Проблеми соціальної гігієни та історії медицини. Соціальні проблеми гігієни харчування

Місце та роль держави у страховій системі

Історія державного регулювання страхової діяльності у Росії

На початку 90-х у Російській Федерації почалося відродження національного страхового ринку, яке триває нині. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992 р., що набрав чинності 12 січня 1993 р. У цей же час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якій були надані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком У 1996 р. Росстрахнадзор було перетворено на Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
В цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувався переходом від державної страхової монополії до страхового ринку, потім подальшою націоналізацією та відновленням державної страхової монополії у радянський періодісторії. Великі геополітичні зміни, що були у зв'язку з розпадом колишнього СРСР, викликали об'єктивну необхідність відродження національного страхового ринку в Росії.

Страхування у Росії має давню історію. На початку ХХ століття на російському страховому ринку функціонувало кілька десятків страхових компаній, у тому числі й іноземних, які надавали страхові послуги з усіх відомих на той час видів страхування. Понад 100 років тому, 1894 року, тобто. раніше, ніж у багатьох інших промислово розвинених країнах, було засновано і російське відомство страхового нагляду.

Починаючи з 20-х років нашого століття і до кінця 80-х, у зв'язку зі зміною суспільно-політичного устрою, система страхування була монополізована, а відомство страхового нагляду було скасовано. У цей період страхуванням займалися органи державного страхування, головним напрямом діяльності яких було страхування населення, оскільки в умовах існування суспільної власності коштом виробництва страхування майна підприємств у державній страховій організації вважалося недоцільним. Наприкінці 40-х років було створено страхове товариство «Інгосстрах», яке мало мережу дочірніх компаній та представництв за кордоном для здійснення страхування у сфері зовнішньоекономічної діяльності.

Економічні реформи, що відбуваються у Росії, створили реальні передумовидля організації нової системи страхування Відбулися радикальні зміни у питаннях державного регулюваннястрахової справи: наприкінці 1992 року було прийнято перший у російської історіїзакон про страхування, у лютому 1992 року було утворено службу з нагляду за страховою діяльністю. Рішення першочергових завдань щодо створення правових та організаційних засад регулювання страхової діяльності призвело до створення нових умов для роботи страхових компаній.

Нині у Росії зареєстровано понад 2700 страхових компаній, їх близько 70 з участю іноземного капіталу. Згідно з російським законодавством, будь-яка страхова компанія має право здійснювати всі види страхування, за винятком 500 компаній, які проводять обов'язкове та добровільне медичне страхування, яким інші види страхової діяльності заборонені.

Однак наявність великої кількості страхових фірм аж ніяк не говорить про велику ємність російського страхового ринку. Основна маса страховиків має статутний капітал, що не перевищує 100 тис. дол. Причиною цього стало те, що на першому етапі страхові компанії створювалися, головним чином, у формі товариств з обмеженою відповідальністю шляхом об'єднання приватного капіталу фізичних осіб. У міру розширення обсягу операцій такі страховики стали відчувати нестачу власних фінансових ресурсів, поповнити які можна двома шляхами - або за рахунок капіталізації прибутку, або залучаючи зовнішніх інвесторів. Однак страхова діяльність не є високоприбутковою, особливо на початковому періоді функціонування фірми, до того ж наявність конкурентів змушує використовувати гранично допустимі низькі ставки страхових тарифів, тому Останнім часомБагато страховиків або перетворюються на відкриті акціонерні товариства, або іншим чином залучають зовнішніх інвесторів. Одночасно збільшується кількість компаній, які припинили свою діяльність.

Представляють певний інтерес основні напрями діяльності підприємств. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає так:

Обов'язкові види страхування, а це головним чином обов'язкове медичне страхування склали 28% усіх надходжень;

Найбільшу питому вагу займає добровільне особисте страхування – 53% надходжень;

Перед страхування майна і відповідальності припадає близько 19% всіх операцій.

Значна питома вага операцій добровільного особистого страхування за умов високої інфляції може викликати здивування, а то й враховувати, що це наслідок популярності короткострокових видів страхування життя.

Щодо страхування майна та відповідальності, то причин низького рівня розвитку цих видів страхування кілька. Перша, і, мабуть, головна - недостатні фінансові можливості потенційних клієнтів. Друга – відсутність мотивів для укладання договорів страхування. Великі промислові підприємства, пройшовши етап приватизації, лише починають виявляти інтерес до страхування свого майна. Основна маса підприємців не має достатніх стимулів та фінансових ресурсів для забезпечення свого страхового захисту.

Найменш розвиненим у Росії ринок страхування населення. Наявні вільні кошти люди воліють зберігати вдома, конвертувати в тверду валюту, або, у крайньому разі, зберігати у банках.

Зберігання у банках має сенс, оскільки дохід, отриманий від такого розміщення, за чинним законодавством, не оподатковується у фізичної особи.

Отже, за умов дуже значних потенційних можливостей російського ринку страхових послуг потреби національної економіки та населення якісних страхових послугах не задовольняються. Основний тягар витрат на ліквідацію наслідків природних і техногенних катастрофлягає на державний бюджет.

Страхування ж поки не стало невід'ємною частиною ринку, що розвивається.

Певною проблемою є розвиток перестрахувального ринку: обсяг операцій зареєстрованих у Росії близько 30 професійних національних перестраховиків невеликий (сума прийнятої ними у перестрахування премії не перевищує 1% від обсягу премії, що збирається з прямого страхування). Обмеженість операцій перестраховиків переважно пояснюється недоліком досвіду та фінансових можливостей. Прямі страховики вважають за краще перестрахувати ризики один в одного шляхом своєрідного "обміну", або користуватися послугами іноземних перестрахувальників, що таїть у собі певну небезпеку, оскільки діяльність іноземних перестрахувальників перебуває сьогодні поза сферою державного регулювання.

Істотною перешкодою для підвищення рівня та культури страхування є нестача страхових фахівців, особливо в галузі актуарних розрахунків, ризик-менеджменту, страхового права, аудиту у сфері страхування.

В умовах перехідного періоду ситуація у галузі підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації фахівців для страхового ринку залишається складною. На думку фахівців, одним із кроків у вирішенні цієї проблеми була б консолідація зусиль страховиків.

Успішний розвиток страхової справи неможливий за умов національної самоізоляції, без використання апробованого міжнародного досвіду.

Багато моделей та рішення, розроблені в розвинених країнах у сфері страхування та його регулювання, знайшли своє практичне застосування й у російській дійсності. Директиви ЄС за умовами ліцензування страхової діяльності, які встановили класифікацію видів страхової діяльності за страховими ризиками та об'єктами страхування, диференційовані вимоги до розміру статутного капіталу страховиків, що залежать від виду передбачуваної страхової діяльності, а також: спеціальний план рахунків бухгалтерського обліку для страховиків, що враховує особливості страхової діяльності у частині, пов'язаній із формуванням страхових резервів та визначенням фінансових результатів; вимоги до дотримання маржі платоспроможності (solvency margin) страховиків; правила розміщення активів страховиків; положення про формування технічних резервів стали основою розробки нормативних документів, застосовуваних нині у Росії.

Закон як основа функціонування страхових організацій

У Російській Федерації склалася триступенева система регулювання страхового ринку.

Перший ступінь. Цивільний кодекс країни, деякі закони та правові акти, що мають статус кодексу.

Другий ступінь. Спеціальні закони у страховій справі.

Третій ступінь. Нормативні акти міністерств та відомств у страховій справі.

Цивільно-правові основи регулювання відіграють значно важливішу роль у страхуванні, ніж у будь-якій іншій сфері бізнесу. На страховому ринку найбільш захищеними є страховики, а найменш захищеними – страхувальники, тому вся система державного праваповинна забезпечити рівність прав та обов'язків учасників страхової угоди через пріоритетний захист інтересів покупців та споживачів страхових послуг. Правова безпека страхових фірм може бути забезпечена лише добрими законами, що не суперечать актам усіх ступенів регулювання страхових відносин.
Цивільне право є вихідною основою (першим щаблем); воно виконує функцію генерального регулятора всіх сфер життя суспільства та визначає регулювальні функції всіх законодавчих актів другого та третього ступеня.
Глава 48 " Страхування " Цивільного Кодексу РФ містить також становища, які стосуються галузевої специфіки страхової справи, тобто. до другого ступеня правового регулювання страхового ринку.
Донедавна нашій країні був закону, узагальнюючого всі напрями страхової справи, приймалися лише закони та інші акти, присвячені його окремим сторонам. В даний час основою другого ступеня регулювання страхування став Закон РФ "Про страхування", прийняті 27 листопада 1992 і набрав чинності з 12 січня 1993 (зі змінами і доповненнями).

Найважливішим у групі спеціальних (галузевих) законодавчих актів Закон РФ " Про організацію страхової справи Російської Федерації " .
Закон "Про страхування" став першим юридичним актом, що визначає правові межі (рамки) та основи страхової справи в Росії. Цей закон став базою для розробки інших спеціальних законів, указів, постанов, підзаконних та нормативних документів, документів страхових фірм, що охоплюють усі напрямки розвитку страхового ринку та відповідних економічних відносин. Закон дав трактування змісту багатьох основних понять страхової справи; він формулює зміст та специфіку договору страхування, страхового свідоцтва (полісу, сертифікату), заяви на страхування; визначає компетенцію та функції держстрахнагляду.

У Законі РФ "Про страхування" було особливо продекларовано роль держави у страховій справі. Відповідно до Закону держава може бути учасником страхового господарства у різних аспектах:

Страхувальником;

Засновником або співзасновником страхових фірм (наприклад, «Росдержстрах», «Інгосстрах»);

Гарантом у тих сферах, де потрібна державна підтримка (наприклад, страхування іноземних інвестицій);

регулятором страхового господарства країни.

Державне регулювання ринкового господарства, зокрема страхового, є загальносвітовою практикою. У Російській Федерації регулюючі функції покладено державний страховий нагляд.

З освітою у 1992 році федерального органупо нагляду за страховою діяльністю та прийняттям Закону Російської Федерації "Про страхування" започатковано переведення стихійних ринкових перетворень у сфері страхування в русло цивілізованого розвитку.

Відповідно до законодавства на Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнагляд) покладено шість основних функцій:

1) видача страховикам ліцензій на провадження страхової діяльності;

2) ведення єдиного Державного реєстру страховиків, а також реєстру страхових брокерів;

3) контроль за обґрунтованістю страхових тарифів та забезпеченням платоспроможності страховиків;

4) встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, показників та форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність;

5) розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності, віднесених Законом РФ «Про страхування» до компетенції Росстрахнагляду;

6) узагальнення практики страхової діяльності та подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку та вдосконалення законодавства Російської Федерації про страхування.

Реєстрація страховиків у Державному реєстрі – головна регулююча функція держави на страховому ринку. Реєстрацію у держстрахнагляді повинні проходити всі страхові організації. При цьому вони зобов'язані не лише зареєструватися, а й отримати ліцензію на проведення конкретних видів страхування. Для цього страхові організації згідно із законодавством подають у державний страховик певний пакет документів, у тому числі ті, що підтверджують професійну придатність цих організацій. Згідно із законом про страхування (стаття 32) та "Умовами ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації" (утв. Росстрахнаглядом 19.05.94 р.) страховики зобов'язані представити:

1) заяву встановленої форми;

2) установчі документи:

Статут, розроблений відповідно до чинного законодавства;

Протокол установчих зборів, рішення про створення чи установчий договір;

Документ, що підтверджує державну реєстрацію юридичної особи;

3) документи, що підтверджують сплату статутного капіталу (довідка банку, акти приймання-передачі майна, інші документи);

4) економічне обґрунтування страхової діяльності:

бізнес-план на перший рік діяльності;

Розрахунок співвідношення активів та зобов'язань за формою, зазначеною у спеціальній методиці, затвердженій держстрахнаглядом (представляється страховими організаціями, які здійснюють страхову діяльність не менше року);

Положення про порядок формування та використання страхових резервів;

План із перестрахування (у довільній формі), якщо максимальна відповідальність за окремим ризиком перевищує 10% власних коштів страховика;

Баланс із додатком звіту про фінансові результати на останню звітну дату;

План розміщення коштів страхових резервів;

5) правила за видами страхування, які відповідно до Закону РФ «Про страхування» та загальних умов дійсності угод, передбачених цивільним законодавством, повинні містити:

Визначення кола суб'єктів страхування та обмеження щодо укладання договору страхування;

визначення об'єктів страхування;

визначення переліку страхових випадків, при настанні яких виникає відповідальність страховика за страховими виплатами (основні та додаткові умови);

страхові тарифи;

визначення термінів страхування;

Порядок укладання договорів страхування та сплати страхових внесків;

Взаємні зобов'язання сторін за страховим договором та можливі випадки відмови у виплаті за договорами страхування;

порядок розгляду претензій за договорами страхування.

До правил страхування мають бути додані зразки форм договорів страхування та страхових свідоцтв (полісів, сертифікатів). Правила страхування (умови) подаються до держстрахнагляду у двох примірниках, прошитих, пронумерованих, затверджених керівником страхової організації;

6) розрахунок страхових тарифів з додатком використаної методики розрахунку та зазначенням джерела вихідних даних, а також затверджену керівником страхової організації структуру тарифних ставок у двох примірниках;

7) відомості про керівника та його заступників.

Держстрахнагляд щомісяця публікує дані про страховиків, яким видано ліцензії із зазначенням:

Найменування страховика;

юридичної адреси;

дати видачі ліцензії;

Видів страхової діяльності.

Без ліцензії, що засвідчує професійну належність, жодна страхова організація не має права працювати з клієнтами та партнерами.

Інші функції держстрахнагляду також забезпечують захист прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб та держави, оскільки вони пов'язані із проведенням єдиної тарифної політики. Це має забезпечувати фінансову стійкість страхових організацій, оскільки завдяки обґрунтованим тарифам (за розмірами та структурою) можна сформувати достатні страхові резерви. Дотриманням правил формування та використання, затверджених держстрахнаглядом, забезпечується своєчасність і безперервність майбутніх страхових виплат клієнтам.

Для ефективного регулювання страхового ринку держстрахнагляд наділений відповідними правами та обов'язками (Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", ст. 30, п.4). Реалізація цих прав та обов'язків здійснюється держстрахнаглядом, його кущовими інспекціями та територіальними органами з різних напрямків.

У цілому нині система державного регулювання страхового ринку Росії складається з різних способів на нього, здійснюваних як держстрахнаглядом. Регулювання може здійснюватись за допомогою будь-яких юридичних актів у рамках триступеневої системи правового забезпечення; будь-яких економічних інструментів, вироблених державними органами та регулюючими різні сторони функціонування страхового ринку.

За останні роки сформувався досить великий пакет нормативних документів Росстрахнагляду у вигляді інструкцій, положень, вказівок та роз'яснень, що ґрунтуються на чинному законодавстві та мають обов'язковий характер для страховиків. Постійно здійснюється робота з актуалізації директив, що видаються, з тим, щоб система регулювання відповідала складним тенденціям у розвитку страхового ринку.

Проблеми та завдання державного регулювання страхової діяльності.

Основні напрями державного регулювання страхової діяльності у Росії.

В даний час активне використання обов'язкового страхування є одним з найбільш важливих резервіврозвитку страхування. Для забезпечення розвитку необхідно:

1) створити концепцію цього розвитку, де мають бути визначені підстави для ухвалення рішення про страхування тих чи інших об'єктів чи суб'єктів в обов'язковому порядку, наведено перелік видів страхування, які слід проводити в обов'язковому порядку, строки розроблення та прийняття законодавчо-нормативної бази, необхідної для запровадження кожного із видів, організації, відповідальні за розробку даних документів;

2) ухвалити закон про основи проведення обов'язкового страхування, в якому має бути представлений механізм прийняття рішень про порядок проведення окремих видів обов'язкового страхування в країні, встановлено порядок допуску страхових організацій до проведення операцій з обов'язкового страхування, охарактеризовано загальні принципи здійснення такого страхування, порядок здійснення контролю за укладанням договорів обов'язкового страхування тощо;

3) прийняти у першочерговому порядку закони, що дозволяють проводити операції з найважливіших видів обов'язкового страхування;

4) провести інвентаризацію чинних законодавчих та нормативних актів, що стосуються обов'язкових видів страхування, визначити ступінь доцільності проведення обов'язкової формі.

Чинна нині нормативна база у сфері обов'язкового страхування, на думку деяких учених Сплетухов Ю.А. "Місце та роль держави в організації страхування у сучасних умовах". Фінанси, №№ 9-10, 2000, дещо хаотична. З одного боку діє кілька десятків нормативних актів, якими констатується необхідність страхування тих чи інших об'єктів або суб'єктів в обов'язковому порядку. При цьому необхідність проведення згаданих у цих нормативних актах видів страхування викликає у вчених серйозні сумніви. Водночас більшість норм не реалізовано, оскільки відповідно до ст. 936 ГК РФ об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, та мінімальні розміри страхових сум визначаються законом, а ці умови страхування у відповідних законах, як правило, не обумовлені.

У зв'язку з цим насамперед необхідно визначити, якими принципами слід керуватися, вирішуючи питання проведення того чи іншого виду страхування в обов'язковому порядку, і на цій основі скласти перелік видів, які доцільно здійснювати в обов'язковій формі. На думку тих самих авторів, інститут обов'язкового страхування слід використовувати здебільшого лише у двох випадках: для покриття збитків, понесених одними особами внаслідок діяльності інших осіб, та для захисту громадян, які можуть потрапити у тяжке матеріальне становищеу зв'язку з настанням тих чи інших несприятливих подій.

