішньою торгівлею та угодами з євровалютою. У системі FedWire основними типами угод є: переведення федеральних фондів з одних депозитних установ до інших; купівля та продаж державних цінних паперів.

Можна виділити три основні переваги електронних систем оптових платежів:

збільшення швидкості взаєморозрахунків;

зниження собівартості платіжних операцій;

спрощення обробки банківської кореспонденції.

Системи онлайнових платежів.В даний час у зв'язку з активним розвитком електронної економіки все більшого поширення набувають системи онлайнових платежів (системи онлайнового банкінгу). Ці системи є нові електронні платіжні системи, що дозволяють безпосередньо в режимі реального часу здійснювати платежі з рахунку платника та зараховувати кошти на рахунок одержувача. В даний час одними з найбільш розвинених напрямів розвитку онлайнових платежів є онлайнові банкінгові системи.

Електронні гроші.Останні роки XX ст. ознаменувалися новим етапом у розвитку товарно-грошових відносин: появою нової форми кредитних грошей – електронних грошей (emoney). На частку в розвинених країн 2001 р. припадало трохи більше 1% обсягу грошового агрегату Ml.

Сутність електронних грошейможна розглядати із двох сторін; як передплачений фінансовий продукт і як грошову вартість, виражену у валютних одиницях і що зберігається в електронній формі в електронному пристрої, що у володінні клієнта. Електронні гроші не пов'язані з будь-яким рахунком у фінансовій установі та є безвідсотковим зобов'язанням їхнього емітента, тому їх не слід розглядати як різновид депозитних грошей.

Успішне функціонування депозитних грошей можливе лише за високому рівні розвитку банківської справи, коли кожен суб'єкт грошового обороту може вільно покласти свої гроші до банку, взяти їх звідти, швидко перевести у будь-який пункт ринку і гарантується повне їх збереження. За цих умов власник грошей на рахунку банку може дати довіреність останньому перерахувати всю суму або частину її своєму контрагенту і в такий спосіб погасити борг. Переміщуючись по рахунках у банках, депозитні грошові суми успішно виконують функції купівельного та платіжного коштів, а потім включаються до загального грошового обігу.

Паперові, електронні) отримала... забезпечення; Безготівкова монета: Депозитні гроші(так звані чекові рахунки... Гроші, що не володіють матеріальним втіленням, почали виникати з часів появи депозитних ...

У людей, що заробляють, часто в запасі виявляється деяка сума грошей, які можна відкласти. Як це зробити для того, щоб отримати прибуток? Що таке депозит та чи вигідно зберігати на ньому гроші? Такими питаннями ставляться не лише високооплачувані працівники, а й люди, які мають невеликий, але стабільний дохід.

Банки пропонують своїм клієнтам досить вигідний продукт депозитні вклади. Оформлення депозитів – звичайна практика, але вона дає значні переваги клієнтам банків.

Що таке депозит?

Депозитомназивається внесок у банку, який банк нараховує додаткові кошти – відсотки. Їхня величина залежить від того, який договір лежить в основі депозитного вкладу.

Депозити можуть відкривати фізичні або юридичні особи, підприємства та організації. Вони вигідні для банків, тому що вкладені кошти використовуються для видачі кредитів і здійснення різних грошових угод і операцій.

Відсотки (вигода клієнта) нараховуються за рахунок прибутку, отриманого банком від вкладених грошей.

Види депозитів

Депозит – один із найпопулярніших банківських пропозицій. Вони відрізняються великою різноманітністю. Депозитні вклади можуть бути різними за термінами дії, по можливості поповнення та за способом зняття коштів.

Депозити за строками можуть бути:

короткі – до 6 місяців;
довгі – до кількох років.

Деякі депозити можна поповнювати – додатково вносити суми грошей на рахунок. Відповідно до умов договору можуть бути певні обмеження: або за сумою поповнення або за кількістю поповнень за певний період (наприклад, за місяць).

На депозити, що не поповнюються, додаткові гроші вносити не можна.