У першому випадку зазвичай використовують страхування громадянської відповідальності. Найбільш характерним прикладом тут є страхування відповідальності власників засобів автотранспорту, яке проводиться у більшості країн обов'язковою формою.
Подібний механізм може поширюватися також на низку видів. професійної діяльності(наприклад, лікарів, нотаріусів, аудиторів, ріелтерів тощо), на діяльність організацій – джерел підвищеної небезпеки тощо.

Механізм проведення обов'язкового страхування, що має на меті допомогти громадянам, які потрапили у важке матеріальне становище, нерідко аналогічний механізму, що застосовується в соціальному страхуванні (найхарактернішими прикладами тому в нашій країні є обов'язкове медичне страхування та обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань), тому при прийнятті відповідних нормативних актів важливо вирішити, яким законодавством дані види страхування регулюватимуться (законодавством про страхування або соціальне страхування), оскільки від цього багато в чому залежать порядок проведення операцій, характер державного контролюз них тощо.

Незважаючи на проведену в країні приватизацію, держава залишається великим власником, який має значний обсяг матеріальних цінностей. Тому при вирішенні цілого ряду питань, пов'язаних із використанням державної власності, важливе місце має зайняти й організація її страхового захисту. Такий страховий захист може здійснюватись різними методамиАле страхування традиційно вважається одним з найбільш ефективних. Дуже актуальною проблемою є прийняття програми страхування ризиків, пов'язаних із функціонуванням державних підприємств та організацій, в якій слід розробити принципи здійснення такого страхування, визначити суб'єкти, об'єкти та страхові ризики, що підлягають страхуванню, виробити підходи до відбору страховиків для проведення такого страхування. Зокрема, дуже перспективним є страхування державного житлового фонду, державного майна, що здається в оренду або в інший вид користування, підприємств, що перебувають у державній власності, унітарних та казенних підприємств, організацій бюджетної сфери.

Спеціального аналізу заслуговує питання прямому участі держави у страхуванні як продавця страхових послуг, тобто. про доцільність існування державної страхової організації, принципи організації та сфери її діяльності тощо. Частка держави на російському страховому ринку останніми роками істотно знизилася, що цілком природно за умов ринкових перетворень. Перспективи практично єдиної державної страхової компанії – «Росдержстрах» – недостатньо визначені.

У той самий час у сучасних умовах дедалі важливіше значення набувають непрямі методи стимулювання державою розвитку страхування. Суть цих методів при їх різноманітті полягає в тому, що держава різними способами регулює страхову діяльність. До цих методів, зокрема, належать:

Створення стабільного законодавства, що визначає єдині правила гри на страховому ринку для всіх його суб'єктів;

формування страхового інтересу потенційних споживачів страхових послуг;

створення ефективної системи державного нагляду за діяльністю страхових організацій;

Організація системи гарантій виконання страховими організаціями своїх зобов'язань перед споживачами страхових послуг;

Організація та захист сумлінної конкуренції на страховому ринку;

Створення інфраструктури страхового ринку та системи підготовки кадрів у галузі страхування;

Регулювання діяльності закордонних страховиків та страховиків з переважною часткою іноземного капіталу на вітчизняному страховому ринку;

Проведення податкової політики, що сприятиме формуванню цивілізованого ринку страхових послуг;

Створення сприятливих умов інвестування страховиками своїх резервів та інших коштів.

Страхове законодавство є фундаментом для будівництва страхового ринку країни. Воно має визначати загальні засади організації страхової діяльності, порядок здійснення страхових операцій, вимоги до суб'єктів страхової діяльності, форми організації державного регулювання у страхуванні тощо. У нашій країні в даний час створена досить солідна правова база, що включає закони і підзаконні акти і що дозволяє функціонувати страховому ринку. У той самий час цю роботу вважатимуться завершеної. Найбільш актуальними є такі напрямки діяльності:

Прийняття змін та доповнень до глави 48 "Страхування" Цивільного кодексу РФ;

Ухвалення закону про договір страхування, що конкретизує загальні принципи проведення страхових операцій, встановлені Цивільним кодексом;

Ухвалення закону про державне регулювання страхової діяльності;

Прийняття закону, що регулює створення та діяльність товариств взаємного страхування;

Ухвалення актів, пов'язаних із проведенням обов'язкових видів страхування.

Однією з найважливіших завдань, вкладених у розвиток страхування країни, є створення платоспроможного попиту населення страхові послуги. Це завдання має вирішуватися, з одного боку, шляхом формування потреби населення у створенні свого страхового захисту з допомогою страхування, з другого - підвищенням рівня життя, що сприятиме створенню умов задоволення цієї потреби.
Проведене в середині 1998 р. опитування ВЦВГД показало, що більше половини респондентів причиною низької популярності страхування в країні вважають недовіру до страхових організацій. Це свідчить про важливість створення ефективної системи державного нагляду за діяльністю страховиків, а також надання гарантії виконання страхових зобов'язань за договорами страхування. Ефективність системи страхнагляду багато в чому визначається тим, наскільки своєчасно контролюючі органи попереджають випадки неплатоспроможності страховиків і невиконання ними страхових зобов'язань.
Якщо першому етапі формування нашій країні страхового ринку основну увагу нагляду зосереджено було на організації системи допуску до цього виду діяльності, нині дедалі більше уваги слід приділяти аналізу фінансового становища вже функціонуючих страховиків, дотримання ними законодавства та інших правових норм з тим, щоб своєчасно реагувати на можливі збої у роботі. Це сприятиме підвищенню стійкості вітчизняної страхової системи та зростанню авторитету страховиків в очах потенційних споживачів страхових послуг.
Для вирішення цього завдання необхідно, зокрема, розширити обсяг повноважень органу державного страхового нагляду у сфері контролю за фінансовою діяльністю страхових організацій та можливості застосування заходів впливу до страховиків, чия платоспроможність викликає сумніви, а також розробити процедури фінансового оздоровлення страховиків у випадках, коли виникає загроза невиконання ними своїх страхових зобов'язань.
Система державного страхового нагляду має бути доповнена системою гарантій виконання страховиками своїх зобов'язань за договорами страхування.

Для створення цього захисту необхідно:

Внести зміну до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство)" або прийняти спеціальний закон, що регламентує особливий порядок визнання неспроможними страхові організації при їхньому банкрутстві. Зокрема, має бути встановлений особливий порядок черговості задоволення вимог кредиторів страхової організації, за якого насамперед задовольнялися б вимоги страхувальників та вигодонабувачів за договорами страхування;

Створити за рахунок відрахувань від премій страхових організацій спеціальний резервний фонд на випадок їхнього банкрутства, з якого могли б здійснюватися страхові виплати за договорами, укладеними за найбільш соціально значущими видами страхування (наприклад, страхування житла, домашнього майна, на випадок смерті, страхування пенсій, деяким видам страхування цивільної відповідальності тощо).

Однією з важливих завдань держави є забезпечення рівних можливостей надання страхових послуг усім учасникам ринку, недопущення монополізації страхової діяльності. Для вирішення цього завдання доцільно:

Організувати державний контроль за фактами прояву монополізму на окремих сегментах страхового ринку;

Своєчасно припиняти зловживання страховими організаціями своїм домінуючим становищем;

Не допускати дій органів влади, спрямованих на обмеження конкуренції на федеральному та регіональному страхових ринках;

Обмежити можливості монополізації страхової діяльності в окремих галузях економіки шляхом проведення страхування у галузевих страхових організаціях.

Особливої ​​актуальності нині набувають проблеми штучного обмеження конкуренції внаслідок дій органів влади у окремих регіонах чи державних відомств під час проведення страхових операцій. У зв'язку з цим завдання державних органів має полягати в тому, щоб не допускати створення привілейованого становища для окремих страхових організацій при проведенні страхових операцій у будь-яких регіонах або щодо будь-яких державних чи інших програм, здійснювати на конкурсній основі відбір страховиків для участі у реалізації програм, які проводяться з використанням державних ресурсів.
Однією з умов успішного розвитку страхування країни є наявність відповідної інфраструктури страхового ринку. Вона повинна включати систему перестрахування, страхові пули та інші об'єднання страховиків, страхових посередників, сюрвеєрів, аварійних комісарів, аудиторів, актуаріїв, інформаційно-аналітичні центри, рейтингові агентства, організації з підготовки та перепідготовки кадрів і т.д. Завдання держави у цій частині має полягати у організації та регламентуванні діяльності цих структур.
p align="justify"> Особливе значення має розвиток системи перестрахування, використання якого в розумних масштабах дозволяє страховикам підвищувати свою фінансову стійкість. У той же час надмірна передача ризиків та перестрахування обмежує розвиток страхових організацій, робить страховиків надто залежними від виконання перестраховиками страхових зобов'язань за договорами перестрахування, перетворює страховиків на страхових посередників. Крім того, не обумовлене необхідністю укладання договорів перестрахування із закордонними перестраховиками призводить до відтоку коштів за кордон і навіть є одним із каналів вивезення капіталу. Так, згідно з оцінками, в 1999 р. понад 60% перестрахувальної премії в країні отримали іноземні перестраховики, причому значна її частина йде в офшорні зони.

Це унеможливлює державне регулювання перестрахувальної діяльності, а також створення структури вітчизняного перестрахування, що дозволяє залишати значну частину ризиків, а отже, і перестрахувальної премії, всередині країни.
Зокрема, додатково до заходів, передбачених Правил розміщення страховиками страхових резервів, доцільно було б, на думку деяких учених, регламентувати мінімальне власне утримання страховика за окремими договорами страхування, а також запровадити певні обмеження щодо перестрахування за кордоном договорів щодо окремих видів страхової діяльності.

Крім того, слід вживати заходів, спрямованих на підвищення гарантії виконання іноземними перестраховиками своїх зобов'язань:

встановлення мінімального розміру капіталу для іноземних перестраховиків, з якими російські цеденти мають право укладати договори перестрахування;

Перевірка фінансового стану перестраховиків за методикою, розробленою органом державного страхового нагляду, та надання права останньому надавати страховикам приписи про обмеження частки ризиків, що перестраховуються в організацій, щодо платоспроможності яких є сумніви;

Обов'язкове депонування у російських компаніях-цедентах певної часткирезервів за ризиками, що передаються в перестрахування.

Успішне функціонування страхової системи багато в чому залежить від кваліфікації фахівців, які працюють у страхових організаціях та інших структурах, що з страховим ринком. Завдання держави у зв'язку з цим полягає у встановленні кваліфікаційних вимог до осіб, які займають ключові позиції на страховому ринку, в організації їх атестації, у створенні системи підготовки та перепідготовки фахівців у сфері страхування, у розробці та затвердженні програм їхнього навчання.
Найближчим часом навряд чи доцільно вносити суттєві зміни у сформовану країні систему допуску іноземного капіталу вітчизняний страховий ринок. При цьому слід зазначити, що зараз страхові організації з іноземною участю не мають помітної ролі. Про це говорить той факт, що на початок 2000 р. у державному реєстрі вважалося лише 60 таких компаній, а реально працюючих і звітують про свою діяльність - близько 50. При цьому у більшості з них вкладення іноземних інвесторів не перевищують 10% статутного капіталу. Сукупна ж сума іноземних інвестицій у російську страхову справу оцінюється початку 2000 р. майже 10 млн. дол., що становить близько 4% сукупного статутного капіталу всіх вітчизняних страхових компаній.

Водночас у перспективі у міру зміцнення російської економіки, фінансової системи, позицій вітчизняних страховиків та підвищення страхової культури російських громадян та організацій, безумовно, буде потрібно лібералізація вітчизняного страхового ринку. Така лібералізація могла б йти за такими напрямами:

Поступове зняття обмежень на діяльність у країні організацій, зареєстрованих як російські юридичні особи, але які мають у своїх статутних капіталах переважну частку іноземних інвесторів;

Надання права іноземним страховим організаціям відкривати нашій країні свої філії, відділення та інші комерційні представництва, мають право надавати російським резидентам страхові послуги від імені фірм, що є поза країни;

Поступове дозвіл у країні операцій із транскордонної торгівлі страховими послугами, тобто. шляхом укладання договорів страхування зарубіжними страховими організаціями з російськими резидентами без відкриття нашій країні їх комерційних представництв (наприклад, через систему страхових посередників).

Законодавчі шляхи підвищення ефективності діяльності страхових організацій

Значний вплив на рівень розвитку страхування в країні робить політика, що проводиться державою в галузі оподаткування страхових операцій. При проведенні такої політики перед державою стоять дві інколи протилежні завдання: з одного боку, отримати по можливості більше доходів до державного бюджету та до державних позабюджетних фондів, а з іншого - у необхідних випадках стимулювати фізичних та юридичних осіб до укладання договорів страхування, або, за принаймні, не робити їм страхування операцією, не вигідною у фінансовому плані. Тому держава змушена шукати оптимальне рішення одночасно цих двох завдань.

Політика в галузі оподаткування включає як оподаткування самих страхових організацій, так і облік при обчисленні бази оподаткування страхових внесків і страхових виплат, що сплачуються або одержуються страхувальниками або вигодонабувачами.

Режим оподаткування страховиків має бути побудований таким чином, щоб він був для них не жорсткішим, ніж для юридичних осіб, які займаються іншими видами діяльності, з точки зору застосовуваних ставок оподаткування, так і розрахунку бази оподаткування.

Щодо оподаткування страхових операцій для споживача страхових послуг, то воно може передбачати, з одного боку, надання податкових пільг особам, які сплачують страхові внески (наприклад, право віднімати з доходів, з яких розраховується величина податків, суму сплачених страхових внесків), а з іншого - Сплату податків із сум внесених страхових внесків або отриманих страхових виплат. У зв'язку з цим завдання держави полягає в тому, щоб:

Визначити перелік видів страхування, за якими страхові внески виключалися з бази оподаткування для сплати податку на прибуток юридичними особами та прибуткового податку фізичними особами;

Уточнити перелік видів страхування, за якими укладені роботодавцями щодо своїх працівників договори давали б право не включати страхові внески до розрахунку сум до державних позабюджетних фондів;

Уточнити порядок оподаткування страхових виплат, які отримують страхувальники або інші вигодонабувачі у зв'язку зі страховими випадками.

На думку фахівців, у витрати виробництва повинні включатися витрати підприємств та організацій на сплату страхових внесків за всіма видами страхування, які дозволяють їм забезпечити страховим захистом процес здійснення господарської діяльності. У той самий час бажано передбачати й певні обмеження, які дозволяють використовувати страхування для необгрунтованого збільшення витрат виробництва. Такі обмеження можуть полягати у встановленні граничних норм віднесення витрат, пов'язаних зі страхуванням, на собівартість, у встановленні граничних розмірів тарифних ставок, виходячи з яких можуть розраховуватися страхові внески, що відносяться на собівартість, у забороні відносити на витрати на виробництво страхові внески, що сплачуються за деякими спеціально обумовлених видів страхування.

Відрахування ж із оподатковуваних прибутковим податком доходів громадян доцільно надавати щодо внесків, що сплачуються за соціально значимими видами страхування, такими як страхування пенсій, житла, медичне страхування.

Водночас, визначаючи принципи податкової політики, держава повинна враховувати і те, що широке розвиток у країні отримала практика укладання уявних договорів страхування, які мають на меті не організацію страхового захисту, а мінімізацію виплат до бюджету та позабюджетних фондів. Так, за оцінками фахівців «Інгосстраху», на такі договори у 1998 р. припало 15-20% страхової премії з майнового страхування, 35-40% зі страхування відповідальності та до 80% зі страхування життя. Крім прямої шкоди державі, що виражається у зниженні одержуваної суми податків і внесків у позабюджетні фонди, такі схеми призводять до спотворення ролі страхування у громадській думці та її дискредитації. У зв'язку з цим важливим завданням є розробка такої податкової системи, яка б унеможливлювала або невигідна використання страхування для цих цілей.

Особливість діяльності страхових організацій полягає в тому, що вони, крім страхових операцій, активно займаються інвестиційною діяльністю, повною мірою несучи інвестиційний ризик. У зв'язку з цим роль держави полягає в тому, щоб, з одного боку, здійснювати регулювання інвестиційної діяльностістраховиків, з другого - сприяти ефективному вкладенню страховими організаціями своїх ресурсів.

Методами державного регулювання інвестиційної діяльності страховиків є: встановлення певних нормативів за обсягами інвестицій у різні об'єкти, введення заборон на окремі види інвестицій, пред'явлення вимог щодо надання страховиками інформації про свої операції з метою здійснення контролю за дотриманням ними встановлених правилінвестування.

Нині порядок інвестування страхових резервів регламентується Правилами розміщення страховиками страхових резервів. При цьому Правилами встановлено види активів, що приймаються у покриття страхових резервів, вимоги до цих активів та граничні розміри інвестування у кожний вид активу. У той самий час сучасна ситуація на російському фінансовому ринку ускладнює страховикам можливості виконання діючих Правил розміщення страхових резервів, і взагалі пошуку надійних і прибуткових об'єктів для інвестування.

Найбільш важливе значення інвестиційна діяльність має для страховиків, які здійснюють операції зі страхування життя. Особливості страхування життя дозволяють інвестувати значну частину резервів зі страхування життя відносно довгострокові інвестиційні проекти, що є за наявності належних умов для інвестування взаємовигідним для всіх учасників даного процесу (страховиків, страхувальників, одержувачів інвестицій та держави). Невипадково в розвинених країнах компанії страхування життя займають одне з провідних місць у довгостроковому фінансуванні економіки, є важливим механізмом мобілізації інвестиційних ресурсів.

У нашій країні страхування життя не досягло в даний час не тільки того рівня розвитку, який досягнутий розвиненими державами, а й навіть рівня, який був у нас у 70-80-ті роки. Причини цього добре відомі: інфляція, нестабільність політичної та економічної ситуації в країні, втрата населенням довіри до всіх фінансових структур та держави в цілому. Водночас однією з проблем, пов'язаних із розвитком страхування життя, є відсутність у нашій країні умов для інвестування сформованих страховиками страхових резервів. У цьому завданням держави має бути, насамперед, формування сприятливого інвестування клімату країни.

У період існування державної системи страхування випадки шахрайства були рідкісні. Це пояснювалося наявністю одного страховика-монополіста, обмеженим спектром полісів, наявністю стандартних умов страхування, жорсткою системою управління, наявністю кадрів достатньої кваліфікації.

Утворення великої кількості страховиків, які пропонують різноманітні види страхових послуг, супроводжується появою фактів шахрайства. З боку страхувальників це виявляється головним чином у наданні фіктивних документів про характеристику ризику, що приймається, і в спотворенні інформації про страхові випадки.

Страховиками робляться спроби боротьби з несумлінними клієнтами. Проте через недостатню кваліфікацію персоналу, роз'єднаність страховиків, нерозвиненість законодавства це поки що не дає належного ефекту.

Існують і факти шахрайства із боку страхових компаній. Зазвичай це виражалося у видачі страхувальникам недіючих страхових полісів, публікації несумлінної реклами, обману клієнтів. З боку страхового нагляду до таких страхових компаній застосовувалися різноманітних санкції і, зазвичай, вони позбавлялися права проведення страхової діяльності у Росії.

Гострою проблемою останнім часом стала неплатоспроможність страхових організацій - до 1/3 всіх страховиків мають подібні труднощі. Нерідко неплатоспроможність викликана як некваліфікованим підходом до справи самих страховиків, а й банкрутством окремих комерційних банків, у яких розміщено страхові резерви.

У умовах зростає роль державного регулювання страхового ринку, основним завданням якого є захист інтересів усіх суб'єктів. Особлива увага при прийнятті законодавчих актів має приділятися захисту інтересів страхувальників як найбільш уразливих учасників страхового ринку.

Донедавна у російському законодавстві немає стрункої системи державного регулювання страхової діяльності. В даний час можна виділити триступеневу систему регулювання. Основу першого ступеня становить Цивільний Кодекс РФ, другий - закон "Про страхування" ("Про організацію страхової діяльності в РФ"), третього ступеня - підзаконні та нормативні акти, які не повинні суперечити положенням першого та другого ступенів.

Особливість діяльності страхових організацій полягає в тому, що вони, крім страхових операцій, активно займаються інвестиційною діяльністю, повною мірою несучи інвестиційний ризик. У зв'язку з цим роль держави у тому, щоб, з одного боку, здійснювати регулювання інвестиційної діяльності страховиків, з другого - сприяти ефективному вкладенню страховими організаціями своїх ресурсів. При цьому основною проблемою держави є вжиття заходів щодо створення сприятливого інвестиційного клімату.

Проблеми російського страхового ринку схожі на проблеми, що вирішуються західними колегами. Тому поряд із удосконаленням російського законодавства необхідний обмін досвідом у цій сфері між фахівцями різних країн.

Вступ 2

Страховий ринок 3

Структура страхового ринку та його види 3

Внутрішнє утримання та зовнішнє оточення страхового ринку. Керовані та некеровані фактори. 4

Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації 5

Державне регулювання страхової діяльності 7

7

Пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів 7

Законодавче забезпечення становлення та захисту національного страхового ринку. 7

Державний нагляд за страховою діяльністю 8

Припинення монополістичної діяльності та недобросовісної конкуренції на страховому ринку 10

Ліцензування страхової діяльності 10

Перспективи розвитку страхового законодавства 12

Удосконалення законодавства у Росії 12

Удосконалення державного регулювання та впровадження механізмів самоврядування на страховий ринок РФ. 13

Перспективи лібералізації страхового ринку. 15

Висновок 16

Список литературы 17

Вступ

Становлення нової системи господарювання Російської Федерації вносить важливі зміни до організації страхової справи.

Неможливо заперечувати, що за командно-адміністративної системи управління народним господарством, домінуючої ролі державної власності та слабкої економічної відповідальності керівників та трудових колективівза її безпеку, страхування не могло повною мірою виконувати свої функції.

Тепер ринкові перетворення, що трансформують економічні відносини, Коли товаровиробник починає діяти на свій страх і ризик, за власним планом і несе за це відповідальність, пред'являють до страхування нові вимоги.

Страхування – необхідний елемент виробничих відносин. Воно пов'язане із відшкодуванням матеріальних втрат у процесі громадського виробництва. Ризиковий характер суспільного виробництва породжує відносини між людьми щодо попередження, подолання, локалізації та за безумовним відшкодуванням завданих збитків.

Проте підприємства та організації різних форм власності, що виступають як страхувальники, відчувають потребу не тільки у відшкодуванні збитків, що виражаються у загибелі або пошкодженні основних фондів та оборотних коштів, а й у компенсації недоотриманого прибутку або додаткових витрат через вимушені простої (неритмічні поставки сировини , Неплатоспроможність оптових покупців).

Актуальність розглянутого питання посилюється ще й тому, що в сучасному суспільстві, поряд із традиційним призначенням - забезпеченням захисту від природної стихії (землетрусу, повені, бурі та ін.), випадкових подійтехнічного та технологічного характеру (пожежі, аварії, вибухи та ін.), - об'єктом страхування все більше стають збитки від різних криміногенних явищ (крадіжки, розбійні напади, викрадення транспортних засобів та ін.)

Крім того, зміни торкаються також сфери майнового та особистого страхування громадян, що безпосередньо пов'язано з інтересами населення, а проблема відшкодування втрат для людини завжди була і залишається першорядною.
Багатовіковий досвід та історія страхування переконливо довели, що воно є потужним фактором позитивного впливу на економіку. Однак на шляху розвитку страхування у Росії є різноманітні проблеми, які можуть бути вирішені лише за наявності відповідних умов.

Нинішній стан страхування відповідає повною мірою запитам суб'єктів господарювання, і майбутнє їх у такому вигляді безперспективно.

Для реалізації можливостей страхової галузі потрібна активна державна підтримка і чим швидше держава усвідомлює роль страхування як стратегічного сектора економіки, тим швидше у Росії буде здійснено перехід до соціально-орієнтовного ринкового зростання.

Страховий ринок

Демонополізація економіки започаткувала розвиток вітчизняного страхового ринку. Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, який має система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потребу в державному регулюванні страхової діяльності.

Поняття страхового ринку та умови його існування

Страховий ринок - це особливе соціально-економічне середовище, певна сфера фінансових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція та попит на неї.

Страховий ринок можна розглядати також:

> як форму організації фінансових відносин щодо формування та розподілу страхового фонду задля забезпечення страхового захисту общества;

> як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.

Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності, що виникає в процесі відтворення, і надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій.

Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення – розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг тощо.

Обов'язкові умови існування страхового ринку:

> наявність суспільної потреби у страхових послугах – формування попиту;

> наявність страховиків, здатних задовольнити цієї потреби, - формування пропозиції.

У зв'язку з цим виділяють ринок страховика та ринок страхувальника.
Функціонуючий страховий ринок є складною, інтегрованою системою, що включає різні структурні ланки. Первинна ланка страхового ринку – страхове товариство або страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування та використання страхового фонду, виявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.

Крім того, на страховому ринку також діють інші його суб'єкти: перестрахувальні компанії, посередники страховика - страхові агенти та брокери (маклери), різні об'єднання страховиків: страхові пули, спілки і т.д.

Специфічним товаром, що пропонується на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена ​​на основі договору (у добровільному страхуванні) або закону (в обов'язковому страхуванні).

Перелік видів страхування, які представлені на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.

Структура страхового ринку та його види

Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституційному, територіальному та галузевому аспектах.

В інституційному аспекті структура страхового ринку представлена ​​державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.

У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
місцевим (регіональним);
національним (внутрішнім);
світовим (зовнішнім).

За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
особистого;
майнового;
відповідальності.

Своєю чергою кожен із ринків можна розділити на відокремлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна тощо.

Внутрішнє утримання та зовнішнє оточення страхового ринку.
Керовані та некеровані фактори.

Страховий ринок як сукупність страхових організацій є складною багатофакторною динамічною системою - групою регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи та зовнішнього оточення.

До внутрішньої системи належать такі основні керовані змінні:

> страхові товари (умови договорів страхування цього виду);

> система організації продажу страхових полісів та формування попиту;

> гнучка система тарифів;

> Власна інфраструктура страховика.

До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні ресурси:

> матеріальні;

> Фінансові;

> Трудові ресурси страхової компанії, які визначають становище даного страховика над ринком.

Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і впливають на неї.
Страховик планує та проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може впливати, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.

До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться:

> ринковий попит;

> конкуренція;

> ноу-хау страхових послуг;

> інфраструктура страховика.

Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямований вплив страхової компанії, що управляє, є конкуренція: між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.

При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію у вигляді факторів:

> технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;

> рівня культури, якості з клієнтами страхової компанії.

До некерованих з боку страхової компанії складових зовнішнього середовища належать:

> науково-технічний прогрес,

> державно-політичне оточення (стабільність державної та соціальної політики, спрямованої на підтримку страхової справи),

> стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне становище, рівень життя населення тощо),

> соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад тощо),

> кон'юнктура світового ринку.

Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації

Страхування нашій країні пройшло кілька етапів у дореволюційний і післяреволюційний періоди. Основною формою страхування у дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування та земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовах соціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) та в умовах становлення ринкової економіки.

За державної страхової монополії страхування представляло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, що доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах).

Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу на розвиток виробничих відносин та розподіл матеріальних благ, докорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринку, його утримання, види страхових послуг, що пропонуються фізичним та юридичним особам.

Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності та, як наслідок цього - швидкий рістчисла альтернативних страхових організацій

Передумовами розвитку страхової справи нашій країні стали:
- Зміцнення недержавного сектора економіки;
- зростання обсягів та різноманітності приватної власності фізичних та юридичних осіб, як джерела попиту на страхові послуги. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитування та приватизація державного житлового фонду.
- скорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системою державного соціального страхування та соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має заповнюватись різними формами особистого страхування.

Суспільний розвиток Росії зумовило необхідність переходу до страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання та використання економічних законів, таких як закон вартості, закон попиту та пропозиції.

У цілому нині розвиток російського страхового ринку відбувається досить динамічно, спостерігається стійкий щорічний приріст надходження страхової премії. Разом з тим, обсяги операцій російських страховиків поки що незначні. Найбільші компанії зібрали в 1997 році від 200 до 700 млрд руб., або приблизно від 40 до 150 млн дол. страхових внесків. Загалом над ринком надходження страхових внесків становило близько 21 трлн крб. страхових внесків (близько 5 млрд дол.). Страхові виплати становили 15,8 трлн руб. (близько 3,5 млрд дол.). Слід зазначити, що щодо високі темпи приросту обсягу надходжень пояснюються зокрема інфляційними процесами.

Представляють певний інтерес основні напрями діяльності підприємств. Останнім часом структура операцій російських страховиків виглядає так:

Обов'язкові види страхування, а це головним чином обов'язкове медичне страхування склали 28% усіх надходжень;

Найбільшу питому вагу займає добровільне особисте страхування.

53% надходжень;

Перед страхування майна і відповідальності припадає близько 19% всіх операцій.

Значна питома вага операцій добровільного особистого страхування за умов високої інфляції може викликати здивування, а то й враховувати, що це наслідок популярності короткострокових видів страхування життя.

Щодо страхування майна та відповідальності, то причин низького рівня розвитку цих видів страхування кілька. Перша, і, мабуть, головна, - недостатні фінансові можливості потенційних клієнтів Друга – відсутність мотивів для укладання договорів страхування.
Великі промислові підприємства, пройшовши етап приватизації, лише починають виявляти інтерес до страхування свого майна. Основна маса підприємців не має достатніх стимулів та фінансових ресурсів для забезпечення свого страхового захисту.

Найменш розвиненим у Росії ринок страхування населення.
Наявні вільні кошти люди воліють зберігати вдома, конвертувати в тверду валюту, або, у крайньому разі, зберігати у банках.

Зберігання у банках має сенс, оскільки дохід, отриманий від такого розміщення, за чинним законодавством, не оподатковується у фізичної особи.

Отже, за умов дуже значних потенційних можливостей російського ринку страхових послуг потреби національної економіки та населення якісних страхових послугах не задовольняються.
Основний тягар витрат на ліквідацію наслідків природних і техногенних катастроф лягає на державний бюджет.

Страхування ж поки не стало невід'ємною частиною ринку, що розвивається.

Певною проблемою є розвиток перестрахувального ринку: обсяг операцій зареєстрованих у Росії близько 30 професійних національних перестраховиків невеликий (сума прийнятої ними у перестрахування премії не перевищує 1% від обсягу премії, що збирається з прямого страхування).
Обмеженість операцій перестраховиків переважно пояснюється недоліком досвіду та фінансових можливостей. Прямі страховики вважають за краще перестрахування ризиків один у одного шляхом своєрідного
"обміну", або користуватися послугами іноземних перестраховиків, що таїть у собі певну небезпеку, оскільки діяльність іноземних перестрахувальників перебуває сьогодні поза сферою державного регулювання.

Істотною перешкодою для підвищення рівня та культури страхування є нестача страхових фахівців, особливо в галузі актуарних розрахунків, ризик менеджменту, страхового права, аудиту у сфері страхування.

В умовах перехідного періоду ситуація у галузі підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації фахівців для страхового ринку залишається складною. Гадаю, одним із кроків у вирішенні справжньої проблеми була б консолідація зусиль страховиків.

Успішний розвиток страхової справи неможливий за умов національної самоізоляції, без використання апробованого міжнародного досвіду.

Багато моделей та рішення, розроблені в розвинених країнах у сфері страхування та його регулювання, знайшли своє практичне застосування й у російській дійсності. Директиви ЄС за умовами ліцензування страхової діяльності, які встановили класифікацію видів страхової діяльності за страховими ризиками та об'єктами страхування, диференційовані вимоги до розміру статутного капіталу страховиків, що залежать від виду передбачуваної страхової діяльності, а також: спеціальний план рахунків бухгалтерського обліку для страховиків, що враховує особливості страхової діяльності у частині, пов'язаній із формуванням страхових резервів та визначенням фінансових результатів; вимоги до дотримання маржі платоспроможності страховиків; правила розміщення активів страховиків; положення про формування технічних резервів стали основою розробки нормативних документів, застосовуваних нині у Росії.

Досить часто практикується проведення міжнародних конференцій, семінарів із різною тематикою. Одним з таких заходів є традиційне "Страхове Рандеву" в Москві, що завоювало світову популярність і авторитет. Особливістю останньої конференції, проведеної у квітні минулого року, стало активна участьу ній страховиків країн СНД, зокрема представників органів страхового нагляду. Безумовно, конференція відіграла помітну роль зміцненні нормальних робочих взаємовідносин між страховиками і гос.органами, підготовці рекомендацій, як страховиків, так органів державної влади щодо підтримки державою страхового бізнесу.
Державне регулювання страхової діяльності

В умовах перехідного періоду регулююча функція держави у страховій діяльності повинна виявлятися у різних формах: прийняття законодавчих актів, що регулюють страхування, встановлення на користь суспільства та окремих категоріййого громадян обов'язкового страхування, проведення спеціальної податкової політики, встановлення різного родупільг страховим компаніям для стимулювання такого роду діяльності, а також створення особливого правового механізму, що забезпечує нагляд за функціонуванням страхових підприємств та організацій. Виконання регулюючої функції держави, як правило, покладається на спеціальний орган (спеціальну структуру) – державний страховий нагляд
(Контроль). Подібна структура існує у багатьох країнах.

Державне регулювання страхової діяльності: поняття та напрямки

Державне регулювання страхової діяльності є вплив держави на учасників страхових зобов'язань, що проводиться за кількома напрямами: а) пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів; б) законодавче забезпечення становлення та захисту національного страхового ринку: в) державний нагляд за страховою діяльністю; г) захист сумлінної конкуренції на страховому ринку, попередження та припинення монополізму.

Підвищення ефективності державного регулювання страхової діяльності, удосконалення нормативної бази страхової діяльності розглядаються як засоби для створення ефективної системи страхового захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб
Російської Федерації.

Пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів

Пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів обумовлюється необхідністю: по-перше, надання гарантій соціального захисту певних груп населення та проведення обов'язкового державного страхування за рахунок бюджетних коштів; по-друге, визначенням основ та порядку участі держави у страхуванні некомерційних ризиків для захисту інвестицій, у тому числі й іноземних, у страхуванні експортних кредитів; по-третє, наданням додаткових гарантій тим коштам страховиків, які розміщуються у формі спеціальних неринкових державних цінних паперів з гарантованим доходом; по-четверте, створенням цільових резервів, що компенсують неспроможність окремих страхових організацій під час виконання ними зобов'язань за договорами довгострокового страхування життя та пенсійного страхування громадян.

Законодавче забезпечення становлення та захисту національного страхового ринку.

Структура законодавства зі страхування у Росії багатоступінчаста і визначається існуючої правової системою. Взаємини суб'єктів страхового ринку регламентуються главою 48 Цивільного кодексу РФ та
Федеральним законом"Про організацію страхової справи в РФ", потім слідують ряд федеральних законів з конкретних видів страхування, зокрема "Про медичне страхування громадян у РФ", "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (перший ринковий закон про масовий вид страхування), "Про обов'язкове страхування військовослужбовців". Завершують систему законодавства підзаконні акти
Міністерства фінансів РФ як наглядового за страховим ринком органу, і навіть нормативні документи інших міністерств та.

Державний нагляд за страховою діяльністю

Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб та держави.