У різних типах договорів про депозитні вклади обов'язково обговорюється спосіб та терміни зняттягрошових коштів.

За цією ознакою депозити можуть бути:

термінові;
до запитання;
з мінімальним залишком.

Особливості зберігання коштів на різних видах депозитів

Спосіб зняття коштів більшою мірою визначає вигідність депозитного вкладу для клієнта банку. Який із них вибрати?

Терміновівклади обмежені певним проміжком часу. У цей період забрати вкладені кошти не можна. У разі зняття раніше обумовленого терміну всі накопичені відсотки згоряють. На термінові вклади зазвичай нараховується максимальний відсоток.

Вкладом "до запитання"можна скористатися за необхідності у будь-який момент. Жодних обмежень за сумою при цьому не існує. Це просто форма зберігання коштів.

Грошова вигода для клієнта мінімальна, зате немає окремої плати за оренду банківського осередку, і заощадження доступні завжди за першим бажанням.

Існує ще один вид депозитних вкладів. Вони передбачають постійну присутність на рахунку певної суми.

Усі кошти вище цієї суми доступні завжди, як у разі вкладу «до запитання», але величина мінімального залишку не повинна змінюватися. Цілком усі кошти можна забрати тільки після закінчення терміну дії договору. Якщо ж мінімальний залишок був знижений раніше, всі відсотки за вкладом губляться.

Переваги депозитів

Депозитні вклади є досить вигідними. Банк як бере на себе турботу про збереження коштів своїх клієнтів. Він ще й пропонує примножити їх за рахунок відсотків, що нараховуються.

Якщо банк збанкрутує, клієнти не втратять свої кошти. Кожен депозитний вклад застраховано. Його повернення у повному обсязі гарантується державою.

Недоліки депозитів

Депозити вважаються одним із найнадійніших і найвигідніших банківських продуктів. Однак вони мають і «підводні камені», про які вкладники банків можуть і не знати.

Відсотки.Відсотки за депозитними вкладами завжди менші за рівень інфляції. Оскільки інфляція постійно збільшується, то відсотки з часом приносять менше прибутку. Тому вигідніше відкривати депозитні вклади на менші терміни.
Ризики вкладення.Незважаючи на те, що система страхування вкладів дозволяє не боятися розорення банку, ризики все ж таки існують. Вони полягають у неотриманні прибутку. Якщо є інші можливості примножити кошти, краще скористатися ними, наприклад, вкласти гроші у власну справу.
Низька ліквідність.Більшість депозитних вкладів передбачає заборону або обмеження щодо можливості зняття готівки. Вкладені кошти неможливо використовувати для поточних чи термінових витрат.

На депозиті гроші лежать практично без руху. Це підходящий варіант, якщо Головна задача- Збереження заощаджень. Якщо ж важливо отримати гарний прибуток, гроші краще вкласти в будь-які проекти.

Якщо прийнято рішення вкласти кошти на депозитний рахунок, слід дотримуватись деяких правил. Вони допоможуть отримати максимальну вигоду.

Найвигідніші депозитні вклади повинні мати такі властивості:

мати невеликий термін дії, Тоді підвищення рівня інфляції не вплине істотно на рівень прибутку;
мати високу ліквідність- Можливість зняття максимально великої суми грошей без втрати відсотків;
вигідно ділити весь вклад на три частини у різних валютахТоді при зниженні курсу який-небудь з них можна купити її і поповнити вклад.

Висновок: Деяка сума грошей може принести власнику дохід фактом своєї наявності Допоможе у цьому оформлення депозиту. Головне - знайти надійний банк, який забезпечить постійний прибуток. Не менш важливо правильно вибрати відповідний тип депозитного вкладу.

А ви коли-небудь зберігали кошти на депозитах? Чи змогли ви отримати від цього вигоду? Поділіться своїм досвідом нижче у коментарях.

Тепер ви знаєте, чи вигідно зберігати гроші на депозитах.

З повагою, команда сайту 100 druzey. net