Система державного нагляду за страховою діяльністю має передбачати:
1) організацію основ страхового нагляду до, насамперед шляхом створення спеціальних органів з нагляду за страхової діяльністю на федеральному рівні і лише на рівні суб'єктів РФ;
2) створення нормативних актів нагляду за страховою діяльністю, вироблення єдиних методичних принципів організації та здійснення страхової справи;
3) визначення спеціальних вимог до страхових організацій, встановлення ліцензування та сертифікації страхової діяльності;
4) встановлення єдиних кваліфікаційних вимог до керівників та фахівців страхових організацій, сюрвеєрів, аварійних комісарів тощо.

Федеральний орган виконавчої з нагляду над страхової діяльністю. Державний нагляд за страхової діяльністю біля Російської Федерації здійснюється федеральним органом виконавчої влади з нагляду над страхової діяльністю, чинним виходячи з Положення, затверджуваного Урядом РФ (Закон страхування.
Ст. 30).

Постановою Ради Міністрів - Уряду РФ від 19 квітня 1993 р. №353 (зі змінами від 24 жовтня 1994 р.) було затверджено Положення про
Федеральній службі Росії з нагляду за страховою діяльністю.

Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю була створена для здійснення державного нагляду за дотриманням законодавства Російської Федерації про страхування, регулювання єдиного страхового ринку на основі встановлення загальних вимогз ліцензування та ведення державного реєстру страхових організацій, контролю за забезпеченням фінансової стійкості страховиків, обліку та звітності, методології страхування, міжгалузевої та міжрегіональної координації з питань страхування.

Указом Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177 Федеральна служба
Росії з нагляду за страховою діяльністю скасовано, а її функції передані Міністерству фінансів Російської Федерації (Збори законодавств РФ. 1996. № 34. ст. 4082), де утворено Департамент страхового нагляду, який здійснює функції федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.

Основними функціями федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю є:
1) видача страховикам ліцензій на провадження страхової діяльності;
2) ведення єдиного Державного реєстру страховиків та об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів;
3) контроль за обґрунтованістю страхових тарифів та забезпеченням платоспроможності страховиків:
4) встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, показників та форм обліку страхових операцій та звітності про страхову діяльність:
5) розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності, віднесеним законодавством до компетенції федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю;
6) узагальнення практики страхової діяльності, розробка та подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку та вдосконалення законодавства РФ про страхування.

Федеральний орган виконавчої влади з нагляду над страховою діяльністю до виконання покладених нею функцій вправе:
1) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на нього функцій інформацію від організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
2) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства РФ про страхування та достовірності подання ними звітності;
3) при виявленні порушень страховиками вимог законодавства давати їм розпорядження щодо їх усунення, а у разі невиконання розпоряджень призупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
4) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства РФ, і навіть про ліквідацію організацій, здійснюють страхування без ліцензій.

Територіальні органи страхового нагляду. Урядом РФ за пропозицією федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, погодженому із зацікавленими органами державної влади, створено територіальні органи страхового нагляду з метою дотримання вимог законодавства РФ з питань страхування та створення умов для ефективного розвитку страхових послуг, а також захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб та держави. Територіальні органи страхового нагляду здійснюють безпосередній нагляд за страховою діяльністю в суб'єктах РФ, для чого вони наділені правом проводити перевірки достовірності звітності, що надається страховими організаціями, та дотримання страхового законодавства, отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на них функцій інформацію від організацій, у тому числі банків, а також громадян.

Територіальні органи страхового нагляду здійснюють свою діяльність під керівництвом федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, а з питань, що входять до компетенції республік у складі Російської Федерації, країв, областей, автономної області, автономних округів міста Санкт-Петербурга - у взаємодії з відповідними органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації
Федерації.

На виконання Постанови Ради Міністрів - Уряду РФ від 26 червня 1993 р. № 609 «Про територіальні органи страхового нагляду» (Збори актів Президента РФ та Уряду РФ. 1993. № 27. ст. 2557) наказом
Росстрахнагляду від 3 серпня 1993 р. №02-02/21 було затверджено Положення
«Про інспекції Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю (Інспекції Росстрахнагляду)» (Російські вісті. 1993. № 154), що поклало на територіальні органи страхового нагляду такі функції: а) забезпечувати контроль за дотриманням вимог законодавства РФ про страхування; б) здійснювати контроль за виконанням страховиками нормативних актів
Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю, пов'язаних із проведенням страхової діяльності; в) здійснювати контроль за обґрунтованістю страхових тарифів та забезпеченням платоспроможності страховиків; г) здійснювати контроль за дотриманням встановлених Федеральною службою
Росії з нагляду за страховою діяльністю правил формування та розміщення страхових резервів; д) узагальнювати практику роботи страховиків, страхових посередників та інших учасників страхового ринку та подавати до федеральних органів виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю пропозиції щодо вдосконалення практики нагляду за страховою діяльністю та законодавства про страхування; с) розглядати заяви та скарги фізичних та юридичних осіб з питань, пов'язаних з порушенням законодавства РФ про страхування; ж) подавати в установленому порядку бухгалтерську, статистичну та іншу передбачену законодавством звітність про свою діяльність.

Територіальні органи страхового нагляду мають право: а) проводити у страховиків перевірку достовірності звітності, що подається, та дотримання ними законодавства про страхування; б) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їхнє фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на неї функцій інформацію від установ та організацій, у тому числі банків, а також від громадян; в) при виявленні порушень страховиками вимог законодавства РФ про страхування вживати заходів щодо їх усунення; р) вносити до федеральних органів виконавчої влади з нагляду над страхової діяльністю ставлення до зупиненні, обмеження дії чи відкликання ліцензії.

Припинення монополістичної діяльності та недобросовісної конкуренції на страховому ринку

Припинення монополістичної діяльності та недобросовісної конкуренції на страховому ринку є одним із засобів державного регулювання страхової діяльності. Попередження, обмеження та припинення монополістичної діяльності та недобросовісної конкуренції на страховому ринку забезпечуються Міністерством РФ з антимонопольної політики та підтримки підприємництва (надалі - МАП), на яке Указом
Президента РФ від 22 вересня 1998 р. № 1142 «Про структуру федеральних органів виконавчої» покладено функції скасованого тим самим указом державного комітету РФ з антимонопольної політики та підтримки нових економічних структур.

Захист сумлінної конкуренції на страховому ринку та припинення монополістичної діяльності повинні протікати в рамках єдиного, регульованого державою процесу, що передбачає такі форми.
1) припинення зловживанням страховими організаціями домінуючим становищем;
2) визначення на конкурсній основі тих страхових організацій, які залучатимуться до проведення страхових програм із використанням державних коштів;
3) заборона дій державних органів виконавчої влади та органів місцевого самоврядування, що обмежують конкуренцію;
4) здійснення державного контролю за концентрацією капіталу на ринку страхових послуг;
5) контроль за створенням об'єднань страхових організацій, а також угодами та узгодженими діями страхових організацій:
6) припинення встановлення необґрунтовано високих чи низьких тарифів на страхові послуги.

Спілки, асоціації та інші об'єднання страховиків для державної реєстрації в органах страхового нагляду мають отримати згоду антимонопольного органу у разі, якщо всі учасники об'єднання страховиків зареєстровані в одній адміністративно-територіальній освіті. Цю згоду на реєстрацію об'єднання страховиків отримують у відповідному територіальному управлінні антимонопольного органу України згідно з порядком, що встановлюється Положенням про порядок розгляду клопотань про надання згоди МАП Росії та його територіальних управлінь на державну реєстрацію об'єднань страховиків, затвердженому наказом Державним комітетом РФ з антимонополій структур (далі ДКАП РФ) від 29 квітня 1994 р.
№ 50 з урахуванням змін, внесених Наказом ДКАП РФ від 29 березня 1995 р. №42
(Російські вісті, 1994. № 93: 1995. № 114).

Згода на реєстрацію об'єднання страховиків видається на підставі представлених засновниками необхідних документів. У згоді на реєстрацію об'єднання може бути відмовлено, якщо подані документи свідчать про ведення об'єднанням страхової діяльності, про наявність угоди чи угод учасників об'єднання, яке має чи може мати своїм результатом суттєве обмеження конкуренції на цьому ринку, утиск інтересів інших страховиків чи страхувальників, у тому в числі розділу ринку страхових послуг за територіальним принципом або за видами страхування, встановлення (підтримка) єдиних страхових тарифів за окремими видами страхування, обмеження доступу на ринок страхових послуг або усунення з нього інших страховиків.

Ліцензування страхової діяльності

Ліцензія, що надає право займатися страховою діяльністю на території Російської Федерації, може бути видана тільки юридичній особі, оскільки фізичні особи не мають права займатися страховою діяльністю.

Страховою діяльністю, що підлягає ліцензуванню, вважається діяльність страхових організацій та товариств взаємного страхування
(страховиків), пов'язана із формуванням спеціальних грошових фондів
(страхових резервів), необхідні майбутніх страхових виплат.

Ліцензії видаються на здійснення добровільного та обов'язкового особистого страхування, майнового страхування та страхування відповідальності. Якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування, ліцензія видається здійснення перестрахування. При цьому в ліцензіях зазначаються конкретні види страхування, які страховик має право здійснювати.

Не вимагає отримання ліцензії діяльність, пов'язана з оцінкою страхових ризиків, визначення розміру збитків, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність у сфері страхування.

Ліцензування страхової діяльності здійснюється федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, який видає страховикам ліцензії на провадження страхової діяльності, веде єдиний Державний реєстр страховиків та об'єднань страховиків, а також реєстр страхових брокерів, розробляє нормативні та методичні документи з питань страхової діяльності, віднесені Законом про страхування для її компетенції.

Ліцензія для провадження страхової діяльності є документом, що засвідчує право її власника на провадження страхової діяльності на території РФ за дотримання ним умов і вимог, обумовлених при видачі ліцензії.

Ліцензії на провадження страхової діяльності видаються страховикам
(окремо виділяється категорія страховиків, предметом діяльності яких є виключно перестрахування) для здійснення страхової діяльності лише на певній території, заявленій страховиком.

Бо відповідно до ст. 30 Закону про страхування нагляд за страховою діяльністю на території РФ здійснюється федеральними органами з нагляду за страховою діяльністю та їх територіальними органами, то до компетенції цих органів належать:

Дача приписів, обмеження дії ліцензії, призупинення дії ліцензії та відкликання ліцензії на провадження страхової діяльності.

Припис - це письмове розпорядження, яке зобов'язує страховика у встановлений термін усунути виявлені порушення.

Приписи видаються федеральними органами нагляду за страховою діяльністю та їх територіальними органами при виявленні порушень страховиками вимоги законодавства страхуванні.

У тому випадку, якщо припис не виконується у встановлений термін, органи нагляду за страховою діяльністю мають право обмежити або призупинити дію ліцензії страховика до усунення ним виявлених порушень або ухвалити рішення про відкликання ліцензії.

Обмеження дії ліцензії означає заборону до усунення порушень, встановлених у діяльності страховика, укладати нові договори страхування та продовжувати діючі за всіма видами страхової діяльності
(або видам страхування) чи певній території.

Зупинення дії ліцензії означає заборону до усунення порушень, встановлених у діяльності страховика, укладати нові договори страхування та продовжувати діючі за всіма видами страхової діяльності (або видами страхування), на які видано ліцензію. При цьому за раніше укладеними договорами страховик виконує прийняті зобов'язання до закінчення терміну їхньої дії.

Відкликання ліцензії означає заборону на провадження страхової діяльності, за винятком виконання зобов'язань, прийнятих за чинними договорами страхування. При цьому кошти страхових резервів можуть бути використані страховиком виключно для виконання зобов'язань.

Перспективи розвитку страхового законодавства

Удосконалення законодавства у Росії

Удосконалення законодавства у Росії відбувається у трьох напрямах.

По-перше, це зміна загального законодавства. Наприкінці 2002 року
Уряд РФ затвердив Концепцію розвитку страхового ринку РФ. На розгляді Державної Думи РФ знаходиться законопроект "Про внесення змін та доповнень до федерального закону "Про організацію страхової справи в РФ" та інші законодавчі акти".

Законопроект пройшов перше читання у Державній ДуміРФ і зараз підготовлено до другого читання. Існує дуже велика впевненість, що нові умови діяльності на страховому ринку можуть бути прийняті вже восени 2003 року.

Які революційні перетворення можливі згідно із цим законопроектом на страховому ринку Росії?

Усі страхові компанії пропонується розділити за спеціалізацією. Одним із них надається право здійснювати особисте страхування, а іншим - майнове та частина особистого, а саме страхування від нещасних випадків та хвороб та медичне страхування. Таким чином, постаралися розділити так звані "довгі гроші" та "короткі гроші", як уже давно заведено у міжнародній практиці. Звичайно, процес поділу за видами страхової діяльності не пройде безболісно для вже створених страхових компаній із клієнтурою. Тому для цих компаній передбачається перехідний період до 1 липня 2007 року. До зазначеної дати процес поділу має бути завершений.

Пропоновані зміни суттєво підвищують стійкість страхових компаній, підвищуючи мінімальний статутний капітал у 10 разів, з 3 млн. рублів до
30 млн. рублів. Крім того, передбачені підвищуючі коефіцієнти для компаній, що займаються страхуванням життя, - 2, та для перестраховиків та страхових компаній, що займаються перестрахуванням, - 4.

Не менш важливе питання – ліцензування. Раніше передбачений законопроектом порядок ліцензування було багато в чому суттєво доопрацьовано.

Зокрема, уточнено склад видів діяльності, що ліцензуються. Діяльність страхових організацій, товариств взаємного страхування, страхових брокерів, як суб'єктів страхової справи в Росії, може здійснюватися лише за спеціальним дозволом і лише у певній сфері – у сфері страхової справи. Щодо страхових актуаріїв, то хоча їм і надається особливий статус, діяльність їх не передбачається ліцензувати. Натомість, щоб стати страховим актуарієм, необхідно отримати у порядку, що встановлюється, кваліфікаційний атестат, оскільки очевидно, що ця робота вимагає спеціальних знаньта кваліфікації.

Для страховиків передбачається дещо спростити порядок ліцензування. Запроваджується нова система ліцензування, що дозволяє отримувати ліцензію не за кожним страховим продуктом, а за 23 видами страхової діяльності. З урахуванням поділу страхових компаній за видами страхової діяльності, для отримання ліцензії одні страховики надаватимуть правила страхування в межах 5 видів страхування, а інші - в межах
18. Пропонований порядок ліцензування значно спростить життя і страховим компаніям та органу страхового нагляду.

По-друге, активно розробляються законопроекти щодо конкретних видів, переважно обов'язкового страхування. До них можна віднести законопроекти "Про обов'язкове страхування відповідальності при експлуатації особливо небезпечних виробництв", "Про обов'язкове медичне страхування", "Про обов'язкове страхування відповідальності виробників товарів (послуг) та робіт", "Про обов'язкове страхування відповідальності медичних працівників".

По-третє, суттєво покращуються умови діяльності за рахунок прийняття нормативних актів на рівні Мінфіну РФ, що дозволяють, зокрема, вносити зміни до документів у повідомчому порядку, удосконалювати статистичну звітність та інше.

Основні напрями російської законотворчості у страховій сфері на найближчі 3-5 років також будуть пов'язані з модернізацією загального законодавства та нормативних актів щодо обов'язкових видів страхування. У перспективі належить переглянути главу 48 Цивільного кодексу РФ, розробити законопроекти "Про обов'язкове страхування відповідальності виробників товарів та послуг" та деякі інші законопроекти. Про страховому кодексі РФ можна говорити лише у дуже далекій перспективі лише після повного формування законодавчої бази у страхуванні та кодифікації всіх нормативних актів.

Удосконалення державного регулювання та впровадження механізмів самоврядування на страховий ринок РФ.

У Росії представники страхового бізнесу часто ставлять собі питання "А навіщо нам держрегулювання? Чи здатне воно надавати позитивний впливрозвиток страхування РФ?".

Основною метою держрегулювання страхового ринку Росії, насамперед, є захист інтересів страхувальників і держави, що може виражатися у контролю над фінансовою стійкістю і платоспроможністю страховиків, а й у забезпеченні постійних податкових та інших надходжень від страхової галузі.

Страховики як суб'єкт регулювання очікують насамперед не стільки наглядових, скільки розвиваючих страховий ринок, дій.

Мінфін РФ займається саме наглядом за страховим ринком. Функціями перспективного розвитку більшості галузей, зокрема і страхової промисловості, займається Міністерство економічного розвитку та торгівлі.

Держава надаватиме стимулююче регулювання на страховий ринок тільки в тому випадку, якщо це лягатиме в канву основної мети – захисту інтересів страхувальників та держави. До того ж, негативно позначається роз'єднаність наглядових і функцій, що розвивають, при тому, що наглядові механізми явно превалюють над стимулюючими. Тим не менш, на стимулюючий вплив держрегулювання очікувати можна і потрібно.

Якими ж механізмами володіють для цього процесу органи влади
Росії? До механізмів стимулюючого впливу держави на страховий ринок слід зарахувати:

Законодавчий розвиток обов'язкових видів страхування;

Надання спеціальних податкових режимів страхувальникам.

Законодавчий розвиток обов'язкових видів страхування як механізм збільшення показників страхової діяльності серед перших зазначений у
Концепції розвитку страхового ринку на Росії у середньостроковій перспективі.
Причому його дія пов'язана не стільки з механічним збільшенням обороту галузі в силу примусу до страхування, скільки з доступом страховиків до клієнтської бази та додатковим продажем полісів з добровільного страхування. Типовим прикладом є обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Щоправда, багато страховиків останнім часом запитують, чи зможуть вони пережити "критичний" на 2-3 рік період виплат з цього виду обов'язкового страхування і чи компенсується це додатковим продажем полісів за добровільними видами з низькою збитковістю (страхування майна та від нещасного випадку) . Про інші можливі нові види обов'язкового страхування ми говорили вище.

Надання спеціальних податкових режимів страхувальникам поки що передбачає віднесення внесків за певними видами страхування на собівартість (повністю при страхуванні майна, у встановлених, явно недостатніх, розмірах на особисте страхування та не передбачене для страхування відповідальності).

Не опрацьовано механізми надання податкового відрахування для фізичних осіб у разі придбання полісів із довгострокового (пенсійного) страхування життя, добровільного медичного та інших соціально значущих видів страхування. Не передбачена можливість вибору між обов'язковою
(державною) та добровільними системами медичного та пенсійного забезпечення.

Безперечно, позитивний вплив на держрегулювання вплине і процес створення в рамках адміністративної реформи переважно самостійного органу страхового нагляду. Так, можливо будуть розділені нормотворчі (правовстановлюючі) та наглядові (правозастосовні) функції міністерств та відомств, у тому числі й Міністерства фінансів РФ.
Планується, що Департамент страхового нагляду буде перетворено на самостійну структуру і, ймовірно, у складі Мінфіну.

Відповідно до тієї ж адміністративної реформи розробляється законопроект "Про саморегульовані організації", у тому числі і на страховому ринку. Всеросійський союз страховиків відповідно готовий перетворитися на саморегулівну організацію з можливістю обов'язкового членства та розширенням функцій.

Передбачалося, що цей закон внесе Уряд РФ, але він виявився не готовим до делегування частини функцій саморегулівним організаціям. У зв'язку з цим, в останній день роботи ДержДуми понад п'ятдесят депутатів з різних фракцій підписали цей закон і внесли його.

Всеросійський союз страховиків вважає, що єдиною альтернативою"загальмованим" механізмам державного регулювання страхового ринку на Росії є використання механізмів саморегулювання.

Основна перевага механізмів саморегулювання полягає у можливості вироблення професійних стандартівякості надання страхових послуг та підвищення довіри з боку страхувальників. Крім того, саморегулювання дозволяє гнучкіше реагувати на потреби страхувальників у більш якісних страхових послугах.

Дві нові області застосування цього методу регулювання.

По-перше, у Росії існує понад 40 видів обов'язкового страхування. Разом про те реалізація основних напрямів розвитку обов'язкового страхування, закладених у Концепції, яких ставляться посилення контролю над проведенням обов'язкового страхування; запровадження нових видів обов'язкового страхування, створення централізованих гарантійних фондів представляється досить проблематичним.

Це пов'язано, перш за все, з тим, що законопроект "Про здійснення обов'язкового страхування на території РФ", якому відводилася головна роль регулювання обов'язкових видів страхування, був відхилений
Урядом РФ, а в законопроекті "Про внесення змін і доповнень до закону "Про організацію страхової справи в РФ" лише невелика стаття присвячена цьому питанню. Все це зумовлює зміни підходу до регулювання системи обов'язкового страхування.

Актуальність питання регулювання системи обов'язкових видів страхування також визначається тим, що у Цивільному кодексі РФ (ст. 936) сказано, що "об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, та мінімальні розміри страхових сум визначаються законом".

І тут страхова спільнота, у тому числі й орган страхового нагляду, потрапляє в юридичну колізію. З одного боку, вид страхування може називатися обов'язковим, якщо про нього є федеральний закон, Наразітаких лише 3 види: обов'язкове медичне страхування, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та обов'язкове страхування військовослужбовців.

З іншого боку, понад 40 видів страхування, запроваджених
"нестраховими" законодавчими актами також потребують визначення положень, що забезпечують рівні умови здійснення та гарантії виконання страхових послуг.

Разом з тим, вихід із даної тупикової ситуаціїможе бути знайдено за допомогою механізмів саморегулювання. В основу регулювання системи обов'язкового страхування повинен бути покладений принцип обов'язкового членства у професійному об'єднанні страховиків з дотриманням стандартів професійної діяльності конкретному видустрахування.

Всеросійський союз страховиків вже запропонував Мінфіну РФ для запровадження системи саморегулювання створити робочу групу, що складається з представників страхової спільноти та органу нагляду, для визначення переліку обов'язкових видів страхування, які потребують регулювання.

Після цього лише на рівні Мінфіну РФ то, можливо прийнятий нормативний документ, який у цілях дотримання принципів обов'язкового страхування, наказував страховикам під час здійснення цього виду обов'язкового страхування обов'язково бути членом об'єднання страховиків, має узгоджений з Мінфіном пакет документів з цього виду обов'язкового страхування.

Таким чином, запровадження елементів саморегулювання у сектор обов'язкового страхування дозволить систематизувати механізми регулювання більш ніж 40 видів обов'язкового страхування та максимально захистити інтереси суб'єктів страхової справи.

По-друге, без створення професійного об'єднання страховиків із обов'язковим членством не обійтися при реформуванні обов'язкового медичного страхування. У силу специфіки цього виду страхування страховики єдині захищають інтереси пацієнтів (страхувальників) і вироблення єдиних стандартів якості страховика просто необхідне.

Перспективи лібералізації страхового ринку.

Якщо враховувати, що тенденція до глобалізації стала, безперечно, основним вектором розвитку світової торгівлі товарами та послугами, то практично не залишилося на страховому ринку представників, які борються за повний ізоляціонізм. Причому головним об'єднуючим принципом виступило розуміння те, що доступом на російський ринок страхування можливий лише шляхом комерційної присутності як дочірнього суспільства, яке повною мірою підпорядковується вимогам російського законодавства. Також більшість страховиків вважає, що соціальне страхування та страхування державної власності за рахунок коштів держбюджету будь-якого рівня мають залишатися у національних операторів. За іншими обмеженнями наша позиція полягає в тому, що лібералізація повинна мати поетапний характер і етапи мають бути пов'язані зі станом страхового ринку.

Крім того, якщо подивитися на страховий ринок відповідно до
Генеральною угодою з торгівлі послугами (відповідно до якої страхові послуги об'єднують послуги з прямого страхування, перестрахування, посередницькі послуги, афілійовані зі страхуванням послуги), можна зробити висновок про високу відкритість страхового ринку Росії.

Відповідно до існуючою системоюЗаконодавство умови допуску іноземних страховиків на російський страховий ринок позначені у федеральному законі "Про організацію страхової справи в РФ". Нові поправки в даний закон, що знаходяться зараз у Державній Думі РФ, поки що не передбачають будь-яких змін щодо умов допуску іноземних компаній на страховий ринок РФ.

Всеросійський союз страховиків завжди виступав і виступає за поетапну лібералізацію страхового ринку Росії, як передбачає Концепція розвитку страхування РФ і прагне висловити і захистити інтереси всіх своїх членів, а по суті, всієї російської індустрії страхування.

Водночас багаторічний досвід зарубіжних компаній можуть привнести в російське страхування нові технології та продукти, а також підвищити конкуренцію серед страховиків, що призведе до покращення якості страхових продуктів.

Якщо говорити про внутрішню роботу Всеросійського союзу страховиків, то можна відзначити значні зрушення відкритості Союзу. Так, AIG бере участь у роботі Експертної радизі страхування ДержДуми іноземні компанії можуть отримати рівний статус з національними операторами в Союзі, включаючи членство в Президії. Ведеться спільна законотворча робота.

Проте, підсумовуючи, слід зазначити, що позиція щодо лібералізації страхового ринку Росії вимагає свого подальшого детального розгляду.

Висновок

Оцінюючи ситуацію на російському страховому ринку, можна сказати, що система страхування вкрай нерівноважна. І, передусім, оскільки потреба у страхуванні неухильно зростає, а підсистема професійних послуг відстає у розвитку, не задовольняє у необхідному обсязі зазначену потребу.

Не становлять особливого секрету як внутрішні, так і зовнішні проблемивітчизняного ринку страхових послуг, у заломленні недосконалості російської економіки.

До числа внутрішніх проблем, тобто. коригованих усередині системи страхування, за рахунок резервів, можна віднести такі як:
- Низька фінансова стійкість страховиків;
- низький рівеньпрофесіоналізму та страхової культури;
- Внутрісистемна роз'єднаність;

Зовнішніми проблемами, що мають загальнодержавний характер, можна назвати такі:
- економічні (інфляція, відсутність державної підтримки, низький фінансовий потенціал страхувальників та ін.)
- юридичні (низький рівень загального законодавчого забезпечення страхової діяльності, тривале становлення страхового ринку в умовах повної відсутності законодавчої та методичної бази, контролю та ін.)
- Політичні (загальнополітична нестабільність).

У результаті, не було б ганебним рекомендувати використання досвіду іноземних фахівців страхового бізнесу, адаптуючи його до вітчизняного ринку. Це стосується питань цільового фінансування проектів, створення фондів підтримки, податкових пільг, можливості відкриття іноземного страхового ринку для Росії, організації інституту страхувальників – експертів, брокерів, актуаріїв та ін.

Що стосується фінансової стійкості страхових компаній, то з 1999 р. триває позитивна тенденція, що характеризується збільшенням страхових премій і резервних фондів. Якщо таке становище збережеться в майбутньому, то страховим компаніям не загрожує банкрутство, і вони зможуть відшкодувати всі суми збитків, які, можливо, пред'являть до сплати страхувальники.

Список літератури

1. Цивільний кодекс РФ год. II.

2. Закон РФ «Про організацію страхової справи до».

3. Гвозденко О.О. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси та статистика, 1998. - 304 с.

4. Петров А.А. Страхова право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання,

СПбВЕСЭП, 2000. - 139 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Коментар до страхового законодавства. М.:

Юрист, 1999. - 284 с.

6. Шахов В.В. Страхування. Підручник для вишів. - М.: Страховий поліс,

ЮНІТІ, 1997. - 311 с.

7. Коментар до Цивільного кодексу РФ частини другої (постатейний).

За редакцією проф. О.М. Садікова, - М: Юридична фірма

КОНТРАКТ, видавнича група ІНФРА-М - НОРМА, 1996. - 800 с.

8. Юргенс І. Внутрішньосистемне регулювання страхування в РФ.

"Страхова справа", №10, 2000.

9. Юргенс І. Про проблему регулювання страхування в РФ. "Страхова справа", №9, 2000.

10. Юргенс І. Системний підхід до визначення поняття «національна система страхування». "Страхова справа", №8, 2000.

11. Бірючов О.І. Страхування: Шляхи розвитку. "Фінанси", №12, 2000.

12. Сплетухов Ю.А. Місце та роль держави в організації страхування у сучасних умовах. "Фінанси", №9, 2000.

13. http://medinsurer.ru/ «Інституційний розвиток страхового ринку

Виступ Президента Всеросійської Спілки страховиків, Депутата

Швейцарія, конференція "Insurance in Russia & CIS"

Репетиторство

Потрібна допомога з вивчення якоїсь теми?

Наші фахівці проконсультують або нададуть репетиторські послуги з цікавої для вас тематики.
Надішліть заявкуіз зазначенням теми прямо зараз, щоб дізнатися про можливість отримання консультації.

Для першого етапу формування страхування у суспільстві, коли переважно діяли соціальні норми, страхування функціонувало без втручання держави. Худяков А.І. Худяков А.І. Страхове право. - СПб.: Видавництво Р.Асланова "Юридичний центр Прес", 2004. говорить про те, що страхування-це об'єктивно зумовлений вид економічної та соціальної діяльності, тому воно спроможне функціонувати і без державного регулювання, розвиваючись лише під впливом законів економічних, що носять об'єктивний характер. Але в сучасній дійсності дана сфера економіки потребує регулювання з боку держави.

Державне регулювання страхової діяльності в Російській Федерації здійснюється за 4 основними напрямками:

пряма участь держави у становленні та розвитку страхової системи, зокрема, у захисті майнових інтересів;

забезпечення становлення та успішне функціонування страхового ринку за допомогою нормативно-правової бази;

державний нагляд за страховою сферою;

попередження монополізму для забезпечення сумлінної конкуренції у сфері страхування.

Система державного регулювання страхування у Росії протягом останнього двадцятиріччя безперервно видозмінювалася.

Найперший орган страхового нагляду було створено 1894 р. у Російській Імперії, у складі господарського департаменту Міністерства внутрішніх справ Райлян А.І. Огляд нормативно-правового регулювання страхової справи в Російській імперії / Райлян А.І. / / Адвокатська практика. / - 2005. - 20 травня. на той момент. Для нагляду за страховою сферою 29 листопада 1917 р. Народним комісаріатом праці було створено колегіальний орган « Положення Страхової Раді: затв. НКТ РРФСР від 29 листопада 1917 [Електронний ресурс] / Бібліотека нормативно-правових актів Союзу Радянських Соціалістичних Республік;-Електрон. Дан.-URL: http://www.libussr.ru, вільний. -Яз. рус.-(29.04.2014 р.), пізніше виходить «Положення про страхову присутність» Положення про страхові присутності: затв. Піст. Наркома праці СРСР від 16 грудня 1917 р. // Відомості Верховної Ради за 1917-1918 гг. Управління справами Раднаркому СРСР.- М., 1942.- Ст.146-148., яке встановлювало регіональну систему страхового нагляду над роботою страхових кас. Крім соціального та медичного страхування контролю підлягали і комерційні страхові операції. Декретом Раднаркому РРФСР від 23 березня 1918 р діяльність акціонерних страхових товариств обмежувалася, а взаємне та земське страхування відтепер перебували у віданні рад та раднаргоспів. 28 листопада 1918 р. Декретом «Про організацію страхової справи в Російській республіці» страхування оголошувалося державною монополією, проте майно і капітали страхових компаній та товариств були націоналізовані. В епоху НЕПу селянське приватне господарство та дрібне підприємництво почали відновлюватися, що вимагало відновлення сфери страхування, зруйнованої у роки політики військового комунізму. 6 жовтня 1921 р. В.І. Ленін підписав декрет Раднаркому «Про державне майнове страхування» Про державне майнове страхування [Електронний ресурс]: Декрет РНК РРФСР від 06 жовтня 1921 р. //- Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс»., який заклав основи створення та розвитку державної страхової справи, у тому числі й освіту Головного управління державного страхування (Держстрах) Страхова справа в Росії після Жовтневої революції // Під загальною ред. В.П. Кругляк. - Страхове акціонерне товариство Інгосстрах. 1947-1997. Історичний нарис. До 50-річчя діяльності. - М.: Видавничий дім Русанова, 1997. - С. 20-26. - 247 с., Функції страхового нагляду здійснювало Головне управління Держстраху. Крім Держстраху страхові операції здійснювали так само товариства взаємного страхування, а 1928 р. операції з особистого страхування стали здійснювати Державні трудові ощадні каси СРСР, які були підконтрольні Держстраху. Упродовж половини століття страхова сфера була державною монополією. Перші недержавні страхові компанії: АСКО, Росія, РОСЯНО та ін. створюються в 1989-1992 рр. З тимчасового положення про ліцензування Про порядок ліцензування страхової діяльності біля РРФСР [Електронний ресурс]: Тимчасове становище Міністерства Фінансів РРФСР від 10 червня 1991 року //- Электрон. дано. - URL: http://zakon.law7.ru/base41/d4ru8013.htm, вільний. -Яз. рус.-(29.04.2014 р.), ліцензії їм видавало Міністерство фінансів РРФСР. 10 лютого 1992 р. було видано указ Президента РФ «Про державний страховий нагляд Російської Федерації» Про державний страховий нагляд [Електронний ресурс]:: Указ Президента РФ від 10 лютого 1992 року //- Електрон. дано. -Доступ з УПС «КонсультантПлюс»., Пізніше було затверджено положення про Держстрахнагляд Про затвердження положення про Державний страховий нагляд Російської Федерації [Електронний ресурс]: Указ Президента РФ від 30 липня 1992 //- Електрон. дано. -Доступ з УПС «КонсультантПлюс».. За даними Росстрахнагляду в Росії діяло 686 зареєстрованих страхових організацій, 460 організацій подали заявки на ліцензування Ринок страхових послуг в Росії// Оглядач.- 1993.- №4. страхових організацій, видача ліцензій на здійснення страхової діяльності, встановлення правил формування та розміщення страхових резервів, контроль над тарифами з особистого та майнового страхування, удосконалення страхової справи в Російській Федерації, розгляд пропозицій та скарг громадян, установ, організацій з питань страхування.

Указом Президента РФ Про структуру центральних органівфедеральної виконавчої [Електронний ресурс]: Указ Президента РФ від 30 вересня 1992 року // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс». від 30 вересня 1992 р. Державний страховий нагляд був перетворений на Федеральну інспекцію з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнагляд), а постановою Уряду РФ від 19.04.1993 Про затвердження Положення про Федеральну службу Росії з нагляду за страховою діяльністю: утв. пост. Уряди РФ від 19 квітня 1993 р. № 353 // Російські вісті.-1993.- 4 травня -N 84. у Росстрахнагляду з'являються територіальні органи та розширюються функції. 27 листопада 1992 р. набирає чинності закон про Страхування Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Електронний ресурс]: Закон від 27 листопада 1992 року № 4015-1 (з останнім. Змін. На 28 грудня 2013 р.) // - Електрон . дано. -Доступ з УПС «КонсультантПлюс».. У серпні 1996 р. функції органу страхового нагляду передаються Департаменту страхового нагляду Мінфіну РФ Про структуру федеральних органів виконавчої [Электронный ресурс]: Указ Президента РФ від 14 серпня 1996 року № 1177 (з после. на 29 листопада 2004 р.) //- Електрон. дано. Але через два роки Міністерство фінансів затвердило Положення про департамент страхового нагляду Про затвердження Положення про Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації [Електронний ресурс] - електрон. дан.(С.1374)- URL: http://law7.ru/russia/page1374.htm, вільний-Яз. рус: - (29.04.2014). У березні 2004 р. Указом Президента РФ Про систему та структуру федеральних органів виконавчої влади: Указ Президента Російської Федерації від 9 березня 2004 р. N 314 // Російська газета.-2004.-11 березня. була знову утворена Федеральна служба страхового нагляду як самостійний державний орган. За час роботи Федеральна служба страхового нагляду відкликала більше 960 страхових ліцензій, число страхових компаній скоротило з 1400 на 2004 р. до 770 у 2011 р. Страхування сьогодні [Електронний ресурс]: страховий інтернет-портал Росії-Електрон. журн. -Москва.-URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a04, вільний. -Яз.рус. - (29.04.2014)

4 березня 2011 р. Указом Президента РФ Федеральна служба страхового нагляду (ФССН) була приєднана до Федеральної служби фінансових ринків (ФСФР), функції ФССН були передані ФСФР. Ще у першій половині 2000-х. мм. у Уряду РФ з'явилися плани щодо створення єдиного наглядового відомства, яке контролювало б фінансові ринки. У листопаді 2003 р. на засіданні Уряду Міністерству фінансів, Міністерству економічного розвитку та іншим відомствам було доручено розробити систему мегарегулятора.

Першим кроком на шляху до реалізації цієї ініціативи стало створення Федеральної служби фінансових ринків. Крім страхового та фондового ринку, необхідно було контролювати і банківську сферу, для чого на основі ФСФР передбачалося створити незалежний колегіальний орган. У грудні 2010 р. Мінфін оприлюднив указ президента, в якому йшлося про необхідність створення мегарегулятора за допомогою скасування Росстрахнагляду та передачі його функцій ФСФР. 4 березня 2011 року Дмитро Медведєв підписав указ «Про заходи щодо вдосконалення державного регулювання у сфері фінансового ринку» Про заходи щодо вдосконалення державного регулювання у сфері фінансового ринку Російської Федерації: Указ Президента Російської Федерації від 4 березня 2011 року № 270 // Російська газета. – 2011.-4 березня., що передбачає створення мегарегулятора на базі ФСФР.

12 вересня 2012 р. Мінфін підтвердив інформацію про намір створити мегарегулятор на базі Центрального банку із входженням до нього Федеральний службиз фінансових ринків до початку 2014 р. У 2013 р. після скасування ФСФР та передачі її функцій Банку Росії, страховий нагляд та більша частина страхового регулювання були передані Центральному Банку Російської Федерації та 24 липня 2013 р. Президент РФ підписав закон «Про внесення змін до окремі законодавчі акти РФ у зв'язку з передачею Центральному банку РФ повноважень щодо регулювання, контролю та нагляду у сфері фінансових ринків» Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з передачею Центральному банку Російської Федерації повноважень щодо регулювання, контролю та нагляду у сфері фінансових ринків [Електронний ресурс]: Федеральний закон від 23 липня 2013 року № 251-ФЗ (з урахуванням зрад. та доп., набрання чинності з 30.01.2014) // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс».

Пряма участь держави у функціонуванні страхового ринку визначається необхідністю контролю дотримання вимог законодавства РФ про страхування страховими компаніями та товариствами, стимулювання ефективного розвитку страхових послуг, захисту інтересів та прав страховиків, страхувальників та інших зацікавлених осіб. Відповідно до ст. 30 Закону про організацію страхової справи в РФ, цілями державного нагляду за страховою діяльністю є:

дотримання страхового законодавства суб'єктами страхових відносин;

попередження та припинення порушень суб'єктами страхової справи страхового законодавства;

ефективний розвиток страхової справи;

забезпечення захисту прав та законних інтересів страхувальників, страховиків та інших зацікавлених осіб.

У п. 2 ст. 30 закону про організацію страхової справи до РФ затверджуються принципи страхового нагляду: принцип законності, гласності та організаційної єдності. Державне регулювання страхової діяльності здійснюється за допомогою конкретних способів та прийомів. Які різняться залежно від мети та напрями державного регулювання Худяков А.І. Указ. тв. С.666.. Державний нагляд за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснюється Центральним Банком з 24 липня 2013 р. Головна мета державного регулювання страхової діяльності - розвиток національної системи страхування.

Страховий нагляд згідно з п.3. ст. 30 Закону про організацію страхової справи в РФ Про організацію страхової справи в Російській Федерації [Електронний ресурс]: Закон від 27 листопада 1992 року № 4015-1 (з останнім. зрад. на 28 грудня 2013 р.) // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс». включає в себе:

Ліцензування страхової діяльності, що здійснюється суб'єктами страхової справи, ведення єдиного державного реєстру суб'єктів страхової справи та об'єднань страховиків;

контроль за дотриманням страхового законодавства, з правом проведення перевірок діяльності суб'єктів страхової справи на місцях, з метою виявлення порушень та визначення достовірності звітності, яку вони надають;

контроль за забезпеченням страховиками їхньої платоспроможності та фінансової стійкості;

у випадках, які встановлені Федеральним законом «Про неспроможність (банкрутство)» Про неспроможність (банкрутство) [Електронний ресурс]: Федеральний закон від 26 жовтня 2002 року № 127-ФЗ (з останнім. Змін. на 22 квітня 2010 р.) // - електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс»., страховий нагляд у праві приймати рішення про обмеження або зупинення повноважень виконавчого органу страхової організації, а також про призначення тимчасової адміністрації.

Основними функціями федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, відповідно до законодавства, є:

видача ліцензій на провадження страхової діяльності страховикам;

ведення єдиного державного реєстру страховиків та страхових об'єднань, реєстру страхових брокерів;

контроль за забезпеченням платоспроможності страховиків та обґрунтованістю страхових тарифів за допомогою здійснення моніторингу діяльності суб'єктів страхової справи;

встановлення правил звітності про страхову діяльність, формування та розміщення страхових резервів, правил показників та форм обліку страхових операцій.

Законом про організацію страхової справи, у п.5 ст. 30 названі вимоги до суб'єктів страхової справи, які зобов'язані дотримуватись страхового законодавства, подавати встановлену звітність про свою діяльність, інформацію про своє фінансове становище, а також копії положень про філії та представництва (якщо такі є), які розташовані поза місцем знаходження суб'єкта страхової справи , вказуючи їх місцезнаходження. У разі виявлення порушень страхового законодавства у встановлені приписами органу страхового нагляду суб'єкти страхової справи зобов'язані усунути порушення, а також подати документи, що підтверджують виконання таких приписів.

За Законом про організацію страхової справи в РФ один з основних обов'язків суб'єкта страхової справи - своєчасне подання до органу страхового нагляду документів, зазначених у п.3 ст. 32 Закону про організацію страхування до. умов ліцензування. Здобувач ліцензії зобов'язаний подати документи, за допомогою яких можна оцінити його фінансове становище, що надає претенденту ліцензії право здійснювати страхову діяльність, що ліцензується. Орган страхового нагляду при аналізі поданих документів має оцінити фінансову готовність претендента на ліцензію до здійснення страхової діяльності, перевірити відповідність заявленим у ст. 32.1 Закону про страхову справу кваліфікаційним та іншим вимогам керівника (керівників) суб'єкта страхової справи, головного бухгалтера страхової чи перестрахувальної організації та внутрішнього аудитора.

Контроль за дотриманням страхового законодавства, у тому числі шляхом перевірок діяльності суб'єктів страхової справи на місцях та достовірності звітності, що надається суб'єктами страхової справи до органів страхового нагляду, а також контроль за забезпеченням страховиками їх платоспроможності та фінансової стійкості здійснюється у трьох формах.

Проведення перевірок діяльності суб'єктів страхової справи на місцях. Як зазначає Абрамов В.Ю. Абрамов В.Ю. Указ. тв. С. 41. Спеціальний нормативний акт, який регулював порядок проведення органом страхового нагляду перевірок на місцях або безпосередньо у страхових організаціях відсутній. Абрамов В.Ю. висловлює припущення, що законодавець має на увазі перевірки, що проводяться органом страхового нагляду вибірково, за фактом виявлення порушення, яке потребує всебічної перевірки на місці та керуються рішенням органу страхового нагляду про проведення виїзної перевірки на місці суб'єкта страхової справи. Таким чином, у цій формі контролюючої діяльності органу страхового нагляду відсутня належна нормативна регламентація.

У ст. 28 та 29 Закону «Про організацію страхової справи в РФ» визначено порядок ведення обліку та звітності страховими організаціями, а також опублікування ними річних бухгалтерських звітів. Друга форма контролю органів страхового нагляду за забезпеченням страховиками їх платоспроможності та фінансової стійкості полягає у перевірці достовірності, правомірності та повноти звітності, що надається організаціями в органи страхового нагляду. Відповідно до ст. 28 Закону про організацію страхової справи в РФ, страхові організації повинні надавати до органу страхового нагляду бухгалтерську та статистичну звітність, а також інші відомості. Вимоги до бухгалтерського облікуоперацій зі страхування, співстрахування, перестрахування та взаємного страхування та особливості формування інформації, що розкривається у бухгалтерській (фінансовій) звітності страховиків, у тому числі зразки форм бухгалтерської (фінансової) звітності, встановлюються федеральними та (або) галузевими стандартами, затвердженими у порядку, встановленому Федеральним законом від 6 грудня 2011 року N 402-ФЗ "Про бухгалтерський облік" Про бухгалтерський облік [Електронний ресурс]: Федеральний закон від 6 грудня 2011 року № 402-ФЗ (з ізм. та дод., набрання чинності з 01.01.2014 ) // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс.. Відповідно до ст. 29 Закону про організацію страхування РФ страхові організації зобов'язані публікувати свої бухгалтерські звіти у коштах масової інформаціїпісля підтвердження аудиторами достовірності відомостей, що містяться в цих звітах.

Третя форма контролю органів страхового нагляду - забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності страховиків - є безперервним процесом створення та підтримки грошового фонду на необхідному рівні. Серед гарантій забезпечення фінансової стійкості страховика можна виділити: перестрахування, власні кошти, страхові резерви та економічно обґрунтовані страхові тарифи.

Наказ Мінфіну РФ про затвердження Положення про порядок розрахунку страховиками нормативного співвідношення активів та прийнятих ними страхових зобов'язань Про затвердження Положення про порядок розрахунку страховиками нормативного співвідношення активів та прийнятих ними страхових зобов'язань [Електронний ресурс]: Наказ Мінфіну РФ від 2 листопада 2001 року вим.і доп.Від 8 лютого 2012 р.) // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс. одна із основних умов, які забезпечують фінансову стійкість страховиків. У ст. 25 Закону про організацію страхової справи встановлюється, що страхові резерви та власні кошти страховика повинні забезпечуватись активами, які відповідають вимогам ліквідності, диверсифікації, прибутковості та повернення, критерії яких визначаються Наказом Мінфіну про затвердження Порядку розміщення страховиками коштів страхових резервів Про затвердження Порядку розміщення страховиками резервів [Електронний ресурс]: Наказ Мінфіну РФ від 2 липня 2012 р. № 100н (з ізм. І доп. Від 29.10.2012р.) // - Електрон. дано. -Доступ із УПС «КонсультантПлюс.

Орган страхового нагляду для уточнення фінансових показників суб'єкта страхової справи в праві направити свого представника з метою з'ясування причин виявлених недоліків та розробки заходів, спрямованих на їх усунення. Згідно з пп.3 п.4 ст.30, орган страхового нагляду зобов'язаний протягом 30 днів видати дозволи на збільшення розмірів статутних капіталів страхових організацій за рахунок коштів іноземних інвесторів, на здійснення операцій з відчуження акцій страхових організацій за участю іноземних інвесторів, на відкриття філій страховиків за участю іноземних інвестицій та на відкриття представництв іноземних страхових, брокерських та інших організацій, що здійснюють страхову діяльність.

Державна підтримка страхування має здійснюватися з урахуванням пріоритетності розв'язуваних завдань. Держава повинна здійснювати пряму участь у становленні страхової системи захисту майнових інтересів через визначення порядку участі держави у страхуванні експортних кредитів та страхуванні некомерційних ризиків з метою захисту інвестицій. Держава має підвищувати роль державних страхових компаній у реалізації державної політики у страховій сфері, визначати порядок їхньої участі з державними програмами страхування, забезпечувати за рахунок коштів бюджету програми обов'язкового державного страхування. Косаренко Н.М. одним із завдань державного регулювання називає «законодавче забезпечення захисту національного страхового ринку. Тут потрібно конкретизувати умови допуску іноземних страховиків на російський страховий ринок, регламентувати перестрахувальну діяльність з метою запобігання необґрунтованому відтоку валютних коштів за кордон» Косаренко Н.М. Правове забезпечення громадських інтересів у сфері страхування/Н.М. Косаренка; -М.: Волтерс Клувер,2010. З 139.. Необхідно вдосконалювати систему спеціальних вимог до страхових організацій, які здійснюють діяльність у сфері довгострокового страхування життя та пенсій населення, умови ліцензування страхової діяльності. Система санкцій, застосовуваних до страхових організацій, у разі порушення які пред'являються до них законодавством РФ вимог, як і потребує структуризації та вдосконаленні.

У системі соціальної роботи в даний час все більшого значення набуває соціальна медицина, яка тісно пов'язана з медичним напрямом соціальної роботи.

Наука про закономірності розвитку здоров'я суспільства та охорони здоров'я. Соціальна медицина (суспільна гігієна) знаходиться на стику різних наук - медицини, гігієни, та ін. Гігієна (від грец. здоровий) - наука, що вивчає вплив різноманітних факторів довкілля(У тому числі і виробничої) на здоров'я людини, її працездатність, тривалість життя.

Соціальна гігієна (медицина) вивчає вплив соціальних умов для здоров'я населення, і навіть впливом геть здоров'я людей соціологічних і економічних чинників. Соціальна медицина, на відміну медицини як науки, вивчає здоров'я не окремих людей, а здоров'я певних соціальних груп населення, здоров'я суспільства загалом у зв'язку з умовами життя. Н. А. Семашко говорив: «Соціальна гігієна - це наука про здоров'я суспільства, про соціальні проблеми медицини... основне завдання соціальної гігієниполягає в тому, щоб глибоко вивчити вплив соціального середовища на здоров'я людини та розробляти ефективні заходи щодо усунення шкідливих впливів середовища».

Донедавна синонімом поняття «соціальна медицина» було поняття «соціальна гігієна». Існували ще кілька назв: «соціальна гігієна та організація охорони здоров'я», «медична соціологія», «профілактична медицина», «громадська охорона здоров'я» тощо.

Соціальна медицина безпосередньо пов'язана із соціальними процесами у суспільстві, медициною та охороною здоров'я; вона займає проміжне положенняміж соціологією та медициною. Тому соціальна медицина вивчає соціальні проблеми у медицині та медичні проблеми в інших науках.

Головним напрямом у соціальній медицині є вивчення соціальних відносин у суспільстві, які пов'язані з життєдіяльністю людини, її способом життя; соціальних чинників, які впливають здоров'я. Це визначає розробку заходів щодо охорони здоров'я населення та підвищення рівня громадського здоров'я.

Соціальна медицина вивчає проблеми здоров'я населення, організацію, форми та методи медико-соціальної допомоги населенню, соціальну та економічну рольохорони здоров'я у суспільстві, теорію та історію суспільної охорони здоров'я, організаційно-управлінські основи та принципи економіки планування та фінансування медико-соціальної допомоги населенню.

Об'єктоммедичного напряму соціальної роботи є люди, які соціально дезадаптовані, як правило, страждають на будь-яке хронічне захворювання, мають фізичні недолікичи соціально-значущі хвороби.

Клієнтами фахівця із соціальної роботи найчастіше є інваліди та старі, які крім соціальних послуг потребують і медичних, але ці послуги особливі та відрізняються від тієї допомоги, яку надають медичні працівники практичної охорони здоров'я. Як правило, саме клієнтам фахівців із соціальної роботи потрібна соціально-медична допомога.

Вивчаючи вплив соціальних факторів та умов на здоров'я населення та його окремих груп, соціальна медицина обґрунтовує рекомендації щодо усунення та попередження шкідливого впливу соціальних умов та факторів на здоров'я людей, тобто на наукових досягненнях соціальної медицини базуються соціальні заходи охорони здоров'я.

Методи, які застосовуються в соціальній медицині, дуже різноманітні: соціологічний (заснований на анкетуванні та інтерв'юванні), експертний (для дослідження якості та результативності медичної допомоги), метод математичної статистики (у тому числі і метод моделювання), метод організаційного експерименту (створення установ з новими формами медичної допомоги на певних територіях) тощо.

Короткий історичний нарис соціальної медицини

Основи соціальної медицини (суспільної гігієни) виникли так само давно, як і особиста гігієна.

Зачатки гігієнічних навичок з'явилися ще в первісної людини: облаштування житла, приготування їжі, надання примітивної взаємодопомоги, поховання померлих тощо. Поступово виділялося коло осіб, які мають медичні та гігієнічні знання: шамани, чаклуни, знахарі та ін., які займалися лікуванням шляхом заклинань, чаклунства, використання засобів народної медицини. У період матріархату турбота про здоров'я сім'ї перейшла до жінок, які використовували в медичних цілях засоби природи тваринного та рослинного походження, різні лікувальні маніпуляції, допомога і т.д.

З освітою племінних спілокїх правителі також приділяли увагу здоров'ю одноплемінників: вживали санітарні заходи, що оберігають від епідемій (чисто емпіричним шляхом), сприяли навчанню лікарів тощо.

Археологічні знахідки свідчать про те, що в державах Стародавнього світу (Єгипті, Месопотамії, Вавилоні, Індії, Китаї) школи для лікарів використовувалися не тільки для надання суто медичної допомоги, але і для надання допомоги бідним, для санітарного нагляду за станом ринків, колодязів, водопроводу і т. д. Робилися спроби держави регламентувати діяльність медиків: гігієнічні розпорядження містилися в законодавчих актах, релігійних книгах (особливо їх багато в Талмуді та Корані). Одним із найдавніших законодавчих актів минулого вважається базальтовий стовп із нанесеними на ньому текстами законів царя Хаммурапі (XVIII ст. до н. е.). Серед інших на цьому стовпі є закони про заохочення та покарання лікарів за результати лікування. Слід зазначити, що з оцінці медичної допомоги враховувалося матеріальне становище пацієнтів: за ту саму медичну допомогу багатий пацієнт платив у кілька разів більше, ніж бідний. І навпаки, у разі невдалого лікування багатого пацієнта покарання лікаря було суворішим — при невдалому лікуванні раба лікаря стягували грошовий штраф, а у разі невдалого лікування багатого відсікали руку.

У давньогрецьких містах-державах діяльність лікарів також регламентувалася. У законах Лікурга (Спарта) йдеться про регламентацію роботи лікарів: наприклад, спеціальні чиновники-ефори мали відбирати здорових немовлят, а хворих вбивати. Ці чиновники також стежили за дотриманням гігієнічних правил, встановлених у Спарті, у процесі підготовки воїнів. Стародавні греки зробили свій внесок і в розуміння здорового способу життя та його значення для здоров'я. Так, Гіппократ написав трактат «Про повітря, води та місцевості», в якому описує вплив природних умов, звичаїв та традицій на здоров'я та хвороби.

Законами Стародавнього Риму (Законами 12 таблиць) передбачалися заходи санітарного характеру: заборона користування водою із забрудненого джерела, контроль за харчовими продуктами на ринках, дотримання правил поховання, виконання вимог щодо влаштування громадських лазень тощо (за всім цим стежили спеціальні чиновники). едили). Міста зобов'язували наймати та утримувати так званих «народних лікарів», до обов'язків яких входила охорона здоров'я населення. Чітко організована медична службабула й у римській армії, причому лікарі когорт, легіонів, військових госпіталів як займалися лікуванням поранених і хворих, а й стежили за санітарним станом армії, т. е. виконували обов'язки з охорони здоров'я воїнів. Римські водопроводи та лазні досі свідчать про високу гігієнічну культуру античності. Античні храми також були місцем лікування. У Стародавню Грецію лікарні при храмах називалися асклейпеонами на честь бога лікування Асклепія. Імена дітей Асклепія - Гігея, Панацея - стали загальними (гігієна означає здоровий, панацея - неіснуючі ліки від усіх хвороб). Положення лікаря в Стародавньому світібуло почесно. «Вартий багато воїнів сміливих один лікар майстерний», — каже великий Гомер в «Іліаді». Юлій Цезар надавав римське громадянство всім, хто вивчає медицину. Складну проблему для древніх держав являли собою епідемії та війни. Боротьба з інфекційними захворюваннями сприяла розвитку уявлень про зв'язок між умовами життя та здоров'ям. У Візантії у містах також наймали та утримували «народних лікарів» до VIII-IX ст., а потім там почали відкривати лікарні для бідних.

У Середні віки у зв'язку з широким поширенням заразних хвороб були розроблені та законодавчо оформлені протиепідемічні заходи: ізоляція хворих, карантин, спалювання речей та жител хворих, заборона ховати померлих у межах міст, нагляд за вододжерелами, влаштування лерозоріїв тощо. того часу мали місцевий характер, тобто медичну справу до XVI ст. керувалося і регламентувалося не центральною державною владою, а лише місцевою світською та релігійною владою. Багато в чому це було з історичними умовами на той час, зокрема з феодальної роздробленістю ворогуючих між собою князівств. Це призводило до того, що в період епідемій вживані заходи були малоефективними через їхню роз'єднаність. Помітну роль розвитку суспільної медицини зіграли погляди ранніх соціалістів-утопістів (Томаса Мора, Томмазо Кампанеллита ін), які у своїх працях, викладаючи уявлення про ідеальне суспільство, велику увагу приділили режиму купа, гігієні, здоровому способу життя, харчування тощо.

Подальший розвиток соціально-гігієнічних поглядів пов'язані з виникненням професійних захворювань під час появи мануфактур. Саме тоді лікарі звернули увагу на зв'язок між характером праці та особливостями професійних захворювань (насамперед у гірників та металургів).

Основоположником вчення про професійні хвороби був італійський професор клінічної медицини Бернардіно Рамацціні, який створив у 1700 р. працю «Про хвороби ремісників», в якій він описував умови роботи та відповідні захворювання робітників різних професій.

Вперше питання про громадське здоров'я було висвітлено у законі — Декларацію прав людини та громадянина, прийнятому Установчими зборами Франції під час Великої французької революції. Здоров'я населення розглядалося як. Цей підхід до охорони здоров'я продиктував і ті реформи, підготовлені комісією під керівництвом знаменитого діячаФранцузька революція, лікар з освіти. Кабаніса (Марат та Робесп'єр теж були лікарями). Ця комісія підготувала також реформи медичної освіти, зробивши її доступною для простих людей. Згідно з цією реформою медичні школи в Парижі, Монпельє та інших містах були перетворені на школи здоров'я, в яких були відкриті кафедри гігієни (одна з них навіть називалася кафедрою соціальної гігієни).

Поступово створювалися умови для організації національних систем та служб охорони здоров'я. Перша реформа, що стосується медичних установ усієї держави, була проведена у Франції в 1822 р., коли при Міністерстві внутрішніх справ було засновано Вищу медичну раду, а в провінціях — відповідні комітети та комісії. Ця структура медичного управління стала прообразом аналогічних служб в інших країнах Європи: в Англії під впливом громадського руху для збереження робочої сили в 1848 р. було засновано Головне відомство громадського здоров'я та прийнято «Закон про громадське здоров'я», організовано санітарні поради тощо. Поштовхом до виникнення громадського руху послужила діяльність санітарних інспекторів: Ешлі, Чедвіка, Саймона (на їхню роботу посилалися у своїх роботах К. Маркс і Ф. Енгельс), які показали важкі умови праці робітників.

У 1784 р. в Німеччині вперше В. Т. Pay ввів термін «медична поліція», включивши в це поняття спостереження за здоров'ям населення, нагляд за госпіталями та аптеками, попередження епідемій, просвітництво населення і т. д. Ідея «медичної поліції» надалі була розвинена прогресивним угорським лікарем 3. П. Хусті. Поряд з «медичною поліцією» важливу роль у розвитку соціальної гігієни відіграли медико-топографічні описи, що набули широкого поширення наприкінці XVIII — початку XIX ст., які були поширені в багатьох країнах.

Особливий вплив на розвиток соціальної медицини у XIX ст. надали погляди Ж. Гірсна, одного з соціалістів-утопістів, який сформулював поняття соціальної медицини як об'єднання медицини та громадської діяльності.

У 60-х роках. ХІХ ст. було створено міжнародні домовленості щодо заходів боротьби з інфекційними захворюваннями. У 1861 р. в Олександрії було засновано першу Міжнародну карантинну раду, що стало одним із перших заходів з охорони громадського здоров'я, що має міжнародний характер.

У Німеччині у 80-90-х pp. ХІХ ст. було прийнято закони із соціального страхування, у яких передбачалося фінансування із трьох джерел: прибуток підприємств, внески трудящих, кошти держбюджету.

У Америці розвиток соціально-гігієнічних ідей йшов із запізненням, що з припливом емігрантів. Розвитку соціально-гігієнічних ідей в Америці сприяло заснування 1839 р. Американської статистичної асоціації. У 1851 р. лікар із Нового Орлеана Дж. К. Саймоне на підставі статистичних даних вперше зробив спробу з'ясувати вартість хвороби та смерті у своєму місті та знизити цю вартість шляхом оздоровлення умов життя бідняків.

До кінця ХІХ ст. Загальна гігієна (соціальна медицина) сформувалася як наука, що вивчає вплив соціально-економічних факторів на здоров'я різних груп населення. У багатьох країнах, у тому числі й у Росії, стали створюватися наукові товаристваз проблем громадської охорони здоров'я, оскільки з'явилися фахівці в галузі соціальної медицини, які займаються і практикою, і науковими дослідженнями. Так, у 1905 р. у Німеччині було засновано Товариство соціальної гігієни та медичної статистики, яке займалося питаннями охорони здоров'я дітей, боротьби з туберкульозом та алкоголізмом тощо.

На початку XX ст. соціальна гігієна остаточно оформилася як викладання у вищих медичних навчальних закладах. Перші курси з соціальної гігієни були організовані у Віденському (1909) та Мюнхенському (1912) університетах. Протягом першої чверті XX ст. у кількох містах Німеччини було відкрито академії соціальної гігієни. Одним із основоположників соціальної гігієни був Альфред Гротьян, «лікар-соціаліст», як він себе називав. Саме він у 1902 р. почав читати курс лекцій з теми «Соціальна медицина» в Берлінському університеті. У своїй книзі «Соціальна патологія» він писав: «...завданням соціальної гігієни є вивчення всіх сторін суспільного життя та соціального середовища з точки зору їх впливу на людський організм і на основі цього вивчення пошук заходів, які... не повинні мати завжди лише суто медичний характер, але можуть захоплювати часто й сферу соціальної політики або навіть загальної політики». Роботи А. Гротьяна та його сподвижників набули широкого поширення в інших країнах. З 1919 р. у Франції вищих школахвідкрилися курси соціальної гігієни, організувався перший у Франції Інститут гігієни та соціальної медицини. У Бельгії у 1930-ті роки. соціальна медицина входила до курсу навчання менеджерів охорони здоров'я, а соціальна гігієна — студентів вищих медичних шкіл. В Італії із соціальної медицини було видано керівництво. Ідеї ​​соціальної медицини набули широкого поширення і у Великій Британії, коли в роки Другої світової війни були організовані перші кафедри соціальної медицини (в Оксфорді, Единбурзі, Манчестері та інших містах), а також Інститут соціальної медицини. У перші наукові праці зв'язку хвороб із соціально-економічними умовами життя людей з'явилися торік у 1911 р. Видатний американський гігієніст Р. Сигерист у своїх наукових працях стверджував, що медицина повинна змінюватися у бік злиття лікувальної та профілактичної допомоги, що лікар нового покоління має стати лікарем соціальним.

Останнім часом у західних країнах спостерігається тенденція до поділу соціальної медицини як науки та предмета викладання на дві дисципліни: соціальна медицина(Готує фахівців у галузі суспільної охорони здоров'я, які розробляють заходи з охорони та відновлення здоров'я населення) та менеджмент у охороні здоров'я(Готує фахівців у галузі управління органами та закладами охорони здоров'я).

Історія вітчизняної медициниповторює основні етапи розвитку соціальної медицини у світі.

Протягом багатьох століть головна роль соціальної допомоги відводилася церкви. Так, київський князь Володимир 999 р. наказав духовенству займатися суспільним піклуванням. Монастирі утримували лікарні, богадільні, дитячі притулки. Надана монастирями допомога була безкоштовною. Так тривало майже п'ять століть (писцеві книги свідчать про існування божевільний майже у всіх монастирях та при багатьох церквах).

Думка про розвиток державної допомогизнедоленим була вперше висловлена ​​Іваном Грозним на Стоголовому соборі (1551), коли він стверджував, що у кожному місті мають бути не лише лікарні, а й богадільні та притулки.

У 1620 р. засновується Аптекарський наказ - вищий адміністративний орган, у віданні якого перебувала медична та аптечна справа. Фактично відбулося відокремлення медицини від релігії, хоча ще довго медицина несла на собі печатку релігійності: перші російські лікарі, випускники Московського університету, мали медичну та духовну освіту.

Великий внесок у формуванні заходів громадського піклування у певну систему зробив Петро I. Укази Петра I охоплювали майже всі проблеми громадського піклування. Види наданої допомоги відрізнялися залежно від потреб. У 1712 р. Петро 1 вимагає повсюдного устрою госпіталів для «калікових і найстаріших, які мають можливостей здобути харчування праці», зобов'язує міським магістратам піклуватися про попередження злиднів. При Петра I була створена ціла мережа соціальних закладів: упокорювальних будинків, прядильних будинків і т.д.

Починання Петра I було продовжено Катериною Другою. Так було в 1775 р. було засновано державну систему громадського піклування. Законодавчим актом, який отримав назву «Установи управління губерній Всеросійської імперії», кожної самоуправляемой території створювалися особливі адміністративні органи — накази громадського піклування, яким довірялися народну освіту, охорону здоров'я, громадська благодійність. Наказам належало «піклування та нагляд про установи та міцну основу народних шкіл... сирітських будинків... госпіталів або лікарень... божевільний для чоловічої та жіночої статі убогих, каліцтв...».

Великий внесок у розвиток соціально-гігієнічних поглядів зробив М. В. Ломоносов у відомому листі «Про збереження та розмноження російського народу» (1761), в якому зроблено спробу підходу до проблем громадського здоров'я та народонаселення з соціально-гігієнічних позицій. У цьому ж листі Ломоносов запропонував заходи щодо зниження захворюваності та смертності населення, підвищення народжуваності, покращення медичної допомоги та санітарної освіти.

Великий внесок у становлення та розвиток соціальної медицини зробив і перший професор медичного факультету Московського університету С. Г. Зибелін. Він уперше у Росії порушив питання вплив соціальних чинників на захворюваність, народжуваність і смертність населення.

У дисертації вихованця Московської госпітальної школи І. Л. Данилевського «Про найкраще медичне управління» висловлювалася думка, актуальна й досі: необхідність використання шкіл як найважливішого етапусанітарної освіти. У своїй роботі автор запропонував викладати у школі основи збереження здоров'я. У цій роботі І.Л.Данілевський доводив, що викорінення причин хвороб залежить не від лікарів, а від державної влади.

Ідеї ​​І. Л. Данилевського про відповідальність держави за охорону здоров'я населення відповідали ідеї «медичної поліції», запропонованої І. П. Франком у роботі «Система повної медичної допомоги».

Професор медичного факультету Московського університету О. О. Мухін пропонував, щоб «медична поліція» розробляла адміністративні заходи проти шкідливих для здоров'я впливів.

І. Ю. Велцин у книзі «Накреслення лікарського благоустрою, або Про засоби, що залежать від уряду до збереження народного здоров'я» (1795) говорив про те, що через «медичну поліцію» держава має піклуватися про здоров'я населення з метою зміцнення могутності держави. Цьому були присвячені дисертація М. М. Різдвяного «Міркування про заходи уряду щодо збереження життя та здоров'я народу» (1830), працю К. Гелінга «Досвід громадянської медичної допомоги, застосованої до законів Російської імперії» (1842) та ін.

Видатні російські лікарі М. Я. Мудров, Є. Т. Білопольський зробили великий внесок у формування військової гігієни як поділу медичної допомоги.

З кінця XVIIIв. у Росії почалося викладання основ медичної допомоги разом із судовою медициною. У 1775 р. професор медицини Ф. Ф. Керестурн виступив з актовою промовою «Про медичну поліцію та її використання в Росії». На початку ХІХ ст. курс «медичної поліції» було запроваджено в Петербурзькій медико-хірургічній академії. У 1845 р. було запропоновано виділити в особливу кафедру загальну державну медицину, яка б складалася з двох курсів: всенародна гігієна і всенародна медицина (1-й курс), лікарське законоположення та судова медицина (2-й курс).

У Росії поряд із «медичною поліцією» у розвитку соціально-гігієнічних поглядів зіграли роль медико-тоіографічні описи, які у XIX-XX ст. складалися за наслідками численних експедицій Академії наук. Сенату, Вільного економічного товариства. Як правило, ці описи проводилися за спеціально розробленими анкетами, в яких були представлені відомості про санітарний стан населення, захворюваність, про причини хвороб та їх лікування тощо.

З 1797 р. складання цих описів увійшло обов'язок повітових лікарів та інспекторів лікарських управ. Отже, з початку ХІХ ст. у Росії проводилося дослідження санітарного стану населення.

У 1820 р. було видано монографію Р. Л. Аттенгофера «Медико-топографічний опис Санкт-Петербурга, головного та столичного міста Російської імперії». У цій монографії наведено таблиці смертності з показниками на 1000 осіб. У 1832 р. було видано працю економіста-статистика В. П. Андросова "Статистична записка про Москву", в якій представлено соціально-гігієнічний аналіз показників здоров'я населення.

Отже, можна дійти невтішного висновку, що у другій чверті ХІХ ст. санітарна статистика, перейшовши від описів до аналізу, стала основою соціально-гігієнічних досліджень, т. е. на той час у Росії було закладено основи соціальної медицини: у багатьох працях вчених підкреслювалася залежність громадського здоров'я від соціально-економічних чинників.

Подальшому формуванню соціальної медицини (гігієни) сприяла земська реформа 1864 р. Відповідно до основних положень цієї реформи на земство було покладено піклування про «народне здоров'я». З'явилася перша у світі система медичного обслуговуваннянаселення, що діє за дільничним принципом. Центрами надання безкоштовної медичної допомоги на селі стали сільська лікарська ділянка, земська лікарня, амбулаторія, фельдшерські та акушерські пункти, санітарні лікарі, повітова та губернська санітарна рада і т. д. Діяльність земських лікарів носила явно соціально-гігієнічне. Про це йдеться у роботі видатного діяча земської медицини І. І. Моллесона «Земська медицина»: «...причиною всіх недуг є неврожаї, житла, повітря тощо».

Діяльність земських лікарів активно підтримувалася науковими медичними товариствами - Казанським, Московським та ін. У 70-ті роки. XX ст. А. В. Петров визначив завдання суспільної медицини: «...лікарі призиваються на службу цілому суспільству, потрібно вилікувати громадські хвороби, підняти рівень громадського здоров'я, підвищити суспільний добробут». На 4-му З'їзді дослідників природи та лікарів у 1873 р. відкрилося нове відділення секції наукової медицини — статистико-гігієнічне. У цей час поглиблено вивчається захворюваність населення, здоров'я робітників промислових підприємств(Дослідження Ерісмана, Доброславіна та ін). Результати цих досліджень заклали основу суспільної гігієни (соціальної медицини) як науки. Вітчизняні гігієністи практикували соціальний підхіддо здоров'я населення, пов'язуючи завдання гігієни з громадським здоров'ям та охороною здоров'я, тобто, на відміну від санітарно-технічної спрямованості Заходу, вони надавали гігієні суспільної спрямованості. Так, Ф. Ф. Ерісман стверджував: «Позбавте гігієну суспільної спрямованості і ви... перетворите її на труп».

Професор Московського університету Ф. Ф. Ерісман у 1884 р. очолив створену ним на медичному факультеті кафедру гігієни. Саме Ерісман обґрунтував соціально-гігісну спрямованість робіт санітарного лікаря: санітарний лікар повинен сприяти усуненню несприятливих життєвих умов. Ф. Ф. Ерісман довів необхідність створення на користь охорони здоров'я робітників промислово-санітарного законодавства.

До кінця ХІХ ст. Поряд зі здоров'ям промислових і сільськогосподарських робітників увагу вітчизняних медиків привернула смертність, особливо дитяча. Ця проблема досліджувалася багатьма земськими та санітарними лікарями. Було розроблено «подвірну карту» для сімейних соціально-гігієнічних досліджень. Ці дослідження дозволили встановити залежність здоров'я від економічних умов.

Активний розвиток соціальної гігієни у Росії у другій половині ХІХ ст. стало можливим завдяки розробкам методик збору матеріалу та аналізу цього матеріалу («Схеми побудови земської санітарної статистики» П. І. Куркіна або «Подвірні карти» А. І. Шингарьова).

Соціальна гігієна, що формується в Росії, як наука стала предметом викладання. У Київському університеті ще 1865 р. читався курс соціальної гігієни. У 1906 р. у Києві було запроваджено самостійний курс «Основи соціальної гігієни та суспільної медицини». З 1908 р. курс "Соціальна гігієна та громадська медицина" читався в Петербурзі.

Таким чином, на початку XX ст. у Росії сформувалися основи соціальної гігієни як науку й було закладено її основи як викладання.

З 1920 р. центром соціальної гігієни у Росії став Інститут соціальної гігієни. Перший нарком охорони здоров'я Н.А.Семашко був соціал-гігієністом, його заступник 3. П. Соловйов — відомим діячемгромадська медицина.

У 1922 р. за участю Н. А. Семашка було організовано кафедру соціальної гігієни з клінікою професійних хвороб у Першому Московському університеті. За рік подібні кафедри були організовані й інших університетах. З 1922 р. стали видаватися перші підручники та навчальні посібники із соціальної гігієни (медичної), перекладатися російською наукові праці зарубіжних соціал-гігієністів. З 1922 по 1930 р. видавався журнал "Соціальна гігієна".

Репресії та посилання 1930-х років. завдали розвитку соціальної гігієни серйозної шкоди, оскільки соціальна гігієна була позбавлена ​​на той час найнеобхіднішої інформації, оскільки статистичні дослідженнябули закриті. Незважаючи на це зусиллями вітчизняних учених-гігієністів, соціальна гігієна як наука просувалася вперед, про що свідчать соціально-гігієнічні, медико-демографічні та епідеміологічні дослідження. Напередодні Великої Вітчизняної війни кафедри соціальної гігієни було перейменовано на кафедри організації охорони здоров'я, що обмежило коло проблем предмета. У 1946 р. було створено Інститут соціальної гігієни та організації охорони здоров'я імені М. А. Семашка, а в 1966 р. він був перетворений на Всесоюзний науково-дослідний інститут соціальної гігієни та організації охорони здоров'я (зараз НДІ соціальної гігієни, економіки та управління охорони здоров'я імені М .А. Семашко РАМН). У цьому інституті проводяться комплексні дослідження з вивчення загальної захворюваності (за даними звертання), захворюваності з тимчасовою втратою працездатності, госпіталізації та відвідуваності поліклінік населенням. Ці дослідження дозволяють розробити нормативи лікувально-профілактичної допомоги населенню загалом чи окремим групам.

У роки перебудови, політичних та соціально-економічних реформ напрям соціальної гігієни дещо змінився. На перший план виходять питання управління в нових умовах господарювання, економічні та фінансові проблеми, медичне страхування, правове регулювання діяльності медичних працівників, захист прав пацієнтів тощо (додаток 1).

Постало питання про відповідність назви кафедр новим соціально-економічним умовам. Рішенням Всесоюзної наради завідувачів кафедрами (Рязань, березень 1991 р.) рекомендувалося перейменувати кафедри соціальної гігієни на кафедри соціальної медицини та організації охорони здоров'я, тобто відбилося ширше розуміння предмета, що включає широке коло проблем з охорони здоров'я населення та управління децентралізованою охорони здоров'я за умов початку ринкової економіки.

Нині одним із головних завдань є підготовка соціал-гігієністів та організаторів охорони здоров'я (менеджерів охорони здоров'я). Створено не лише систему підготовки менеджерів охорони здоров'я, а й менеджерів сестринської справи (сестер з вищою медичною освітою).

Отже, соціальна медицина та організація охорони здоров'я на рубежі XX-XXI ст. знову перебуває у стані розвитку, коли удосконалюється зміст предмета, що, можливо, спричинить уточнення чи зміну його назви.

Найбільший внесок у розвиток геронтопсихології, власне психологічної концепції старості внесла теорія Еріка Еріксона про вісім стадій розвитку особистості. Для кожної стадії життєвого циклу характерна специфічна задача, що висувається суспільством, і кожна стадія має певну мету у досягненні тієї чи іншої соціально-цінної якості (65).

Восьма стадія життєвого шляху – старість – характеризується досягненням нової, завершеної форми его-ідентичності. Людина, яка виявила турботу щодо людей і пристосувалася до успіхів і розчарувань, невід'ємних від життя, у батьках дітей і творця речей та ідей набуває найвищого рівня цілісності особистості. Е. Еріксон відзначає кілька складових такого стану душі: це все зростаюча особистісна впевненість у своїй прихильності до порядку та свідомості; це прийняття свого життєвого шляху як єдино належного і не потребує заміни; це нова, відмінна від колишньої, любов до своїх батьків; це приязне ставлення до принципів минулих часів та різної діяльності у тому вигляді, як вони виявлялися у людській культурі. Завдання людини похилого віку, за Еріксоном, полягає в тому, щоб досягти цілісності розвитку свого Я (Ego), впевненості в сенсі життя, а також гармонії, яка розуміється як сутнісна якість життя окремого індивіда та всього Всесвіту. Гармонія протистоїть дисгармонії, що сприймається як порушення цілісності, яке вкидає людину в стан розпачу та зневіри. Здійснення цього завдання призводить людини до «відчуття почуття тотожності із собою і тривалості свого індивідуального існування як певної цінності, яка, навіть у разі потреби, має бути піддана жодним змінам». Розпач може мати місце лише у разі усвідомлення життєвої невдачі та відсутності часу для виправлення помилок. Розпач і невдоволення самим собою у людини похилого віку часто виявляються через засудження вчинків інших, особливо молодих людей. За Е. Еріксона, досягнення почуття повноти життя, виконаного обов'язку, мудрості можливе на старості лише у разі позитивного проходження попередніх стадій. Якщо найголовніші завдання попередніх вікових груп не були реалізовані, старість супроводжується розчаруванням, розпачом і страхом смерті (65).

Теорія Е. Еріксона викликала величезний інтерес у психологів і пізніше була розширена Р. Пеком (120). Р. Пек вважав, що для досягнення «успішної старості» людина має вирішити три основні завдання, що охоплюють три виміри її особистості.

По-перше, це диференціація, це трансценденція проти поглинання ролями. У ході професійної діяльності людина поглинута роллю, що диктується професією. Люди похилого віку у зв'язку з виходом на пенсію повинні визначити для себе цілий набір значущих видів діяльності так, щоб їх час був повністю заповнений різними видами активності. Якщо люди визначають себе лише у межах своєї роботи чи сім'ї, то вихід на пенсію, зміна роботи чи відхід дітей із дому викличуть такий приплив негативних емоцій, з якими індивід може не впоратися.

По-друге, це трансценденція тіла проти поглиненості тілом - вимір, що має відношення до здатності індивідуума уникати надмірного зосередження на все нездужання, болях і фізичних недугах, якими супроводжується старіння. На думку Р. Пека, старі люди повинні вчитися справлятися з погіршенням самопочуття, відволікатися від хворобливих відчуттів та насолоджуватися життям насамперед через людські стосунки. Це дозволить їм крокувати за межі поглиненості своїм тілом.

І, нарешті, трансценденція его проти поглиненості его - вимір, має особливе значення у старості. Старі люди повинні розуміти, що хоча смерть неминуча і, можливо, не така далека, їм буде легше, якщо вони усвідомлюватимуть те, що вони зробили внесок у майбутнє через виховання дітей, через свої справи та ідеї. Люди не повинні вдаватися до думок про смерть (або, як це формулює Р. Пек, не повинні занурюватися в «ніч его»). Згідно з теорією Е. Еріксона, люди, які зустрічають старість без страху та розпачу, переступають через близьку перспективу власної смерті завдяки участі в молодому поколінні – спадщина, яка їх переживе (120).

Подібно до стадій Е. Еріксона, жоден з вимірів Р. Пека не обмежується середнім віком або старістю. Рішення, прийняті на початку життя, виступають як будівельні блоки, з яких складаються всі рішення дорослої людини, а люди середнього віку вже починають вирішувати проблеми майбутньої старості (29).

4. Підходи до періодизації другої половини життя людини

Вікові періоди, що припадають на середину і кінець життєвого циклу, важче охарактеризувати: з віком збільшуються індивідуально-типові відмінності. Розвиток особистості кожному етапі зрілості залежить від життєвого задуму та її реалізації, «доріг, які ми обираємо». Менш певними стають, поряд із змістом, та межі періодів. Аналізуючи розвиток зрілої особистості, слід виходити й не так із загальних закономірностей, як із варіантів розвитку.

У той самий час існують періодизації розвитку дорослої людини. У них відображені уявлення, іноді зовсім різні, про цілісний життєвий шлях, розв'язувані завдання, переживання і кризи. Вікові рамки періодів найчастіше визначаються в такий спосіб. Кордон юності та молодості встановлюється близько 20-23 років, молодості та зрілості – 28-30 років, іноді її відсувають до 35 років, межа зрілості та старості – приблизно 60-70 років. У деяких періодизаціях виділяється старість. Останній кордонжиття особливо важко визначити. За сучасними статистичними даними, у розвинених західних країнах це 84 роки у жінок та 77 років у чоловіків. Але індивідуальні відмінності настільки великі, деякі довгожителі продовжують останній віковий період до 100 і більше років.

Розглянь як приклад дві різні періодизації розвитку зрілої особистості Ш. Бюлер та Р. Гаулда, Д. Левінсона, Д. Вейланта.

Виділяючи п'ять фаз життєвого циклу людини, Ш. Бюлер наголошує на зрілості - часу розквіту; після 50 років починається старіння, що забарвлює життя в похмурі тони.

Більш оптимістична періодизація американських психологів Р. Гаулда, Д. Левінсона, Д. Вейланта. У дорослому житті людини вони підкреслюють дві кризи – 30 та 40 років; в інший час, у тому числі і в старості, настає душевна рівновага.

Соціальні проблеми гігієни харчування

Нормалізація харчування населення представляє найважливішу соціально-економічну та політичну проблему, актуальність якої підвищується у зв'язку з прогресивним збільшенням чисельності людства, що наближається нині до 4 млрд. При цьому щотижня вона зростає приблизно на 1 млн. 200 тис. та, згідно з обґрунтованими прогнозами , перевищить до 2000 року 6 млрд. людина.

Разом з тим, такий різкий приріст населення не супроводжується відповідним підвищенням виробництва продовольчих ресурсів. Останнє тим більше тривожно, що вже зараз, за ​​даними ЮНЕСКО, близько 66% мешканців земної кулі постійно недоїдають.

Підраховано також, що населення країн, що розвиваються (колишніх колоніальних), має в денному раціоні на 1/3 менше калорій, майже в 2 рази менше білків і приблизно в 5 разів менше тварин білків, ніж жителі розвинених держав.

Одним з основних наслідків кількісної недостатності та якісної неповноцінності їжі є розвиток такого специфічного захворювання, як квашіоркор, що є причиною загибелі сотень тисяч дітей. Дане захворювання характеризується вкрай низькою засвоюваністю білка, відставанням у рості, явищами дистрофії, зміною шкірних покривів, тяжкими ураженнями печінки, симптомами кретинізму тощо.

Проте аналіз обставин, що зумовлюють брак ресурсів харчування у багатьох країнах світу, дозволяє зробити висновок, що збільшення чисельності населення не відіграє вирішальної ролі. Більш того, сучасний рівеньнауки і техніки цілком достатній для забезпечення великої кількості їжі для всього людства, основною перешкодою є сама капіталістична система.

Тим самим ще раз підтверджується справедливість висловлювань В. І. Леніна про те, що основною причиною голоду на Землі є соціальна нерівність та полярність розподілу багатства в умовах капіталізму.

У результаті виробництво продовольчих товарів фактично ніколи не розгорталося на повну потужність, оскільки підприємців цікавить лише одержуваний ними прибуток, а чи не задоволення насущних потреб людства. Саме ця обставина і призвела зрештою до створення тієї надзвичайно важкої та серйозної ситуації, коли різке підвищення темпів зростання населення перевищує кількісні показники збільшення харчових ресурсів.

Таким чином, однією з найважливіших проблем сучасності є пошук найбільш ефективних методів прогресивного нарощування резервів харчування для живих і майбутніх мешканців нашої планети. Це однаково стосується особливо вигідних методів виробництва продуктів, нових джерел харчових речовин, біологічної цінності деяких продовольчих товарів, раціональних способів їх зберігання тощо.

Вирішуючи всі зазначені питання, необхідно насамперед пам'ятати ліквідацію світового дефіциту білка, оскільки більше половини людства перебуває у стані якісного білкового голодування. При цьому в поточному столітті в основі харчування населення будуть традиційні харчові продукти природного походження, задовольнити попит, на які цілком можливо за відповідної інтенсифікації сільськогосподарського виробництва.

На закінчення слід підкреслити, що у соціалістичному суспільстві є всі можливості радикального вирішення продовольчої проблеми як щодо кількісних, і якісних показників планового виробництва продуктів харчування. За вдалим висловлюванням А. А. Покровського, всю сферу виробництва їжі можна визначити як головний профілактичний цех індустрії здоров'я.

"Гігієна", В.А.Покровський

У тому ж розділі:

Значення харчування здоров'ю населення

Необхідно підкреслити, що умови харчування, очевидно, можуть впливати на розвиток не тільки індивідуальної особини, а й кількох поколінь. На думку деяких дослідників, ці умови сприяють навіть формуванню певного типу нервово-психічної організації. «Гарне харчування, - писав Г. В. Хлопін - основа народного здоров'я, оскільки воно збільшує опірність організму до хвороботворних...

Гігієнічна оцінка харчування

При гігієнічній оцінці харчування населення необхідно звертати особливу увагу зміст тих харчових речовин, хімічні структури яких синтезуються ферментними системами організму. Ці речовини, звані незамінними факторами харчування, необхідні для нормального перебігу процесів обміну, причому до них належать деякі аміно-і поліненасичені жирні кислоти, вітаміни та мінеральні елементи. Поряд із концепцією...

Основні засади нормування харчування населення

Найважливішим завданням гігієни харчування є вивчення кількісних та якісних показників харчового раціону людини з урахуванням різних умовйого життя та діяльності. Таким чином, при визначенні відповідних нормативів необхідно виходити з даних детального дослідження енерговитрат організму, показників білкового, жирового, вуглеводного, вітамінного, мінерального та водного обміну. При цьому потреба у зазначених...

Енергетична оцінка харчового раціону

Оскільки в процесі харчування організм насамперед отримує енергію, необхідну для життєвих процесів, то інтегральним кількісним заходом для оцінки споживаної їжі служить її енергетична вартість, або калорійність. Як відомо, витрати енергії складаються з витрат на основний обмін, специфічно-динамічний вплив харчових речовин та м'язову роботу. Для дорослого працездатного населення найважливіше значення...

Добовий калораж

Відомі відмінності в добовому калоражі залежать від побутових умов життя населення, причому в містах з розвиненим комунальним обслуговуванням відзначається зниження енергетичних витрат організму завдяки наявності водопроводу, каналізації, центрального опалення, системи громадського транспорту та ін. Це пояснює велику величину відповідних показників, що рекомендуються для сільських мешканців. Зрештою, при оцінці калорійності...

(function (d, w, c) ((w[c] = w[c] || ).push(function() ( webvisor:true)); ) catch(e) ( ) )); (s, n); ), s.type = "text/javascript"; s.async = true; s.src = (d.location.protocol == "https:" ? ) + "//mc.yandex.ru/metrika/watch.js"; if (w.opera == "") ( d.addEventListener("DOMContentLoaded", f); ) else ( f(); ) )) (document, window, "yandex_metrika_callbacks");